Дело №2-1210/19

УИД 76RS0008-01-2019-001351-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2019г. г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Ивановой Ю.И., при секретаре Александровой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», действуя в интересах ОАО Банк «Западный», обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> в общей сумме 4 190 648 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 199 528 рублей 245 копеек, проценты – 81 966 рублей 14 копеек, пени – 390 153 рубля 85 копеек; а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 153 рубля 24 копейки.

Требования обоснованы нормами ГК РФ, а так же мотивированы тем, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 09 октября 2014 года ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

<

дата скрыта> между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на срок до 01 августа 2016г., с процентной ставкой 29,9% годовых. Условиями кредитного договора так же предусмотрена уплата неустойки в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. К взысканию заявлена сумма задолженности по договору по состоянию на 20 мая 2019 года. Ответчику направлено требование о погашении задолженности, а так же уведомление о реквизитах для осуществления платежей по договору. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 68).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом, направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, а так же письменные возражения по иску, в которых указала, что условия кредитного договора от 

<

дата скрыта> она исполняла надлежащим образом. После отзыва лицензии у банка его представительства и филиалы прекратили прием денег. У ФИО1 не было информации о дальнейшем порядке исполнения обязательств по договору, сведений об условиях погашения кредита она не получала. Конкурсный управляющий необходимую информацию в адрес ФИО1 не направил. Лишь в период судебной тяжбы ответчик получила требование об уплате долга, в котором отсутствовали реквизиты для перечисления денежных средств без комиссий в городе проживания ответчика. По указанным причинам и по вине кредитора у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору, потому штраф не может быть начислен и взыскан. При условии, если суд придет к выводу, что основания для взыскания штрафа имеются, ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить сумму неустойки в связи с явной её несоразмерностью степени нарушения обязательств по договору. ФИО1 просит учесть, что ею была выплачена сумму кредита и процентов по нему по состоянию на день прекращения деятельности Банка. Она не имела просрочки по исполнению согласованного графика платежей до этого дня и исполняла взятые на себя обязательства добросовестно. В течение длительного времени истец не обращался в суд о взыскании задолженности, что повлекло увеличение размера неустойки. Дополнительно указано на то, что до конца 2016г. ФИО1 имела возможность исполнять обязательства по кредиту при наличии информации о банковских реквизитах для внесения платежей. С осени 2016 года жизненная ситуация у ответчика изменилась. Экономический кризис отразился на её доходах. На полном иждивении и содержании у ответчика находится малолетний ребенок. Собственного жилья у них нет, проживают в доме матери ответчика. Иного имущества, в том числе транспортных средств, ответчик не имеет. В августе 2017 года ребенок ответчика получил компрессионную травму позвоночника и потому ФИО1 несет расходы на лечение. 

В судебном заседании, состоявшемся 21 августа 2019г., ФИО1 так же поясняла, что до отзыва лицензии у Банка, она ежемесячно ездила в Ярославль для погашения кредита. Приехав в очередной раз, обнаружила офис закрытым, на его дверях висело объявление о ликвидации банка. По заявленным требованиям истцом пропущен срок исковой давности. 

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09 октября 2014 года АКБ Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п.п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование об ее взыскании.

Как усматривается из п. 2 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Из материалов дела судом установлено, что 

<

дата скрыта> между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 241 691 рубль 84 копейки. Срок кредитования 36 месяцев. Дата погашения кредита 01 августа 2016г. Размер процентов 29,9% годовых. Неустойка – 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Уплата процентов за пользование кредитом в размере согласно Графику погашения (л.д. 8-10).

Согласно выписке по счету 

<

номер скрыт>, 

<

дата скрыта>г. ФИО1 получила кредитные денежные средства в указанном размере (л.д. 34). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что лицензия у АКБ Банк «Западный» отозвана приказом Банка России №ОД-766 от 21.04.2014г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)";

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П), в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Суду не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка направила заемщику сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитным договорам. Из материалов дела следует, что иск поступил в Переславский районный суд 15.07.2019 года (л.д. 4). Лишь 21.05.2019 года истец направил ответчику информацию о реквизитах, по которым возможно погашение задолженности (л.д. 25, 27). Согласно информации официального интернет сайта Почты России, письмо получено ФИО1 04 июня 2019г. Факт получения уведомления ответчик не отрицает. 

В связи с этим, суд приходит к выводу, что по состоянию на 20 мая 2019г. (дата, на которую произведен расчет задолженности) ответчик не был надлежащим образом уведомлена о реквизитах для платежей по кредитному договору. 

По мнению суда, правовых оснований для взыскания пени, начисленных по состоянию на 20 мая 2019г. не имеется, поскольку истцом не предоставлено доказательств того, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и до 04 июня 2019г. конкурсный управляющий уведомил ответчика о новых реквизитах для приема платежей. Как следует из материалов дела, до отзыва лицензии у банка заемщик обязательства по кредитному договору исполнял без нарушения сроков. Доказательств, что после отзыва лицензии у банка офис представительства банка был открыт и принимал платежи, суду не представлено.

В силу ч. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Кредитор же согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанных положений закона, а также с учетом положений ст. 401 ГК РФ, определяющей основания ответственности за нарушение обязательства, суд полагает, что просрочка исполнения обязательств была обусловлена поведением истца, не сообщившего ответчику банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита.

Согласно ч. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Таким образом, не убедившись в надлежащих реквизитах для оплаты, и произведя платеж, ответчик мог нести риск наступления для себя неблагоприятных последствий. 

Судом проверен расчет задолженности по основному долгу и процентов на предмет соответствия условиям кредитования. Противоречий не выявлено. Истцом данные суммы не оспариваются, однако заявлено о пропуске срока исковой давности. Согласно расчету истца сумма основного долга по договору от 31 июля 2013г. составляет 199 528 рублей 245 копеек, сумма процентов – 81 966 рублей 14 копеек.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> погашение задолженности производится в соответствии с Графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Исковое заявление о взыскании кредитной задолженности передано в отделение почтовой связи для направления в суд 10.07.2019г. С учетом указанных норм права, взысканию подлежат денежные средства, предусмотренные Графиком платежей после 10 июля 2016г. Это основной долг в размере 9 991 рубль 41 копейка и проценты в размере 261 рубль 20 копеек.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, общий размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика, составит 8 630 рублей 77 копеек.

Расчет:

с 01.08.2016г. по 31.12.2016г. = 153 дня

9991,41 х 153 / 366 х 29,9% = 1248,84 руб.

с 01.01.2017г. по 20.05.2019г. = 870 дней

9991,41 х 870 / 365 х 29,9% = 7120,73 руб.

1248,84 руб. + 7120,73 руб. + 261,20 руб. = 8630,77 руб.

Указанные суммы основного долга и процентов подлежат взысканию с ответчика, всего 18 622 рубля 18 копеек. 

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 21 153 рубля 24 копейки. Судом исковые требования удовлетворены на 0,44%. С учетом ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 128 рублей 27 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта> в общей сумме 18 622 рубля 18 копеек, в том числе: основной долг – 9 991 рубль 41 копейка, проценты – 8 630 рублей 77 копеек, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 128 рублей 27 копеек.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения. 

Судья Иванова Ю.И.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2019г.