Дело № 2-119/2019

Поступило в суд 28.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2019 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Черкасовой О.В. 

При секретаре Матвеевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании сделки незаключенной, недействительной, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) обеспечил его страхование по договору коллективного страхования, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования: 98.848 рублей, из которых вознаграждение банка – 19.769,60 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79.078,40 рублей.

Указанное страхование было произведено в связи с оформлением кредитного договора в Банке ВТБ, сумма кредита составила 748.848 рублей, из которых на руки он получил 650.000 рублей. В банке ему пояснили, что без страхования денежные средства выданы не будут. При этом, ему не было предоставлено право выбора страховой организации, в которой он мог бы застраховать свою жизнь и здоровье, уплатив гораздо меньшую страховую премию. Он является военнослужащим, поэтому его жизнь и здоровье застрахованы в силу закона, следовательно, он не нуждался в дополнительном страховании своей жизни и здоровья.

Более того, ему не было разъяснено право на отказ от страхования и его возможные последствия, субъективно он воспринял договор страхования как неотъемлемую и обязательную часть кредитного договора. С каким-либо представителем от страховщика он не общался, расчет страховой премии, которая представляется ему явно завышенной, представлен не был. Также ему не были разъяснены последствия досрочного погашения кредита, будет ли возвращена в этом случае страховая премия пропорционально фактическому времени пользования кредитом. Никто не разъяснил ему, что представляет собой услуга банка по обеспечению страхования, и из каких именно действий банка она состоит, и почему вознаграждение банка за эту услугу составляет 19.769, 60 рублей. Данная сумма, по мнению истца, является завышенной.

У него отсутствовала действительная воля на заключение договора страхования. Сделка по страхованию была совершена под влиянием обмана со стороны ответчика, который заведомо умолчал об условии, относящемся к страхованию. Ему не была предложена возможность заключить кредитный договор на альтернативных условиях без страхования. 

Кроме того, указанная сделка совершена на крайне невыгодных условиях, под влиянием заблуждения, он вынужден был совершить указанную сделку. Ему крайне были необходимы денежные средства, и он был уверен в том, что без навязанной страховки их бы не выдали.

Также он вообще не уверен, что подписал заявление на страхование, поэтому считает, что указанная сделка не соответствует требованиям закона о ее письменной форме, в связи с чем условиях считаются не согласованными, а сама сделка незаключенной. Учитывая эти обстоятельства, на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в размере 98.848 рублей, на эту сумму подлежат начислению проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6.178 рублей.

На основании изложенного, истец просил признать незаключенным договор страхования, обеспеченный Банком ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), взыскав с ответчиков неосновательное обогащение – с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии, которая составляет 79.078, 40 рублей, а с Банка ВТБ (ПАО) размер вознаграждения в 19.769, 60 рублей и проценты, начисленные на общую сумму в 98.848 рублей за полгода, которые составляют 6.178 рублей, в случае отказа в удовлетворении исковых требований по п. 1 просительной части искового заявления, признать недействительным договор страхования, обеспеченный Банком ВТБ (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ФИО1 в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), применить последствия недействительности данной сделки и указанной части – взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии, которая составляет 79.078, 40 рублей, а с Банка ВТБ (ПАО) размер вознаграждения в 19.769, 60 рублей и проценты, начисленные на общую сумму в 98.848 рублей за полгода, которые составляют 6.178 рублей

Истец ФИО1, представитель истца адвокат ФИО, действующая на основании ордера, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердили, просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Ранее предоставил возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований по тем основаниям, что при подписании истцом заявления на включение в число участников Программы страхования последнему было разъяснено, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, истец был ознакомлен с Условиями страхования. Страхование жизни и здоровья не является существенным условием кредитного договора, который не содержит положений, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций, кредитная организация вправе устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям со соглашению с клиентами. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец мог отказаться от заключения договора страхования, однако этого с его стороны сделано не было, возражений против предложенных условий заемщик не заявил, иных страховых компаний не предложил. Кроме того, с заявлением о расторжении договора страхования в страховую организацию не обращался. 

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

Судом установлено, что согласно уведомлению о полной стоимости кредита, Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере ... рублей, под ... %, сроком на ... месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-11).

В тот же день ФИО1 обратился с заявлением на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «...» истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» за весь срок страхования составила 98.848 рублей, из которых вознаграждение Банка – 19.769, 60 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 79.078, 40 рублей (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из копии Договора коллективного страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ, он заключен между ООО Страхования компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (Страхователь), по указанному договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 39-42).

При этом под Застрахованным в указанном договоре понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Согласно п. 2.1 Договора, объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных условиях.

В соответствии с п. 4. 3 Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Этой же статьей предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 2 ФЗ РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ст. 32 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу указанных норм закона заключение Договора коллективного страхования и включение в число застрахованных лиц истца на основании его письменного заявления не противоречит действующему законодательству.

При подписании индивидуальных условий договора, а также при заключении договора страхования ФИО1 принял на себя обязательства, предусмотренные данными условиями, выразив при этом свою волю подписанием кредитного договора и заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». 

Собственноручная подпись ФИО1 в заявлении на подключение к Программе страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно изъявил свое согласие на присоединение к программе личного страхования и принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку денежных средств за оказание услуг и по возмещению расходов на оплату страховой премии.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение кредитного договора и заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, являлось для истца вынужденным, что он был лишен права вступить в правоотношения с третьими лицами на иных условиях.

Кредитный договор не содержит условий, которые бы свидетельствовали о том, что получено кредита было обусловлено непременным заключением договора страхования. 

Вопреки доводам истца, вся необходимая информация, в том числе, о размере страховой премии, комиссии Банка, Условиях страхования, была доведена до истца, ФИО1. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе добровольного страхования закону не противоречит и прав его, как потребителя услуги, не нарушает. 

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено допустимых доказательств, обосновывающих его позицию относительно нарушения свободы договора. ФИО1 по своей воле мог не присоединяться к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», поскольку включение в число участников данной программы носит добровольный характер и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

Также истцом не представлены доказательства, что со стороны Банка имел место быть какой-либо обман, сформировавший у ФИО1 неправильное восприятие фактических обстоятельств и условий заключаемой им сделки по страхованию, а также введение его в заблуждение относительно ее условий. 

Кроме того, как следует из представленных ответчиком Банком ВТБ (ПАО) документов – копии кредитного досье, Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования подписано ФИО1, чего он не отрицал в судебном заседании, что опровергает доводы истца о незаключенности договора страхования. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд ....

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 15 января 2019 года.

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-119/2019 Дзержинского районного суда г. Новосибирска. 

На 15.01.2019 решение в законную силу не вступило. 

Судья О.В.Черкасова