Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Гапонович К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1198/2019 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - «ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 228 156 рублей 49 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 26.01.2017 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления - оферты 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 143 842 рубля 96 копеек под 36,9 % годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно подп. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 28.02.2017, по состоянию на 21.06.2019 суммарная продолжительность просрочки составила 716 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34 300 рублей. По состоянию на 21.06.2019 общая задолженность ответчика перед банком составила 228 156 рублей 49 копеек, из которых: 131 424 рубля 46 копеек - просроченная ссуда, 53 241 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 10 974 рубля 97 копеек - проценты по просроченной ссуде, 26 615 рублей 79 копеек - неустойка по ссудному договору, 5 900 рублей - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В судебном заседании установлено, что 26.01.2017 ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором были указаны данные о кредите: сумма кредита – 143 842 рубля 96 копеек, срок кредита - 36 месяцев, цель кредита - потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – 26,90 %.

Указанное заявление-оферта было акцептовано ПАО «Совкомбанк», 26.01.2017 с ФИО1 был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 143 842 рубля 96 копеек сроком на 36 месяцев (срок возврата кредита – 27.01.2020). Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 26,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 36,90 % годовых (п.п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с разделом Условий кредитования «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» заявление - оферта – письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним договора о потребительском кредитовании, договора банковского счета - 1 и договора банковского счета - 2 (в случае необходимости). Договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиком (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании, который состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования. Акцепт банком заявления-оферты заемщика – совершение банком в срок, установленный в заявлении-оферте действий, указанных в п. 3.3. настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ, если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой (подп. 3.3.1. Условий кредитования); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 (в случае, если заемщик выразит желание открыть в банке банковский счет-1), в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета-1 - путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисление суммы кредита на счет в другом банке (подп. 3.3.2. Условий кредитования).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 26.01.2017 между банком и ФИО1, исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 указана просьба одновременно с предоставлением кредита включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 3.1, 5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,567% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Сумма подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, уплата производится за счет кредитных средств.

ФИО1 в банк также представлено заявление на включение в Программу добровольного страхования от 26.01.2017.

Кроме того ФИО1 26.01.2017 банку адресовано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с защитой _ Максимум» с банковской картой MasterCard Gold. В п. 8 ответчик предоставил акцепт банку на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с защитой _ Максимум» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», а также просил банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов банка на день совершения операции.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При рассмотрении настоящего дела установлено, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя ФИО1 и перечислена сумма кредита в размере 143 842 рубля 96 копеек: 110 000 рублей – сумма кредита (выдача со счета наличными), 29 343 рубля 96 копеек – плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, 4 499 рублей – комиссия за карту Gold, что подтверждается выпиской по счету № за период с 26.01.2017 по 21.06.2019.

ФИО1 в свою очередь в соответствии с подп. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования принял на себя обязательство по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты и платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Как следует из выписки по счету за период с 26.01.2017 по 21.06.2019, ФИО1 сумма кредита в размере 110 000 рублей получена со счета наличными, что превышает 20% от суммы кредита, в связи с чем в соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составила 36,9 % годовых.

Пунктом 3.4. Условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты (п. 3.5. Условий кредитования).

В приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита указано, что в случае, если заемщик решит расходовать денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо руководствоваться графиком-памяткой.

ФИО1 был ознакомлен и подписал указанное приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита и график - памятку погашения задолженности, согласно которому размер платежа составляет 6 659 рублей 65 копеек (последний платеж – 6 659 рублей 45 копеек).

В нарушение принятых на себя обязательств последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 09.07.2017 в размере 7 200 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 26.01.2017 по 21.06.2019.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении - оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3. Условий кредитования).

04.04.2019 в адрес ФИО1 банком была направлена досудебная претензия, в которой указано на обязанность заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту в срок до 04.05.2019.

До настоящего времени указанное требование банка ФИО1 не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено. 

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по просроченной ссуде в размере 131 424 рубля 46 копеек, просроченным процентам - в размере 53 241 рубль 27 копеек, процентам по просроченной ссуде - в размере 10 974 рубля 97 копеек.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам судом проверен и признан арифметически верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: просроченная ссуда в размере 131 424 рубля 46 копеек, просроченные проценты в размере 53 241 рубль 27 копеек, проценты по просроченной ссуде в размере 10 974 рубля 97 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.2. Условий кредитования, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком, заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление неустойки в виде пени за нарушение обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых.

ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки по ссудному договору в размере 26 615 рублей 79 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 5 900 рублей.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен. Согласно представленному расчету сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 5 899 рублей 98 копеек, тогда как истцом заявлено о взыскании с ответчика данной неустойки в размере 5 900 рублей. Таким образом, суд исходит из размера неустойки, подтвержденной расчетом - 5 899 рублей 98 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 нарушались обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п.12 Индивидуальных условий. 

Учитывая сумму денежного обязательства, размер ключевой ставки, установленной Банком России в период начисления неустоек, степень вины ответчика, отсутствие существенных последствий несвоевременного внесения ФИО1 ежемесячных платежей в счет погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки по ссудному договору в размере 26 615 рублей 79 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 5 899 рублей 98 копеек является чрезмерно высокой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств, допущенного ответчиком.

При таких обстоятельствах суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости снижение размера процентной ставки неустойки до 10 %, в связи с чем с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 13 307 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 2 949 рублей 99 копеек.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к которым в силу положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 481 рубль 56 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 14 от 23.11.2017 на сумму 637 рублей 62 копейки, № 819 от 26.06.2019 на сумму 4 843 рубля 94 копейки.

Учитывая изложенное, тот факт, что при разрешении исковых требований ПАО «Совкомбанк» судом уменьшен размер неустоек на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 481 рубль 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.01.2017 в размере 211 898 рублей 59 копеек, из которых: 131 424 рубля 46 копеек - просроченная ссуда, 53 241 рубль 27 копеек - просроченные проценты, 10 974 рубля 97 копеек - проценты по просроченной ссуде, 13 307 рублей 90 копеек - неустойка по ссудному договору, 2 949 рублей 99 копеек рублей - неустойка на просроченную ссуду. 

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 481 рубль 56 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская 

Копия верна

УИД 70RS0005-01-2019-001541-08

Подлинный документ подшит в деле № 2-1198

Судья М.О. Осмольская 

Секретарь К.В. Гапонович