УИД 23RS0057-01-2025-001605-77 К делу № 2-1407/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Усть-Лабинск 17 сентября 2025 года 

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе

судьи Осипенко В.А.,

при секретаре Тищенко С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению С.А.Э. к АО «Б.Р.С.» о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

В Усть-Лабинский районный суд обратился С.А.Э. к АО «Б.Р.С.» о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита. 

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между С.А.Э. (Заемщик) и АО «Б.Р.С.» (Банк) заключен договор потребительского кредита № с индивидуальными условиями. Денежные средства получены Заемщиком в полном объеме. В соответствии с п. 4 указанного Договора он предусматривает применение различных Ставок 1, 2, 3 или 4, в зависимости от соблюдения Заемщиком условий банка. В частности для сохранения процентной ставки в размере 5,90 % годовых, предусмотренной Ставкой 1, необходимо поступление в расчетном периоде от работодателя Заемщика на счёт Заемщика, который в Банке заработной платы и/или иных регулярных выплат (доходов) начисляемых в связи с исполнением Заемщиком трудовых обязанностей, в совокупной сумме не менее, чем сумма очередного платежа по Графику платежей. Действуя добросовестно, в соответствии с условиями Договора, С.А.Э. обратился к работодателю – 

<

данные изъяты>» с заявлением о перечислении заработной платы на счет, открытый в АО «Б.Р.С.». В последующем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ заработная плата С.А.Э. перечислялась на открытый в АО «Б.Р.С.», что подтверждается платежными поручениями. Однако, в марте 2025 года в адрес С.А.Э. поступило уведомление о том, что с 21 апреля 2025 года платеж по кредиту составит 9 689 рулей, якобы в связи с нарушением условий предоставления пониженной ставки по кредиту. Желая разъяснить данный вопрос С.А.Э. обратился с заявлением в отделение Банка на что был получен ответ из которого следует, что АО «Б.Р.С.» рассмотрел обращение и принял отрицательное решение. Условиями Договора № о сохранении процентной ставки в размере 5,9% предусмотренное регулярное и достаточное поступление заработной платы, отсутствие перечислений с правильными параметрами в феврале и марте 2025 года не может быть принято, как исполнений условий Договора. Из ответа № № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного начальником Управления клиентской поддержки Департамента клиентского обслуживания следует, что переводы от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ не содержат требуемый код для идентификации платежа, как платежа на зачисление заработной платы и не могут быть приняты к учеты в рамках договора о переводе заработной платы в Банк. Код вида дохода в расчетном документе отражается в реквизите 20 «Назначение платежа». Банк ориентируется только на назначение, указанное в реквизите 20. С данными ответами и позицией Банка заемщик не согласен, полагает их необоснованными в связи с чем, полагает необходимым реализовать защиту своих прав и законных интересов посредствам обращения в суд. Полагает, что добросовестно и в полном объеме выполнил необходимые условия Банка, что подтверждается соответствующими Платежными поручениями с места работы. При этом он не знает и не может повлиять на заполнение реквизитов платежа по переводу заработной платы в Банк, которая фактически поступила на счет, открытый в Банке. На основании изложенного просит обязать АО «Б.Р.С.» снизить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с С.А.Э. до Ставки 1 договора, то есть 5,90 % годовых.

В судебное заседании истец С.А.Э. не явился, надлежаще уведомлен. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Б.Р.С.» надлежаще уведомлен о дне, месте и времени в судебное заседание не явился. Ранее в суд поступил письменный отзыв на исковое заявление в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В своих возражениях представитель ответчика указал, что Банк, в соответствии с согласованными сторонами Индивидуальными условиями, ДД.ММ.ГГГГ открыл Заемщику банковский счет № и предоставил Заемщику кредит в размере 300000,00 руб. путем зачисления соответствующей суммы данных денежных средств на Счет, что подтверждается Выпиской из лицевого счета. С момента зачисления предоставленных в кредит денежных средств на Счет, они стали собственностью Заемщика. Подпунктом 1 п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом по Ставке 1, то есть в размере 5,90 % годовых, начисляются с даты начала Первого Расчетного периода по дату окончания Расчетного периода (в том числе Первого Расчетного периода), в котором впервые не было исполнено Условие о поступлении в течении каждого Расчетного периода от работодателя Заемщика на счета Заемщика в Банке заработной платы и/или иных регулярных выплат (доходов), начисляемых в связи с исполнением Заемщиком трудовых обязанностей (с обязательным указанием в платежном поручении о перечислении таких выплат в поле «Назн. Пл.» код вида дохода «1»). Если указанное Условие не выполнено хотя бы в одном Расчетном периоде, то начиная со следующего Расчетного периода, проценты за пользование кредитом начисляются Банком по Ставке 2, то есть в размере 29,90 % годовых, как это предусмотрено пп.2 п. 4 Индивидуальных условий. В Первом расчетном периоде (с даты предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ по дату первого платежа по Графику платежей – ДД.ММ.ГГГГ) на чет С.А.Э. в Банке №, открытый ему в рамках иного договора- Договора о карте «ФИО8» от ДД.ММ.ГГГГ №, от его работодателя поступили денежные средства и в платежном поручении на перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ № в поле «назн. Пл.» был указан код вида дохода: «1», следовательно Условие для применения Ставки 1 по Кредитному договору составил в первом Расчетном периоде 5929,00 рублей. Во втором Расчетном периоде (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) от работодателя Заемщика, на его счет в Б.Р.С. № поступили несколько различных денежных сумм, при этом ни в одном из соответствующих платежных поручений код вида дохода «1» в поле «Назн.пл.» указан не был, что подтверждается копиями платежных поручений. В течении второго Расчетного периода, в соответствии с условиями Кредитного договора, проценты по кредиту были начислены по ставке 1. Вместе с тем, в данном Расчетном периоде Условие впервые не было выполнено в полном объеме. Учитывая несоблюдение Условия во втором Расчетном периоде, в соответствии с порядком, предусмотренным Кредитным Договором: начиная со следующего (третьего) Расчетного периода (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование кредитом по Кредитному договору начисляются по Ставке 2 – в размере 29,90% годовых. О соответствующем изменении размера ежемесячного платежа по Кредитному договору и его новом размере – 9689,00 руб. Банк своевременно, в полном соответствии с п. 4 Индивидуальных условий уведомил Заемщика в марте 2025 года. В настоящее время Заемщик регулярно оплачивает задолженность по Кредитному договору, ежемесячно размещая на Счете денежные средства в размере 9689,00 руб., которые затем списываются Б.Р.С. со Счета в погашение задолженности С.А.Э. по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ (дата ближайшего очередного платежа по Графику платежей) задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 291520,80 руб. Обязательства кредитора по Кредитному договору Б.Р.С. исполняет надлежащим образом – при точном соблюдении условий заключенного договора и требований действующего законодательства. Переводы от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, поступившие на чет С.А.Э. в Б.Р.С. №, не содержат в платежных поручениях в поле «20» (назначение платежа кодовое) указание на код вида дохода «1». Данные платежи не были маркированы плательщиком как платежи по выплате заработной платы, следовательно, не могли быть идентифицированы Банком как выплата заработной платы Заемщику и не могли быть приняты к учету в рамках условий Кредитного договора о переводе заработной платы Заемщика в Банк. В таком случае, в соответствии с условиями заключенного сторонами Кредитного договора, проценты за пользование кредитом составляют 29,90 %, то есть применяется Ставка 2 (п. 4 Индивидуальных условий). Об указанных обстоятельствах Банк сообщил Заемщику в ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ № № и уведомил об отказе удовлетворить его просьбу возвращении ставки по кредиту в размере 5,90 % годовых.

Представитель третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора 

<

адрес> надлежаще уведомлен о дне, месте и времени в судебное заседание не явился. Ранее в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица и вынесения решения на усмотрение суда. В указанном ходатайстве 

<

адрес> указал, что между 

<

адрес>» и 

<

адрес> «

<

адрес>» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о бухгалтерском облуживании. Согласно подпункта 1.1 пункта 1 вышеуказанного договора, администрация передает, а Централизованная бухгалтерия принимает полномочия по ведению бухгалтерского учета исполнения смет доходов и расходов администрации, в том числе имущества, ее финансовых обязательств и их движений, а также хозяйственных операций, осуществляемых администрацией в процессе организации всех видов деятельности. Кроме того, пунктом 2.2.2. договора установлено, что Централизованная бухгалтерия производит своевременное начисление и выплату в установленные сроки заработной платы и иных выплат работникам.

Представитель третьего лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора 

<

адрес> «

<

адрес>» надлежаще уведомлен о дне, месте и времени в судебное заседание не явился. Ранее в суд поступил письменный отзыв руководителя – главного бухгалтера 

<

адрес> «

<

адрес>» на исковое заявление. Из отзыва на исковое заявление следует, что С.А.Э. действительно работает в 

<

адрес>» в должности 

<

данные изъяты>. В соответствии с трудовым договором заработная плата С.А.Э. выплачивается 2 раза в месяц, путем перечисления на указанный Работником счет в банке АО «Б.Р.С.» согласно представленного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Перечень кодов видов выплат связанных с перечислением оплаты труда приведен в письме Казначейства России от 01.07.2024 г. № 07-04-05/01-17793 «О заработных и иных схожих по своему содержанию выплатах на банковские карты», в связи с чем во всех платежах по перечислению заработной платы в назначении платежа стоит код вида расходов 121. В Форме платежного поручения, номера и наименование его полей приведены в приложении 3 к положению Центрального Банка от 29.06.2021 г. № 762-П, так в поле «очередность платежа» указывается код «3» - заработная плата, премии и другие выплаты, которые установлены в п. 2 ст. 855 ГК РФ. Дополнительный реквизит в платежном поручении «назначение платежа» необходим, чтобы обозначить банку доходы, с которых нельзя полностью или частично удерживать суммы по исполнительным листам. В виду отсутствия таких удержаний данный код не проставлялся. Изложенное свидетельствует о том, что доводы ответчика АО «Б.Р.С.», изложенные в возражении, не соответствуют фактическим обстоятельствам. Полагает, что исковые требования С.А.Э. подлежат удовлетворению.

На основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ межу АО «Б.Р.С.» и С.А.Э., был заключен кредитный договор №. АО «Б.Р.С.» открыл С.А.Э. банковский счет № и предоставил ему кредит в размере 300000,00 руб. путем зачисления соответствующей суммы данных денежных средств на Счет, что подтверждается Выпиской из лицевого счета.

Пункт 4 Индивидуальных условий заключенного Кредитного договора предусматривает следующие процентные ставки за пользование кредитом:

- Ставка 1 = 5,90% годовых,

- Ставка 2 = 29,90% годовых,

- Ставка 3 = 36,00% годовых,

- Ставка 4 = 55,00% годовых.

Подпунктом 1 п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом по Ставке 1, то есть в размере 5,90 % годовых, начисляются с даты начала Первого Расчетного периода и либо по дату окончания Расчетного периода (в том числе Первого Расчетного периода), в котором впервые не было исполнено Условие о поступлении в течении каждого Расчетного периода от работодателя Заемщика на счета Заемщика в Банке заработной платы и/или иных регулярных выплат (доходов), начисляемых в связи с исполнением Заемщиком трудовых обязанностей (с обязательным указанием в платежном поручении о перечислении таких выплат в поле «Назн. Пл.» код вида дохода «1»). Если указанное Условие не выполнено хотя бы в одном Расчетном периоде, то начиная со следующего Расчетного периода, проценты за пользование кредитом начисляются Банком по Ставке 2, то есть в размере 29,90 % годовых, как это предусмотрено пп.2 п. 4 Индивидуальных условий.

Таким образом, из Индивидуальных условий следует, что для сохранения процентной ставки в размере 5,90 % годовых, предусмотренной Ставкой 1, необходимо поступление в расчетном периоде от работодателя Заемщика на счёт Заемщика, который в Банке заработной платы и/или иных регулярных выплат (доходов) начисляемых в связи с исполнением Заемщиком трудовых обязанностей, в совокупной сумме не менее, чем сумма очередного платежа по Графику платежей. 

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ выданной бухгалтером 

<

адрес>», С.А.Э. работает в 

<

адрес>» в должности 

<

данные изъяты>. Его заработная плата с ДД.ММ.ГГГГ перечисляется в АО «Б.Р.С.».

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, С.А.Э. ДД.ММ.ГГГГ обратился к работодателю – 

<

адрес>» с заявлением о перечислении заработной платы на счет, открытый в АО «Б.Р.С.» (л.д. 25).

На основании поданного С.А.Э. заявления о перечислении заработной платы на счет, открытый в АО «Б.Р.С.», начиная с ДД.ММ.ГГГГ заработная плата С.А.Э. перечислялась на счет открытый в АО «Б.Р.С.», что подтверждается платежными поручениями (л.д. 26-30).

В соответствии с приложением 1 к Положению Банка России от 29 июня 2021 г. N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (в редакции указания Банка России от 03.08.2023 г.) в платежном поручении указываются следующие коды вида дохода:

1 - при переводе денежных средств, являющихся заработной платой и (или) иными доходами, в отношении которых статьей 99 Закона N 229-ФЗ установлены ограничения размеров удержания;

2 - при переводе денежных средств, являющихся доходами, на которые в соответствии с частью 1 статьи 101 Закона N 229-ФЗ не может быть обращено взыскание и которые имеют характер периодических выплат, за исключением доходов, к которым в соответствии с частью 2 статьи 101 Закона N 229-ФЗ ограничения по обращению взыскания не применяются;

3 - при переводе денежных средств, являющихся доходами, к которым в соответствии с частью 2 статьи 101 Закона N 229-ФЗ ограничения по обращению взыскания не применяются и которые имеют характер периодических выплат.

Перечень кодов видов выплат связанных с перечислением оплаты труда приведен в письме Казначейства России от 01.07.2024 г. № 07-04-05/01-17793 «О заработных и иных схожих по своему содержанию выплатах на банковские карты», в связи с чем во всех платежах по перечислению заработной платы в назначении платежа стоит код вида расходов 121. В Форме платежного поручения, номера и наименование его полей приведены в приложении 3 к положению Центрального Банка от 29.06.2021 г. № 762-П.

Доводы представителя ответчика АО «Б.Р.С.» о том, что переводы от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, поступившие на счет С.А.Э. в Б.Р.С. №, не содержат в платежных поручениях в поле «20» (назначение платежа кодовое) указание на код вида дохода «1». Данные платежи не были маркированы плательщиком как платежи по выплате заработной платы, следовательно, не могли быть идентифицированы Банком как выплата заработной платы Заемщику и не могли быть приняты к учету в рамках условий Кредитного договора о переводе заработной платы Заемщика в Банк, не могут быть приняты судом, поскольку в поле «очередность платежа» верно указан код «3» - заработная плата, премии и другие выплаты, которые установлены в п. 2 ст. 855 ГК РФ. Дополнительный реквизит в платежном поручении «назначение платежа» необходим, чтобы обозначить банку доходы, с которых нельзя полностью или частично удерживать суммы по исполнительным листам. В виду отсутствия таких удержаний данный код не проставлялся. 

Исследовав в совокупности предоставленные доказательства, оцененные судом с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд полагает, что требования истца об обязании АО «Б.Р.С.» снизить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с С.А.Э. до Ставки 1 договора, то есть 5,90 % годовых подлежат удовлетворению, поскольку нашли свое подтверждение доводы истца, о том, что им не были нарушены Индивидуальные условия потребительского кредита, в связи с чем, у Банка не было оснований для начисления процентов по кредиту по Ставке 2, то есть 29,90% годовых.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этой связи с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление С.А.Э. к АО «Б.Р.С.» о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита, удовлетворить.

Обязать АО «Б.Р.С.» снизить процентную ставку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому с С.А.Э., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, до Ставки 1 договора, то есть 5,90 % годовых.

Взыскать с АО «Б.Р.С.» (ИНН №/ОГРН №) государственную пошлину в доход бюджета 

<

адрес> 

<

адрес> в размере 3000 (три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись В.А. Осипенко