63RS0№-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года Ленинский районный суд города Самары

в составе председательствующего судьи Суркова В.П.,

при секретаре Кулачкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 Н,Ф. к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований указала, что между её супругом - ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключён договор страхования от несчастных случаев, в подтверждении чего выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования заключён в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору

Объектом страхования, согласно полису, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая.

Страховыми рисками по заключенному договору являются: смерть в результате несчастного случая» и инвалидность в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 185 363 руб. 18 коп.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Причиной смерти явилась коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, что подтверждается посмертным эпикризом от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти.

Она – истица является единственным наследником страхователя, исполняющая в настоящее время, как созаёмщик, обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ она направила страховщику извещение о наступлении страхового события и требуемые им документы, однако ей отказано в выплате страхового возмещения по причине отсутствия страхового случая, поскольку, смерть страхователя наступила в результате болезни, а не от несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ею в адрес ответчика направлена досудебная претензия, однако в ответе от ДД.ММ.ГГГГ последний вновь отказался выплачивать сумму страхового возмещения.

По её мнению, отказ в выплате страхового возмещения необоснован и незаконен.

Так, по условиям кредитного договора, заёмщик обязался заключить договор страхования в согласованной с кредитором страховой компании - СПАО «Ингосстрах» в отношении его жизни и здоровья.

При заключении договора страхования страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с правилами страхования и получение этих правил застрахованным. При этом в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти и инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть и инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 разъяснялось, что смерть и инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти и инвалидности вследствие болезни, в полисе не имеется. Из содержания полиса усматривается, что он заполнен печатным способом, варианта страхования на предмет смерти и инвалидности по болезни не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, она считает, что наступившая у страхователя смерть относится к страховым случаям, на предмет которого заключался договор страхования.

Считает, что ответчиком не представлено обоснования того, что смерть страхователя от коронавирусной инфекцией в период пандемии, вызванная внешними факторами, произошедшая внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем - «смерть в результате НС».

Также, согласно информации, размещенной в сети Интернет риски заболеваний коронавирусной инфекцией не входят в программы добровольного медицинского страхования (ДМС), финансирование лечения пациентов осуществляется по программам обязательного медицинского страхования (ОМС) под контролем государства.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков ФИО3 отметил, что страховые выплаты по риску «смерть» или «получение инвалидности» будут осуществляться частными кампаниями по заключенным договорам страхования от несчастного случая (НС). На них в первую очередь могут рассчитывать семьи пострадавших от COVID-19 заемщиков банков, если они страховались при получении кредитов. ФИО3 добавил, что «...около 75-80% кредитов физлицам в крупных банках выдаются с условием страхования заемщиков. Риски смерти заемщиков по требованию банков всегда включаются в программы НС».

Таким образам, физлица, застраховавшие свою жизнь при оформлении кредита, могут рассчитывать на выплаты по полисам при реализации угрозы вреда их жизни и здоровью из-за коронавирусной инфекции.

В результате неправомерных действий ответчика, не выплатившего страховое возмещение, она испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса ввиду смерти супруга и невозможности получить соответствующую денежную сумму, в связи с чем, вынуждена нести бремя обязательства по кредитному договору за счёт личных денежных средств.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 185 363 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. и штраф.

В судебном заседании представитель истицы, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований. В случае удовлетворения заявленных требований, просил применить к положения ст.333 Гражданского кодекса РФ о снижении штрафа.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между супругами: ФИО4 и ФИО2, как созаёмщиками, с одной стороны и ПАО Сбербанк, как кредитором, с другой, заключён кредитный договор № на сумму 1 800 000 руб. сроком 60 месяцев, под 9,5% годовых, для целевого использования: приобретения объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес>.

В обеспечение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № между ФИО2, как страхователем и СПАО «Ингосстрах», как страховщиком, заключён договор страхования от несчастных случаев №MRG 1466070/20, в подтверждении чего выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ №MRG1466070/20.

Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору

Объектом страхования, согласно полису, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя, а также его смерти в результате несчастного случая.

Страховыми рисками по заключенному договору являются: смерть в результате несчастного случая» (п.1 ст.20 Правил страхования) и инвалидность в результате несчастного случая (п.7 ст.20 Правил страхования).

Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 185 363 руб. 18 коп.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Указанное обстоятельство подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ IV-EP №, выданным Отделом ЗАГС 

<

адрес> городского округа Самара.

Причиной смерти явилась коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, что подтверждается посмертным эпикризом от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о смерти №С-07296.

Согласно справке о заведении наследственного дела от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной нотариусом ФИО5, истица является единственным наследником после смерти страхователя.

Материалами дела также подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истица направила страховщику извещение о наступлении страхового события и требуемые им документы, что подтверждается актами приема-передачи документов по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, однако, согласно ответу СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ ей отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть страхователя наступила в результате болезни, а не от несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена досудебная претензия, однако в ответе от ДД.ММ.ГГГГ в её удовлетворении отказано.

Установлено, что на момент рассмотрения настоящего дела судом, задолженность ФИО4 по кредитному договору, ею погашена в полном объёме досрочно.

Согласно п.9 кредитного договора заёмщик обязался заключить договор страхования в согласованной с кредитором страховой компании - СПАО «Ингосстрах» в отношении его жизни и здоровья.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст.431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Установлено, что при заключении договора страхования, страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с правилами страхования и получение этих правил застрахованным. При этом в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти и инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть и инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 разъяснялось, что смерть и инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти и инвалидности вследствие болезни, в полисе не имеется. Из содержания полиса усматривается, что он заполнен печатным способом, варианта страхования на предмет смерти и инвалидности по болезни не имеется.

Статьёй 4 Правил страхования предусмотрено, что несчастный случай (НС) - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть застрахованного лица в результате данного события, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих правил.

Таким образом, перечень указанных в правилах несчастных случаев не является исчерпывающим, а определение болезни уточняет только период ее выявления.

Согласно правой позиции, изложенной в п.9 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № (2017), утверждённого Президиумам Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно правой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении №-КГ17-27 от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, инсульт признан несчастным случаем, поскольку, вызван внешними факторами, произошел внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, поэтому страховщик обязан выплатить компенсацию по риску «инвалидность в результате несчастного случая».

Учитывая изложенное, принимая во внимание приведённые обстоятельства, волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, суд приходит к выводу о том, что наступившая у страхователя смерть относится к страховому случаю по заключённому договору страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств в обоснование того, что смерть страхователя от коронавирусной инфекцией в период пандемии, вызванная внешними факторами, произошедшая внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем - «смерть в результате НС».

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица предусмотрены ст.963 Гражданского кодекса РФ. Так, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы предусмотрены ст.964 Гражданского кодекса РФ и носят исчерпывающий характер. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, законом не предусмотрено.

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Учитывая изложенное, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в соответствующей части, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 185 363 руб. 18 коп.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст.1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. 

В связи с изложенным подлежат удовлетворению и требования истицы в части взыскания компенсации морального вреда. Оценив степень нарушения обязательств страховщика перед истицей, как потребителем, поскольку, ответчик не произвёл своевременно выплату страхового возмещения в полном объёме, она испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса ввиду смерти супруга и невозможности получить соответствующую денежную сумму, в связи с чем, вынуждена нести бремя обязательства по кредитному договору за счёт личных денежных средств, суд считает заявленные ею требования в указанной части обоснованными, в связи с чем, полагает возможным определить ко взысканию денежную сумму в размере 10 000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа. Вместе с тем, учитывая, что штраф в данном случае является мерой дополнительной ответственности, суд с учётом обстоятельств дела, принимая во внимание ходатайство страховщика о снижении размера штрафа, суд считает возможным применить к заявленным требованиями в указанной части положения ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить сумму штрафа до 255 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО4 – удовлетворить частично. 

Признать смерть ФИО2 страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО4 сумму страховое возмещение в размере 1 185 363 руб. 18 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 255 000 руб.

В остальной части иск ФИО4 – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд города Самары в течение 30 дней с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Сурков В.П.

Копия верна: судья