УИД 77RS0022-02-2024-006462-10

№ 2-2049/2025                         

 

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года 

Преображенский районный суд города Москвы

в составе: председательствующего судьи Лаухиной А.А.,

при секретаре Визир Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2049/2025 по заявлению АО «Россельхозбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-19981/5010-005 от 25.03.2024 г.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.03.2024 г. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. вынесено решение об удовлетворении требований Серикова Т.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в размере 152 200 руб. 44 коп. АО «Россельхозбанк» считает решение финансового уполномоченного незаконным и подлежащим отмене по следующим основаниям.

07.02.2023 г. в АО «Россельхозбанк» на имя Серикова Т.А. с помощью системы дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) был открыт вклад «Доходный» № СВ-044930/2023/0005 (Вклад 1) в валюте доллары США.

05.04.2023 г. Сериков Т.А. через ДБО осуществил закрытие Вклада 1, остаток денежных средств по Вкладу 1 в размере 87 031,36 долларов США был перечислен на текущий счет № 40817840400000001228 (далее - Счет 1) в валюте доллары США, открытый в Банке на имя Серикова Т.А.

Согласно внутреннему курсу Банка, установленному на дату совершения операции 77,6075 руб. за 1 доллар США, денежные средства в размере 6 754 286 руб. 27 коп. были перечислены на счет № 40817810800030020414 (далее - Счет 2).

После конвертации денежные средства были размещены на вклад № СВ-050237/2023/0003 «Доходный» в размере 6 754 286 руб. 27 коп. (далее – Вклад 3), открытый на имя Серикова Т.А. 05.04.2023 г.

Согласно п. 5 Предписания Центрального Банка Российской Федерации от 06.03.2023 № 03-42-3/1780 (далее – Предписание) по состоянию на дату совершения конвертации денежных средств со Счета 1 на Счет 2 – 05.04.2023 г., операции по покупке кредитной организацией у физических лиц наличной и безналичной иностранной валюты осуществляется по определяемому кредитной организацией курсу. Следовательно, при совершении операции Клиента, Банком был применен корректный курс обмена валют.

Согласно п. 2.15. Тарифов дистанционного банковского обслуживания физических лиц в адрес с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» (далее – Тарифы ДБО) конвертация денежных средств из валюты операции в валюту счета при совершении операции по текущим счетам/счетам по вкладу «До востребования»/счетам по вкладу осуществляется по курсу/кросс-курсу Банка, установленному на момент приема Банком распоряжения пользователя.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения в суд с настоящим иском.  

В судебное заседание представитель истца Копчак С.Н. явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.  

В судебное заседание представитель ответчика Ошнокова Д.Э. явилась, исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо Сериков Т.А. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на заявление. 

Дело рассмотрено при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 07.02.2023 г. в АО «Россельхозбанк» на имя Серикова Т.А. с помощью системы дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) был открыт вклад «Доходный» № СВ-044930/2023/0005 (Вклад 1) в валюте доллары США.

05.04.2023 г. Сериков Т.А. через ДБО осуществил закрытие Вклада 1, остаток денежных средств по Вкладу 1 в размере 87 031,36 долларов США был перечислен на текущий счет № 40817840400000001228 (далее - Счет 1) в валюте доллары США, открытый в Банке на имя Серикова Т.А.

Согласно внутреннему курсу Банка, установленному на дату совершения операции 77,6075 руб. за 1 доллар США, денежные средства в размере 6 754 286 руб. 27 коп. были перечислены на счет № 40817810800030020414 (далее - Счет 2).

После конвертации денежные средства были размещены на вклад № СВ-050237/2023/0003 «Доходный» в размере 6 754 286 руб. 27 коп. (далее – Вклад 3), открытый на имя Серикова Т.А. 05.04.2023 г.

07.04.2023 г. Сериков Т.А. обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о выплате денежных средств в связи с несогласием Серикова Т.А. с курсом конвертации, примененным Банком при закрытии Договора вклада 1. В обоснование своего требования Сериков Т.А. указал, что при совершении конверсионной операции применению подлежал курс, установленный Банком России, а не курс Банка. Заявление было получено Банком 07.04.2023, что подтверждается отметкой Банка о получении.

13.04.2023 г. Банк в ответ на заявление уведомил Серикова Т.А. об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что операции по покупке наличной и безналичной иностранной валюты у физических лиц производятся по курсу Банка. Расчет конвертации в системе дистанционного банковского обслуживания происходит автоматически, также автоматически рассчитывается сумма зачисления денежных средств на банковский счет.

27.01.2024 г. Сериков Т.А. посредством электронной почты обратился в Банк с претензией, содержащей требование о выплате денежных средств в общем размере 290 795 руб. 54 коп. в связи с несогласием Серикова Т.А. с курсом конвертации, примененным Банком, в том числе при переоформлении Договора вклада 1 и Договора вклада 2 во вклад в рублях.

29.01.2024 г. Банк в ответ на претензию уведомил Серикова Т.А. об отказе в удовлетворении заявленного требования по основаниям, указанным в ответе на заявление.

В связи с несогласием Серикова Т.А. с курсовой разницей, возникшей в результате безналичного переоформления вклада в иностранной валюте на вклад в рублях, он обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств в размере сумма.

25 марта 2024 года Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. вынесено решение № У-24-19981/5010-005 об удовлетворении требований Серикова Т.А. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств в размере 152 200 руб.

В связи с несогласием с решением финансового уполномоченного АО «Россельхозбанк» обратилось в суд об отмене указанного решения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 36 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Согласно п. 3 этой же статьи к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 140 ГК РФ и пункту 3 статьи 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с внесением денежных средств резидентов на банковские счета (в банковские вклады) (до востребования и на определенный срок) и получением денежных средств резидентов с банковских счетов (банковских вкладов) (до востребования и на определенный срок).

Согласно ст. 53 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю в порядке, определенном нормативным актом Банка России.

Официальные курсы иностранных валют устанавливаются Банком России в соответствии с порядком, определяемым Указанием Банка России от 14.03.2019 № 5094-У «О порядке установления и опубликования Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю» (далее – Указание № 5094-У).

Согласно информации Банка России от 09.03.2022 Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой (далее – Временный порядок). Банк России с 09 марта по 09 сентября 2022 года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 000 долларов США в наличной валюте, а остальные средства – в рублях по рыночному курсу на день выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США вне зависимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи. Информацией от 11.03.2022 Банк России уточнил Временный порядок.

Уточненным порядком предусмотрено, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 09 марта 2022, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США.

Информацией Банка России от 01.08.2022 действие Временного порядка было продлено на 6 месяцев, до 09.03.2023. Впоследствии информацией Банка России от 06.03.2023 действие Временного порядка продлено еще на 6 месяцев, до 09.09.2023.

В соответствии с п. 5 предписания Банка России от 08.03.2022 № 03-36/1479ДСП операции по покупке кредитной организацией у физических лиц наличной и безналичной иностранной валюты осуществляется по определенному кредитной организацией курсу.

Вместе с тем согласно п. 6 письма Банка России от 25.03.2022 № 08-36-2/2219 «О направлении ответов на типовые вопросы кредитных организаций» при безналичном переоформлении вклада в иностранной валюте на вклад в рублях используется курс покупки иностранной валюты, установленный банком. При этом зачисляемая в рублях сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной при использовании для конвертации иностранной валюты в рубли официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, устанавливаемых Банком России на день зачисления.

Потребитель, обращаясь в Банк, выразил волю на переоформление вклада в иностранной валюте на вклад в рублях, а не на продажу Банку иностранной валюты (конвертацию иностранной валюты).

Таким образом, пересчет суммы вклада в иностранной валюте в рубли должен быть осуществлен по официальному курсу на 05.04.2023. Официальный курс доллара США, установленный Банком России на 05.04.2023, составлял 79,3563 руб. Следовательно, убытки Клиента в связи с неправильно примененным в процессе конвертации курсом валют составили 152 200 руб. 44 коп. (6 906 486 руб. 71 коп. – 6 754 286 руб. 27 коп.).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявления АО «Россельхозбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Савицкой Т.М. о приостановлении исполнения, признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 25 марта 2024 года № У-24-19981/5010-005, вынесенного по результатам рассмотрения обращения Серикова Т.А., не имеется, в связи с чем в удовлетворении заявления следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления АО «Россельхозбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-24-19981/5010-005 от 25.03.2024 г. - отказать 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 01 апреля 2025 года

Судья: А.А. Лаухина