Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 27 мая 2019 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

с участием представителя истца Банка ВТБ (ПАО) - ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, мотивируя тем, что 24.06.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом», «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» и Условий предоставления и использования банковской карты. Ответчиком была получена банковская карта №, с установленным лимитом в размере 204 500 руб. 00 коп. Проценты за пользованиеовердрафтом (кредитом) составляют 28,00% годовых. Ответчик обязана была ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком погашена не была. По состоянию на 15.01.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 319 240 руб. 35 коп., из которых: основной долг - 201 766 руб. 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 74 032 руб. 09 коп., пени на просроченный долг - 22 352 руб. 19 коп., пени на просроченные проценты - 21 089 руб. 99 коп. Просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору от 24.06.2016 № по состоянию на 15.01.2019 включительно в общей сумме 280 142 руб. 39 коп. (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их ко взысканию в размере 10% начисленной суммы), в том числе: основной долг - 201 766 руб. 08 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 74 032 руб. 09 коп., пени на просроченный долг - 2 235 руб. 22 коп., пени на просроченные проценты - 2 109 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 001 руб. 42 коп.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 г., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 г. № ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) - ФИО1 представила заявление об уменьшении размера исковых требований в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору, просила суд взыскать с ФИО2 в пользу Банка задолженность по кредитному договору от 24.06.2016 № по состоянию на 27.05.2019 в общей сумме 219 620 руб. 39 коп., в том числе: основной долг - 141 244 руб. 62 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 74 032 руб. 09 коп., пени на просроченный долг - 2 235 руб. 22 коп., пени на просроченные проценты - 2 109 руб. 00 коп.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причине неявки не сообщила, в материалы дела ею представлены письменные возражения, в которых ФИО2 просит исковые требования удовлетворить частично, а именно в части взыскания основного долга и процентов за пользованием кредитом. При этом, как указала ФИО2, требования о взыскании пеней, начисленных на просроченный долг, в размере 2 235 руб., и пеней на просроченные проценты в размере 2 109 руб. она не признает, просит, применив положения ст.333 ГК РФ, снизить их размер до 500 руб. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 24.06.2016 ФИО2 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, в соответствии с которым просила открыть ей банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 299 999 руб. 00 коп.

Согласно п.2 Анкеты-заявления и п.21 Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее - Условия), данная Анкета-заявление вместе с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - Правила), Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Тарифы) и Условиями представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Банком ФИО2 24 июня 2016 г. была выдана кредитная карта MasterCardWorlds № сроком действия по июнь 2019 г., что подтверждается Условиями (в части расписки). 

Согласно Условиям, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 204 500 руб. 00 коп.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту с использованием карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платеж, перевод, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п. 42, 27 Приложения № к Правилам);при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта (п.3.5 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.8 Правил).

В силу п. 14 Приложения № к Правилам, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентов банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями срок возврата кредита установлен 25 июня 2046 г.

Согласно Условиям, процентная ставка по кредиту составила 28% годовых, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

С 01 июля 2016 г. ФИО2 начала совершать расходные операции по счёту карты, открытому ей в соответствии с заключенным между сторонами договором, за счёт кредитного лимита, и производила расходные операции до 15 августа 2017 г. 

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

По условиям кредитного договора заемщик обязалась до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности, а также проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. 

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность. 

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 28 ноября 2018 г., в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 11.01.2019, при этом указывалось, что размер задолженности по состоянию на 28.11.2018 составляет 305 998 руб. 39 коп.; также банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора со следующего дня после вышеуказанной даты.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Кредитный договор расторгнут 12.01.2019.

По состоянию на 27 мая 2019 г. задолженность по кредитному договору №, с учетом ее частичного погашения в период рассмотрения дела в суде, составляет 258 718 руб. 89 коп., из которых: основной долг - 141 244 руб. 62 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 74 032 руб. 09 коп., пени на просроченный долг - 22 352 руб. 19 коп., пени на просроченные проценты - 21 089 руб. 99 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и который ответчиком в установленном законом порядке не только не оспорен, но фактически признается.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые ею на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 27.05.2019 у нее перед Банком ВТБ (ПАО) существует задолженность в сумме 258 718 руб. 89 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 219 620 руб. 93 коп. 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 27.05.2019 в общей сумме 219 620 руб. 93 коп., из которых: основной долг - 141 244 руб. 62 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 74 032 руб. 09 коп., пени на просроченный долг - 2 235 руб. 22 коп., пени на просроченные проценты - 2 109 руб. 00 коп.

При этом суд не усматривает оснований для удовлетворения заявления ФИО2 о применении положений ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить, поскольку, как указано выше, банк итак уменьшил размер штрафных санкций до 10% от начисленной суммы в общем размере 43 442 руб. 18 коп. (22 352 руб. 19 коп. + 21 089 руб. 99 коп.), предъявив их ко взысканию в размере 4344 руб. 22 коп. (2 235 руб. 22 коп. + 2 109 руб. 00 коп.), что более чем соразмерно последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика при сумме долга в размере 141 244 руб. 62 коп. и просроченных процентов в размере 74 032 руб. 09 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 6 001 руб. 42 коп., подтвержденные платежным поручением № от 25.02.2019.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 Юрьевныв пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 27.05.2019 в общей сумме 219 620 руб. 93 коп., судебные расходы в сумме 6 001 руб. 42 коп., а всего 225 622 руб. 35 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия.

Судья