Дело №2- 1321/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

23 января 2019 года г. Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: 

председательствующего судьи Шахтина М.В.,

при секретаре Исаковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к С.С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратилось с иском к С.С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указывая что 

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

номер> для приобретения транспортного средства. Под "Договором" понимаются Общие условия предоставления потребительских кредитов ПАО "Татфондбанк" (далее - Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) и График платежей (приложение N1 к Индивидуальным условиям), заключенные между кредитором и заемщиком в соответствии с п. 1 ст. 5 Закона "О потребительском кредите" N 353-ФЗ от 21.12.2013г. По Индивидуальным условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 312 950 руб. на приобретение транспортного средства, указанного в п. 10 договора, ид. № (VIN) –

<

номер>; Марка, модель KIA RIO, категория ТС – В, 2012 года изготовления; модель, № двигателя – 

<

номер>; Кузов (кабина, прицеп) – 

<

номер>, со сроком кредитования 60 месяцев и сроком возврата кредита не позднее 

<

дата>, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 24,90% годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита по договору залога транспортного средства 

<

номер> от 

<

дата> заемщик передал в залог кредитору названное выше транспортное средство, которое остается у залогодателя. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером 

<

номер> от 

<

дата>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей, на указанную в этом графике дату внесения планового платежа считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. Неустойка взыскивается кредитором до дня фактического исполнения обязанностей по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту в соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. Требование 

<

номер>-Исх. от 

<

дата> ответчиком не исполнено. В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п. 12 Индивидуальных условий). Ответчик свои обязательства по договору не исполняет. По состоянию на 

<

дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 401 143,15 руб., в том числе просроченная задолженность – 254 077,08 руб., просроченные проценты – 40 611,38 руб., проценты по просроченной задолженности – 2 547,62 руб., неустойка по кредиту – 2 046,52 руб., неустойка по процентам – 2 583,70 руб., неустойка в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита – 99 276,85 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 401 143,15 руб. и расходы по уплате государственной пошлины 13 211,43 руб., а также обратить взыскание на названное выше транспортное средство, принадлежащее ответчику.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик С.С.И. о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

При указанных обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Из содержания ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком заключен кредитный договор, согласно которому последнему выдан потребительский кредит в сумме 312 950 руб. на приобретение транспортного средства под 24,9% годовых, на срок 60 месяцев. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей в объеме льготного платежа, аннуитентного платежа и последнего платежа. Под льготным платежом понимается платеж Заемщика, включающий в себя только сумму процентов, начисленных за первый процентный период и/или процентный период в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей. В порядке планового погашения денежные средства со счета списываются в дату исполнения обязанностей в соответствии с графиком платежей. (раздел 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО "Татфондбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора). При этом в соответствии с пунктом 4.9 Общих условий Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в частности, при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Из графика платежей, оформленного в связи с выдачей кредита по названному выше договору, видно, что ежемесячный платеж ответчика в счет погашения кредита и уплаты процентов за его использование составляет – 9 246,15 руб., первый месяц – 6 404,76 руб., последний месяц – 10 231,58 руб. Платежи должны производиться в течение 60 месяцев, начиная с июля 2015 года.

В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору ответчик передал ПАО "Татфондбанк" в залог приобретаемое с использованием кредита транспортное средство ид. № (VIN) –

<

номер>; Марка, модель KIA RIO, категория ТС – В, 2012 года изготовления; модель, № двигателя – 

<

номер>; Кузов (кабина, прицеп) – 

<

номер> (договор залога транспортного средства).

Истец выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается банковским ордером 

<

номер> от 

<

дата> и ответчиком не оспаривается.

В свою очередь ответчик не исполняет свои обязательства по кредиту в соответствии с условиями договора в установленные сроки. Последний платеж был внесен в феврале 2017 года, что повлекло образование задолженности.

25.08.2017 в адрес ответчика было направлено требование 263-42112-исх. о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в тридцатидневный срок с даты отправки данного требования по почте.

Однако ответчик названное выше требование Банка оставил без исполнения, задолженность по кредиту не погасил.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29.08.2018 составляет по просроченной задолженности в размере 254 077,08 руб., по просроченным процентам в размере 40 611,38 руб., по процентам по просроченной задолженности в размере 2 547,62 руб. 

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств, не погашая кредит в установленные сроки.

Исходя из того, что ответчиком допущено нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями договора и сомнений у суда не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен. 

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

По условиям названного выше кредитного договора при нарушении сроков плановых платежей в соответствии с графиком платежей кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату представленного кредита за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа в счет погашения процентов по кредиту за каждый календарный день с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности. (п. 12 договора). Кроме этого, в случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых за пользование кредитом от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению до даты исполнения соответствующей обязанности. (п. 12 договора).

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки также в целом обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Истец в счет неустойки просит взыскать: неустойку по просроченному кредиту в размере 2 046,52 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 2 583,70 руб. и неустойку в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 99 276,85 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из разъяснений Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно п. 69 которого, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 данного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации").

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов 20% годовых, не превышает предела, установленного в ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в связи с чем суд не усматривает оснований для снижения указанного размера.

Согласно расчету истца размер неустойки по просроченному кредиту составляет 2 046,52 руб., размер неустойки по просроченным процентам – 2 583,70 руб.

Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

С учетом этого, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца неустойку по просроченному кредиту в размере 2 046,52 руб., неустойку по просроченным процентам в размере 2 583,70 руб.

Размер неустойки за просрочку выполнения требования о возврате кредита - 36,5% выше предела, установленного в ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в связи с чем суд полагает необходимым снизить размер указанной неустойки в два раза.

С учетом этого размер неустойки за невыполнение требования о досрочном возврате кредита, подлежащий взысканию, составит 49 638, 42 руб.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество к С.С.И., суд приходит к следующему.

Поскольку правоотношения между сторонами возникли до 1 июля 2014 года, к ним в части оснований возникновения залога, оснований обращения взыскания на заложенное имущество подлежат применению положения Гражданского кодекса РФ о залоге в нижеприведенной редакции, действующей до указанной даты.

В соответствии со ст.ст.334,337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст.339,341 ГК РФ).

В соответствии со ст.346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, однако отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им залогодатель вправе только с согласия залогодержателя.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п.1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода права собственности на заложенное имущество либо права хозяйственного ведения или права оперативного управления им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства, право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога, то есть правопреемник залогодателя становится на его место. 

По данным автоматизированных учетов УГИБДД МВД по УР данный автомобиль был поставлен на учет:

- 

<

дата> С.С.И.

- 

<

дата> Г.Л.Ф.

Таким образом, на дату рассмотрения дела собственником спорного автомобиля является Г.Л.Ф.

Исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит предъявлению к данному лицу.

Указанные доказательства не оспорены и не опровергнуты Банком, другими участвующими в деле лицами при рассмотрении настоящего дела.

Поэтому в удовлетворении исковых требований Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, предъявленных к С.С.И. в данном случае надлежит отказать, поскольку последний в настоящее время не является собственником заложенного имущества. Требования к другим лицам об обращении взыскания на спорное транспортное средство Банк не заявлял.

В обязанности суда установление надлежащего субъекта ответственности по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, равно как и собирание доказательств по этому вопросу при отсутствии волеизъявления истца, представитель которого в судебное заседание не явился, не входит. Дело подлежит рассмотрению и разрешению в пределах заявленных требований, в том числе применительно к кругу определенных истцом ответчиков, на основании имеющихся доказательств.

Отказ в удовлетворении иска к С.С.И. в части требований об обращении взыскания на заложенное имущество не препятствует Банку реализовать свое право обратить взыскание на заложенное имущество путем предъявления соответствующего требования к другим лицам в отдельном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика С.С.И. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за требование имущественного характера в размере 6 346,05 руб. (истцом заявлено 401 143,15 руб., судом удовлетворено 351 504,72 руб., что составляет 88%).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к С.С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со С.С.И. в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 23.06.2015г. по просроченной задолженности в размере 254 077,08 руб., по просроченным процентам в размере 40 611,38 руб., по процентам по просроченной задолженности в размере 2 547,62 руб., неустойки по кредиту в размере 2 046,52 руб., неустойки по процентам в размере 2 583,70 руб., неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере 49 638, 42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 346,05 руб. 

В удовлетворении требований ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к С.С.И. об обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим в совещательной комнате.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2019 года.

Председательствующий судья М.В. Шахтин