Гр. дело № 2-228/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2019 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Жвакиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования истец мотивирует тем, что 05 октября 2010 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 122000 рублей 00 копеек. Заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 09 марта 2015 года по 13 августа 2015 года. Заключительный счет был направлен ответчику 13 августа 2015 года, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор 14086489262934). 

29 декабря 2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29 декабря 2015 года и актом приема-передачи прав требований от 29 декабря 2015 года к Договору уступки прав (требований). 

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 204871 рубль 69 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29 декабря 2015 года, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящим в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед истцом составляет 204871 рубль 69 копеек. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09 марта 2015 года по 13 августа 2015 года включительно, в размере 204871 рубль 69 копеек, а также государственную пошлину в размере 5248 рублей 72 копейки.

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Генеральный директор ООО «Феникс» ФИО2 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. (л.д. 6, 67)

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В письменном отзыве на иск просит снизить суммы в части основного долга до 122000 рублей, процентов на сумму 23562 рубля 86 копеек, штрафов на сумму 12507 рублей 86 копеек и платы за программу страховой защиты на сумму 4736 рублей 19 копеек, из расчета трехмесячного срока (июнь, июль, август 2015 года). Полагает, что кредитная задолженность не может быть больше суммы лимита по карте. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.(л.д.59-60, 62, 63-65)

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 того же Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 октября 2010 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с лимитом задолженности 122000 рублей. Указанный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). (л.д. 41, 42-43, 43 оборот-44, 45-50)

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

В силу п. 2.5 Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске и/или активации кредитной карты без объяснения причин.

Согласно п. 4.7 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами. 

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Как следует из п. 6.1 Общих условий, банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиентам и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум установлен беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей, минимальный платеж – 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз, - 590 рублей, во второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту: при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей. При условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Получив кредитную карту, ФИО1 06 октября 2010 года активировал ее. В соответствии с п. 3 ст. 434, статьи 438 ГК РФ с этого момента между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 неоднократно пользовался предоставленными банком денежными средствами, совершая покупки с использованием карты, производил снятие наличных денежных средств, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. (л.д. 37-39)

В соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

13 августа 2015 года АО «Тинькофф Банк» расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета на сумму 204871 рубль 69 копеек, из которых: кредитная задолженность – 131182 рубля 28 копеек, проценты – 54942 рубля 83 копейки, штрафы – 18746 рублей 58 копеек. (л.д. 54)

В силу пункта 7.4. Общих условий, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. ФИО1 заключительный счет не оплачен.

Как следует из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии) от 29 декабря 2015 года, размер задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № на 29 декабря 2015 года составляет 204871 рубль 69 копеек, размер задолженности в указанной сумме имеется за ответчиком и на дату 16 апреля 2019 года. (л.д. 7, 11)

Размер задолженности также подтверждается и расчетом задолженности по договору кредитной линии 0008747495. (л.д. 33-36)

Представленный кредитором расчет задолженности соответствует условиям договора, согласуется с представленными в материалы дела письменными доказательствами по проведенным операциям.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом отклоняются доводы ответчика ФИО1 о необходимости отмены (снижения) размера процентов за пользование кредитом, поскольку такие проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы кредита и не подлежат уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Учитывая степень соразмерности заявленного истцом размера штрафа, последствиям нарушения обязательства, применив положения ст. 333 ГК РФ, суд снижает заявленную сумму неустойки (штрафов) до 5000 рублей.

Доводы о том, что сумма основного долга превышает сумму лимита по карте, не могут быть приняты во внимание, поскольку из выписки по счету следует, что ответчик неоднократно осуществлял снятие наличных денежных средств, при этом Тарифами предусмотрена комиссия за совершение данной операции.

Доводы ответчика о снижении платы за страховую защиту судом отклоняются, поскольку при оформлении заявления-анкеты ФИО1 лично изъявил желание на включение его в программу страхования защиты держателей кредитных карт, при этом ответчик не отказался от данной услуги страхования, соответствующую отметку не проставил. (л.д. 41)

По генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года и дополнительному соглашению к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) уступило и продало ООО «Феникс» свои права требования в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре. (л.д. 12, 13-20)

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом № 13.8 Общих условий установлено, что Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия клиента.

Определением мирового судьи судебного участка № 33 Оричевского судебного района Кировской области от 06 июня 2017 года судебный приказ № от 19 мая 2017 года о взыскании задолженности по кредитному договору № был отменен по заявлению ответчика ФИО1 (л.д. 51 оборот, 52)

Доказательств того, что ответчик исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, в материалах дела не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину, уплаченную при обращении в суд с данным иском, в размере 5248 рублей 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность по кредитному договору №, образовавшуюся за период с 09 марта 2015 года по 13 августа 2015 года включительно, в размере 191125 рублей 11 копеек, в том числе: кредитная задолженность – 131182 рубля 28 копеек, проценты – 54942 рубля 83 копейки, штрафы – 5000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по оплате госпошлины в размере 5248 рублей 72 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Оричевский районный суд.

Председательствующий Капустей И.С.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2019г.