№ 2-2607/2019

УИД 26RS0002-01-2019-001795-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Полякова О.А.

при секретаре Шахпазовой О.Т., 

с участием: представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в Ленинский районный суд города Ставрополя с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании своих исковых требований указал, что 13 ноября 2017 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на получение кредита в размере 466 459,90 рублей по ставке 22,90 % годовых, сроком на 57 месяцев.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков 

<

номер обезличен> с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на весь период кредитования, по которому была уплачена страховая премия в размере 58 179,90 руб.

При этом в соответствии с пунктом 2.1.1 кредитного договора денежные средства в размере 58 179,90 руб. были перечислены банком со счета истца для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни заемщиков 

<

номер обезличен>, заключенному между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 13.11.2017. 

Согласно п.3 Договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита срок действия договора – 57 месяцев с даты вступления договора в силу. 

В соответствии с п.5 Договора страхования, страховая премия оплачивается единовременно за весь период страхования.

Согласно справке, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит по вышеуказанному кредитному договору был досрочно закрыт и по состоянию на 14.12.2018 за ФИО2 задолженность по кредитному договору отсутствует.

17.12.2018 истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

21.01.2019 был получен ответ, согласно которому, ответчик отказал в возврате указанной в претензии суммы; и готовностью осуществить возврат 890,00 рублей; ссылается на то, что согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита (далее Полисные условия), в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Не согласившись с данным отказом, истец обратился в суд за защитой своих интересов.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явился, причины неявки суду не известны, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в его отсутствие. Возражений на исковое заявление от ответчика не поступило.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По смыслу ст. 934 ГК РФ оо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст.958 ГК РФ определено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебном заседании установлено, что 13 ноября 2017 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на получение кредита, общая сумма кредита составила 466 459,90 рублей по ставке 22,90 % годовых, сроком на 57 (пятьдесят семь) месяцев.

Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков 

<

номер обезличен> с ООО СК «Ренессанс Жизнь» на весь период кредитования (57 мес.), по которому была уплачена страховая премия в размере 58 179,90 руб.

В соответствии с пунктом 2.1.1 кредитного договора денежные средства в размере 58 179,90 руб. были перечислены банком со счета истца для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни заемщиков 

<

номер обезличен>, заключенному между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 13.11.2017.

В соответствии с п.5 Договора страхования, страховая премия оплачивается единовременно за весь период страхования.

Согласно справке, выданной ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит по вышеуказанному кредитному договору был досрочно закрыт и по состоянию на 14.12.2018 за ФИО2 задолженность по кредитному договору отсутствует.

17.12.2018 истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии за неиспользованный период.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором 35500330145854 почтовое отправление было получено адресатом 26.12.2018.

21.01.2019 был получен ответ, согласно которому, ответчик отказывается возвратить указанную в претензии сумму; готовы осуществить возврат 890,00 рублей; ссылается на то, что согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита (далее Полисные условия), в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Как видно из предоставленных документов, договор страхования от 13.11.2017 был заключен, как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору от 13.11.2017. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Согласно пункту 5 договора страхования страховыми рисками являются «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность застрахованного 1 группы».

Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Согласно Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, действие договора страхования прекращается: в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; истечение срока действия кредитного договора; в иных случаях, предусмотренными настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации. Таким образом, требование истца о расторжении договора страхования 

<

номер обезличен> от 13.11.2017 по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», подлежит удовлетворению. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика (п. 11.3 Условий), а административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.4 Условий), не соответствуют императивным нормам п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действует в обход закона с противоправной целью, не преследуют иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст. 10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах положения пунктов 11.3 и 11.4 Условий Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО "СК "Ренессанс Жизнь" к спорным правоотношения применению не подлежат.

Согласно расчету истца, сумма денежных средств, подлежащих возврату по данному договору составила 45 761,4 руб. за неиспользованное время страховой защиты согласно расчету: 58179,9 руб. (сумма уплаченной страховой премии) / 57 мес. (срок действия договора страхования) = 1020,7 руб. (сумма ежемесячной страховой премии); 1020,7 руб. * 12 мес. (срок фактического действия договора страхования) = 12 248,4 руб. (сумма страховой премии за 12 мес. действия договора страхования); 1020,7 руб. / 30 (дней в месяце) = 34,02 руб. (оплата за каждый день действия договора страхования); 34,02 руб. * 5 дней = 170,1 руб. (сумма страховой премии за 5 дней действия договора страхования); 12248,4 руб. (сумма страховой премии за 12 мес. действия договора страхования) + 170,1 руб. (сумма страховой премии за 5 дней действия договора страхования) = 12418,5 руб. (использованная сумма за период фактического действия договора страхования).; 58179,9 руб. (сумма уплаченной страховой премии) – 12418,5 руб. = 45716,4 руб. (сумма неиспользованной части страховой премии, подлежащей возврату). Данный расчет истца проверен судом и признан верным.

Таким образом, с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию страховая премия в размере 45 761,4 руб.

Согласно ст.ст.28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. 

В связи с тем, что ответчик в установленный срок требования потребителя не выполнил, взысканию подлежит следующая сумма: 45761,4 руб. (часть страховой премии, подлежащей возврату) * 3% / 100 * 54 (дней просрочки) = 74 133 рублей 40 копеек.

В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, взысканию подлежит сумму неустойки в размере 45761 рублей 40 копеек.

Кроме того, суд, исходя из фактических обстоятельств дела, периода просрочки размера задолженности, принципа соразмерности и разумности, а также с учетом отсутствия со стороны ответчика каких-либо возражений относительно исковых требований, считает, что указанная неустойка подлежит взысканию в полном объеме.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и др.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 26.08.12 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с положениями ГК РФ, а также с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком и принципов разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда определить в 500 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось - ли такое требование суду.

Размер штрафа составляет (45761,4+45761,4+500) * 50% = 46011 рублей 40 копеек.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Между ФИО2 и ООО «Гарант-Юрист» был заключен договор оказания юридических услуг 

<

номер обезличен> от 17.12.2018 г. Оплаченная по договору сумма составила 25 000 рублей. 

С учетом объема и сложности рассматриваемого дела суд считает необходимым снизить сумму расходов на оплату услуг представителя до 7 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 333.6 Налогового кодекса РФ истец от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд освобожден. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет муниципального образования город Ставрополь в размере 2 945 руб. 68 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита 

<

номер обезличен> от 13.11.2017, заключенный между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь». 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 45 761 руб. 40 коп. 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неустойку за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 45 761 руб. 40 коп. 

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 500 рублей;

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы в размере 46 011 рублей 40 копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования города Ставрополя госпошлину в размере 2 945 руб. 68 коп. 

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсации морального вреда в размере 9 500 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 18 000 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд подачей жалобы через Ленинский районный суд города Ставрополя в течении месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 27 мая 2019 года.

Судья

О.А. Поляков