КОПИЯ

Дело № 2-1448/2023 УИД 66RS0048-01-2023-001168-79

Мотивированное 

решение

 изготовлено 19 декабря 2023 года. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ревда Свердловской области 18 декабря 2023 года 

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Карапетян И.В.

при секретаре судебного заседания Сеслюковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1448/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по состоянию на 19.06.2023 по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2020 в размере 575 929 руб. 59 коп., из них: основной долг – 392 700 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 34 571 руб. 70 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 143 826 руб. 97 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 137 руб. 92 коп., сумма комиссии за направление извещений – 693 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 959 руб. 30 коп.

В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

***> от 25.11.2020 на сумму 392 700 руб., в том числе 326 000 руб. – сумма к выдаче, 66 700 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 15,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 392 700 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 326 000 руб. получены заемщиком путем перечисления на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 66 700 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: общие условия договора, памятка по услуге смс-пакет, описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 625 руб. 92 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, 25.05.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24.06.2021. До настоящего времени требование банка не исполнено. В соответствии с условиями общих условий договора, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени). Пунктом 12 индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2002, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.05.2021 по 25.11.2025 в размере 143 826 руб. 97 коп., что является убытками банка. По состоянию на 19.06.2023 задолженность составила 575 929 руб. 59 коп. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что на тот момент она не работала, поэтому не понимает, почему не работающему человеку банк дает средства. Никакие денежные средства ей на счет не приходили. Ей позвонили на мобильный телефон, угрожали, сказали, что оформят кредит, если она положит трубку. Ей представились сотрудником банка, спросили, какие банковские карты у нее имеются. У нее была одна карта Хоум Кредит энд Финанс Банк. Ей сказали, что пытаются оформить на нее кредит и необходимо выполнить действия, зайти в приложение, говорили, что нужно нажать. На ее телефоне было установлено приложение Хоум Кредит энд Финанс Банк. Все, что они говорили, она выполняла. Убеждали, что если она положит трубку, кредит оформится автоматически. Звонили ей несколько раз. Она не помнит, какие операции выполняла. Сама она условия договора не выбирала. СМС-код она не сообщала, его увидели мошенники через приложение, которое ее попросили скачать, получив доступ к ее телефону. Сколько было СМС не помнит, примерно 1 или 2. Также ее спрашивали кодовое слово. Куда поступили денежные средства ей неизвестно, на ее счета ничего не поступало. Денежные средства со счета она не перечисляла. После она позвонила в Банк, где ей сказали, что кредит успешно оформили, денежные средства переведены. Никаких счетов в банке истца у нее не было, возможно были закрытые счета. Заявку на кредит она не оформляла, ее данные, в том числе место работы узнали видимо из личного кабинета приложения. Указанный в договоре номер телефона принадлежит ей, пользуется им по настоящее время. На следующий день она обратилась в полицию, но уголовное дело в настоящее время закрыли. После этого звонили сотрудники банка, просили погасить задолженность по кредиту, которым она сообщила, что кредит не брала. После она съездила в банк, взяла условия кредитного договора, написала заявление, что кредит не брала. Кредитный договор не оспаривала, действия банка не обжаловала, так как не было возможности. Ей также известно о заключении договора страхования. Платежи по договору не совершала, удержаний по договору с нее не было. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, считает иск подлежащим частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимы для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком 25.11.2020 года был заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 392 700 руб., в том числе 326 000 руб. – сумма к выдаче, 66 700 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 15,90 % годовых, сроком возврата 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты по договору (л.д. 14). 

Договор между сторонами был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи посредством использования информационного сервиса - пароля (СМС-код 6203).

Принадлежность абонентского номера, указанного в кредитном договоре, ответчиком не оспаривалась. 

Согласно выписке по счету выдача кредита ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств в размере 392 700 руб. на счет заемщика №, открытого в ООО «ХКБ». Денежные средства в размере 326 000 руб. получены заемщиком путем перечисления на карту, указанную в поле 1.3 (согласно распоряжению заёмщика) (л.д. 15). Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 66 700 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование (л.д. 5).

Согласно п. 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение договора заемщиком начисляется неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1 до 150 дня.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств размене не менее суммы Ежемесячного платежа (п. 1.4 Общих условий договора).

В соответствии с п. 14 кредитного договора, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общими и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Подписав указанный договор о потребительском кредитовании, ФИО1 согласилась с их условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные данным договором, заявлением на добровольное страхование, в том числе по ежемесячному погашению начисленных процентов и погашению кредитной задолженности. 

Согласно условиям кредитного договора дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца. 

Размер ежемесячного платежа составил 9 625 руб. 92 коп. Последний платеж, согласно графику 25.11.2025 – 9 550 руб. 39 коп. (л.д. 17-18).

Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил.

Однако ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств исполняла ненадлежащим образом.

При этом, судом отклоняются доводы ФИО1 о том, что она кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, как несостоятельны, в силу следующего. 

Так, в ходе рассмотрения гражданского дела истцом были представлены доказательства, подтверждающие заключение с ответчиком кредитного договора, а именно сторонами были соблюдены все условия для заключения спорного договора, предусмотренные законом, а именно ответчик своей простой электронной подписью подписала кредитный договор с использованием смс-сообщения, направленного на номер телефона ответчика, содержащего в себе специальный код для идентификации пользователя.

Спорный кредитный договор не был признан недействительным, его условия являются действительными и должны исполняться сторонами данного договора.

В обоснование своей позиции ответчиком представлены документы их материалов уголовного дела, постановление о возбуждении уголовного дела от 29.12.2020 и постановление о признании ее потерпевшей от 29.12.2020.

Согласно указанным постановлениям, 25.11.2020 около 15:00 час. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, из корыстных побуждений, путем злоупотребления доверием, сообщив по телефону ложные сведения ФИО1, похитил денежные средства в сумме 392 700 руб., что является крупным размером. 

Между тем, указанные постановления по смыслу ст. 61 ГПК РФ преюдициального значения для рассмотрения настоящего спора не имеют.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не свидетельствует о недействительности сделки, а также о неисполнении со стороны истца условий кредитного договора, заключенного с ФИО1, либо требований действующего законодательства. 

Из объяснений ФИО1 от 01.12.2020 следует, что выполняла все действия, операции в приложении и коды из СМС вводила, который приходили ей на телефон. 

В результате таких действий принятые по договору обязательства по выдаче кредита истцом исполнены, денежные средства по кредитному договору были перечислены на лицевой счет ФИО1, что следует из выписки по счету заемщика. 

При этом, в ходе рассмотрения дела, ответчик действий банка не оспаривала, встречных требований к банку не предъявляла, в связи с чем суд приходит к выводу о доказанности факта заключения кредитного договора между истцом и ответчиком, перечисления кредитных денежных средств на счет банковской карты ответчика и невыполнения заемщиком своих обязательств по погашению выданного банком кредита. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2020 составляет: основной долг – 392 700 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 34 571 руб. 70 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 137 руб. 92 коп., сумма комиссии за направление извещений – 693 руб.

В данной части расчет проверен судом, ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено, в связи с чем суд признает его обоснованным.

При этом, по мнению суда не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 143 826 руб. 97 коп. 

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено право банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий,

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту. По договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту по карте. 

Однако такие требования нельзя признать правомерными.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, статьи 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, т не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

По смыслу изложенных норм права, проценты за пользование суммой кредита начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно. При этом проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользований этой суммой. 

В данной случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика, поэтому возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды. Вместе с тем, это не лишает возможности кредитора обратиться в суд с самостоятельными требованиями о взыскании процентов за пользование кредитом с соответствующим правовым обоснованием. 

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в размере 432 102 руб. 62 коп.: основной долг – 392 700 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 34 571 руб. 70 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 137 руб. 92 коп., сумма комиссии за направление извещений – 693 руб. 

Также, истец ставит вопрос о взыскании с ответчика суммы судебных расходов, понесенных им при уплате государственной пошлины при подаче иска.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 8 959 руб. 30 коп., что подтверждается платежным поручением № 11863 от 30.01.2023 (л.д. 19). Поскольку требования удовлетворены частично, соответственно размер расходов по уплате государственной пошлины подлежащий возмещению истцу за счет ответчика составляет 6 722 руб. 16 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2020 в размере 432 102 руб. 62 коп., из них: основной долг – 392 700 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 34 571 руб. 70 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 137 руб. 92 коп., сумма комиссии за направление извещений – 693 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 6 722 руб. 16 коп., а всего 438 824 (четыреста тридцать восемь тысяч восемьсот двадцать четыре) руб. 78? коп. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.

Судья. Подпись: И.В. Карапетян

Копия верна Судья: И.В. Карапетян 

Решение ________________________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1448/2023.

Судья: И.В. Карапетян