Дело № 2-2305/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2017 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Симон Н.Б.,

при секретаре Шмидт Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО4 к АО «ФИО1» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» обратилось в суд с требованиями к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «ФИО1» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО3», тарифах по картам «ФИО3», договора о предоставлении и обслуживания карты, в рамках которого клиент просит предоставить в пользование банковскую карту, открыть банковский счет, предоставить кредитный лимит. При подписании заявления клиент указал, что согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты. На основании указанного заявления банк открыл счет карты № и тем самым заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществил кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В мае 2015 года банк направил клиенту предложение о замене тарифного плана (оферту) в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка РФ, АО «ФИО1» предлагает в рамках договора о карте заменить Тарифный план № на Тарифный план №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, подтверждается выпиской по счету. Ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 104 044,68 руб., в том числе 72 044,21 руб. – сумма основного долга, 6836,8 руб. – проценты, 14 517,85 руб. – штраф за пропуск оплаты обязательного платежа, 700 руб. – комиссия за смс-сообщения, 9945,82 руб. – комиссия за участие в программе ФИО3 клиентов, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7435,97 руб.

Впоследствии истец уточнил требования, просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 115 251,75 руб. С учетом произведенного мировым судьей поворота судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11207,07 руб., сумма 11 207,07 руб. возвращена на счет ФИО4 

Ответчик ФИО4 обратился в суд со встречным исковым заявлением к АО «ФИО1» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ФИО1» был заключен кредитный договор № с кредитным лимитом 75000 руб., с уплатой 36% годовых. ДД.ММ.ГГГГ была активирована карта. ФИО4 был подключен к программе страхования клиентов в рамках договора о карте. За данную услугу удержана сумма в размере 7000 руб. Истец фактически получил 68000 руб. Условия об оплате банку комиссии по единовременной компенсации страховой премии не включено в договор, и не оговорено с заемщиком. Получение кредита обусловлено оплатой банку данной комиссии. В связи с чем данное условие недействительно. В анкете-заявлении нет отметки о желании заемщика участвовать в программе страхования клиентов. На момент подписания договора заемщик не имел возможности повлиять на условия договора, так как договор имеет типовую форму. 

Договор и заявление напечатаны мелким шрифтом, что лишает заемщика возможности прочитать документ, и нарушает права. 

В соответствии с тарифным планом ТП 227/7 процентная ставка составляет 36% годовых, однако согласно таблице расчета процентная ставка была увеличена до 43% годовых, что является нарушением п. 6 договора. 

Сумма платежа, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору погашает задолженность в следующей очередности: 1 – задолженность по процентам, 2 – задолженность по основному долгу, 3 – неустойка (в размере определенном в соответствии с ч. 21 данной статьи 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки), что нарушает п. 29 договора о карте, 4 – проценты, начисленные за текущий период платежей, 5 – сумма основного долга за текущий период платежей, 6 – иные платежи. 

ФИО4 просит расторгнуть кредитный договор №, признать пункты заявления-анкеты в части добровольного страхования клиента, в части подключения «смс-сервис», в части завышения неустойки недействительными, признать договор страхования клиентов недействительным, взыскать с ответчика удержанные комиссии в сумме 15000 руб., снизить размер неустойки и взыскать в счет долга с ответчика размер излишне начисленной неустойки и прочих комиссий в размере 16000 руб. 

Определением Центрального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО4 о расторжении кредитного договора оставлены без рассмотрения.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО «ФИО3».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании требования истца признал только в части основного долга, встречные исковые требования поддержал по доводам иска, пояснить какие конкретно пункты заявления анкеты подлежат признанию недействительными, в том числе и в части подключения услуги смс-сервис, завышения неустойки пояснить не смог, также как и не смог обосновать размер сумм, которые просит взыскать с ФИО1.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 и ч.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ЗАО «ФИО1» с заявлением на получение карты. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета и выдачи банковской карты, кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ присвоен №.

Согласно заявлению на получение карты, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета №.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор о выпуске и обслуживании карты «ФИО3» заключен надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «ФИО1»; Тарифах по картам «ФИО3». Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «ФИО1», тарифах по картам «ФИО3» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.

Заявление на получение карты, анкета на получение карты, тарифный план, примерный график платежей подписаны ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3» следует, что договор считается заключённым путём принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия акцепта банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием акцептом банком предложения оферты клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Карта является собственностью банка, передается во временное пользование и подлежит возврату клиентом банку по первому требованию банка. Формирование и направление банком клиенту заключительного счета-выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту в банк (п. 2.11). 

Согласно п. 2.12 условий до начала совершения держателем расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты, клиент обязан обратиться в банк для проведения активации такой карты. 

Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-ФИО2 (при условии идентификации клиента банком на основании кодов доступа) (п. 2.12.2). 

Согласно п. 2.11 в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, Лимит равен нулю; при первой активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен в момент отражения на счете первой операции предоставления кредита (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой первой операции предоставления кредита); банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит, уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке; банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения условий и/или тарифов (в том числе тарифного плана) банк уведомляет об этом клиента не позднее чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.17 условий.

Согласно п. 2.18 банк уведомляет клиента об информации, указанной в п. 2.16, 2.17 условий, путем размещения печатных экземпляров новых редакций условий и/или тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; электронных версий новых редакций условий и/или тарифов в сети интернет.

Любые изменения банком условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условиям и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий (п. 2.19). 

После заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой тарифный план (п. 2.21).

Согласно п. 2.22 условий банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 условий. 

Процедура уведомления клиента, указанная в п. 2.22 условий, применяется исключительно в случае замены одного тарифного плана другим тарифным планом. Изменения, вносимые в тарифный план, заменой тарифного плана не считаются, и о них клиент уведомляется в порядке, установленном п. 2.18 условий (п. 2.24). 

Согласно п. 6.2 условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3» кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:

- расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты по оплате товара, осуществлению банковский переводов и получению наличных денежных средств,

- оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями,

- иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, сходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее начислении) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 6.3). 

Согласно п. 6.4 условий в случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с п. 6.2 условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с тарифами. 

Согласно п. 6.6 условий клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2. условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете (если иной порядок не определен 6.30 условий), за исключением расходов и платежей в отношении которых установлен иной порядок взимания налогов и сборов, указанных в п. 6.5.1 условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 6.29 условий, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности установленной условиями. 

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 6.14.1).

Средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит (п. 6.14.4). 

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты окончания льготного периода, клиент не разместил на счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения суммы исходящего баланса в полном объеме, указанном в счете-выписке, то льготный период не применяется и проценты по кредиту, начисленные на сумму операций, указанных в тарифах, по которым возможно применение льготного периода, отраженных на счете в течение расчетного периода, списываются со счета. При этом списание со счета процентов осуществляется банком в дату окончания расчетного периода, в котором наступила соответствующая дата окончания льготного периода (п. 6.15.2). 

Согласно п. 6.16 условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством российской Федерации; во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п. 6.5.2.-6.5.4 условий; в третью очередь – сумма кредита.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 6.17). 

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях предусмотренных тарифами (п. 6.19).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (6.23). 

Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами (п. 9.11). 

Согласно ст.ст. 809, 810 ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не выполнял надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, ФИО4 не производятся минимальные платежи в срок, поэтому имеются основания для взыскания основного долга с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно Тарифного плана ТП 227/1 установлен размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций 36%, размер процентов начисляемых на сумму кредита с низменными условиями возврата (годовых) 34%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.).

Минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз 1000 руб., 4-й раз 2000 руб.

Льготный период кредитования до 55 дней; плата за перевод денежных средств, осуществляемый с использованием карты в пределах остатка на счете 2% (минимум 20 руб., максимум 500 руб.), за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.), комиссия за участие в программе АО «ФИО1» по организации страхования клиентов, ежемесячная 0,8%, плата за предоставление информации об операциях совершенных с использованием карты, ежемесячная, 50 руб., неустойка 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО4 банком направлено уведомление об изменении тарифного плана, а также о том, что размер процентной ставки по кредиту уваливается с 36% до 43%. При этом доля в минимальном платеже будет снижена с 1% до 0,5%. 

ДД.ММ.ГГГГ карта выдана ФИО4 и активирована. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подключена услуга смс-сервис, а также подписано заявление об участии в программе ЗАО «ФИО1» по организации страхования, что подтверждается представленной информацией. Тем самым суд находит, что стороны достигли соглашения о предоставлении дополнительной услуги Банком. При этом как следует из заявления клиента в связи с наличием такого волеизъявления с его стороны ответчик был ознакомлен, понимал и выразил согласие с Условиями данной Программы. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ФИО4 заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 115 251,75 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени оплата не поступала. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами, графиком платежей. 

Оценивая требования ФИО4, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно положением ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся, в том числе размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно выписке по лицевому счету истец фактически получил кредит, совершал расходные и приходные операции. 

Доводы ответчика о том, что условия являются типовыми и он не мог влиять на их содержание не могут быть приняты, поскольку договор, заключенный Банком на основании установленных им Правил, Условий, Тарифов является договором присоединения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о правомерности заключения кредитного договора, поскольку истец подал заявление о предоставлении кредита (заявление о выпуске кредитной карты), ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт "ФИО3", тарифами ЗАО "ФИО1"по картам (кредитам) "ФИО3".

Состоявшийся обмен документами – офертой ответчика, в виде заявления на предоставление кредита и акцептом банка в виде открытия счета и перечисления денежных средств, свидетельствует о заключении между сторонами договора.

Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявлении на получение кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано заявление об участии в программе ЗАО «ФИО1» по организации страхования. 

В этот же день произведено подключение – страховая защита по карте ФИО7. ДД.ММ.ГГГГ данная программа отключена. 

Согласно программе по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ уплачивается 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода. 

В соответствии с п. 4.1 Условий программы ЗАО "ФИО1" по организации страхования клиентов в рамках программы страхования банк в каждый расчетный период, в который клиент принимает участие в программе, организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договоров страхования.

Страховые случаи определены в разделе 4.2.2.1-4.2.22 Условий программы ЗАО "ФИО1" по организации страхования клиентов, к ним в том числе относится смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности. 

Согласно п. 5.2 условий клиент вправе отказаться от участия в программе, уведомив об этом банк. 

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно Тарифам Банка (Тарифный план ТП 227/1, ТП 584), комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов взимается ежемесячно и составляет 0,8%, 1%. 

С соответствующими Тарифными планами ФИО4 был ознакомлен при заключении договоров о карте.

Услуга по организации страхования оказывалась ЗАО "ФИО1" ежемесячно, договоры страхования в отношении клиента заключались между ЗАО "ФИО1" и страховщиком ежемесячно на протяжении периода действия договоров о карте с момента волеизъявления клиента.

При таких обстоятельствах, суд признает, что ФИО4 не навязывались услуги по страхованию, и кредитование открытых на его имя счетов не было поставлено в зависимость от условий страхования. Включение ФИО4 в число клиентов программы ЗАО "ФИО1" по страхованию клиентов и списание страховых премий в пользу ЗАО "ФИО3" было произведено после получения кредита с учетом волеизъявления ФИО4 и его добровольного выраженного намерения, в связи с чем, расходы истца по уплате комиссии банка по страхованию не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

Кроме того, у ФИО4 имелась возможность в любое время отказаться от участия в программе страхования.

Доказательств того, что ФИО4 был вынужден заключить договор на указанных условиях, суду не представлено.

Доводы ответчика о необоснованном начислении ему в счет задолженности комиссии за смс-сервис, полностью опровергаются материалами дела.

Из материалов дела усматривается, что услуга смс-сервис была подключена ДД.ММ.ГГГГ. Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг. Услуга смс-банк осуществляется только по желанию самого клиента на основании договора.

Доводы ФИО4 о том, что бланк заявления на получение кредита выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, при заключении кредитного договора истцу не были должным образом разъяснены все существенные условия кредитного договора, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заявление (оферта) на получение кредита подписано ФИО4 именно в том формате, в каком представлено в суд. Доказательств введения заемщика в заблуждение относительно условий договора при подписании заявления суду не представлено. 

Из материалов дела следует, что истцу банком направлено уведомление о последующем изменении процентной ставки с 36% на 43% годовых (Тариф по картам "ФИО3" ТП 584). В материалы дела истцом представлены Тарифы банка, действовавшие с момента заключения договора по настоящее время.

Судом установлено, что согласование с истцом изменений размера процентной ставки было произведено в соответствии с Условиями договора о карте.

Судом также установлено, что после изменений процентной ставки по кредиту до 43%, истец продолжал исполнять обязательства по кредитному договору, оплачивая платежи согласно представленным выпискам по счету.

Пунктом 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО3» определен порядок распределения поступивших от заемщика сумм.

Оспаривая данный пункт, ФИО4 полагает, что установленная Банком очередность списания денежных средств в счет погашения задолженности противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проанализировав содержание оспариваемого пункта, в рамках содержания статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит нарушений со стороны Банка предусмотренной законом очередности погашения требований.

Таким образом, суд находит встречные исковые требования ФИО4, несостоятельными.

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 115 251,75 руб.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г.Барнаула был вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности в размере 115 251,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ данный приказ по заявлению должника отменен. 

После выставления заключительного требования и вынесения судебного приказа на счет клиента поступили денежные средства в размере 11 207,07 руб., которые были списаны в счет погашения задолженности по договору.

В дальнейшем ответчиком подано заявление о повороте исполнения судебного приказа, которое было удовлетворено, на Банк возложена обязанность произвести поворот судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 207,07 руб. Требования Банком были исполнены, названная сумма была возвращена на счет ФИО4, что последним не оспаривалось судебном заседании.

С учетом изложенного, принимая во внимание требования ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредиту составляет 115 251,75 руб., в том числе 72 044,21 руб. – сумма основного долга, 18 043,87 руб. – проценты (с учетом возвращенной суммы по определению мирового судьи 11207,07 руб.), 14 517,85 руб. – штраф за пропуск оплаты обязательного платежа, 700 руб. – комиссия за смс-сообщения, 9945,82 руб. – комиссия за участие в программе страхования клиентов.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, с учетом объема сумм задолженности, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства, приходит к выводу о снижении размера неустойки до 7 000 руб. 

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части. Встречный иск ФИО4 оставить без удовлетворения. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО4 в пользу банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 3280,89 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО1» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 107 033 рубля 90 копеек, в том числе 72 044,21 руб. – сумма основного долга, 18 043,87 руб. – проценты, 7000 руб. – штраф за пропуск оплаты обязательного платежа, 700 руб. – комиссия за смс-сообщения, 9945,82 руб. – комиссия за участие в программе страхования клиентов.

В остальной части требований отказать.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «ФИО1» расходы по уплате государственной пошлины 3280 рублей 89 копейки. 

Встречный иск ФИО4 к АО «ФИО1» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула. 

Председательствующий Н.Б. Симон