Дело № 2 - 190/2025

УИД: 42RS0037-01-2024-003192-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 21 января 2025 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Жилякова В.Г.,

при секретаре судебного заседания Ореховой А.А.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, умершего *** 

***

ООО «БАСТИОН» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 умершего *** года (л.д. 4-10).

Определением суда от 22.10.2024 к участию в деле в качестве ответчика был привлечен ФИО1 (л.д. 80).

Исковые требования ООО «БАСТИОН» мотивированы следующим.

06.09.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № *** по программе «Кредитная карта VISA», в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом в сумме 20000 рублей под 25 % годовых на срок до востребования, но не позднее 30.03.2043, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты. График возврата суммы кредита сторонами не предусмотрен.

Согласно п. 3.5 «Условий кредитования», уплата процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется с 1 по 20 числа месяца, следующего за текущим.

С 21 числа месяца, следующего за текущим, на сумму просроченного платежа подлежат уплате проценты по повышенной процентной ставке в размере 220% годовых, которые начисляются до окончания сроков возврата основного долга и процентов включительно, согласно п. 6.1«Условий кредитования».

Пунктом 3 «Условий кредитования» предусмотрено, что списание денежных средств, в случае их поступления от должника, в счет погашения задолженности по основному долгу производится в последнюю очередь.

Из буквального толкования указанных условий следует, что заемщик вправе до истечения срока действия кредитного договора погашать лишь проценты за пользование займом, тем самым имеет право погасить задолженность по основному долгу только для полного закрытия кредита в последнюю очередь, после уплаты процентов, но не позднее даты окончания кредитного договора, а до момента окончания кредитного договора обязан уплачивать лишь проценты за пользование займом.

Выдача кредита подтверждается мемориальным ордером, выпиской по лицевому счету.

Обязанности по кредитному договору по уплате процентов и возврате основного долга ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность.

В дальнейшем наименование ОАО «УРСА Банк» было изменено на ОАО «МДМ Банк».

В результате ряда переуступок прав требований, права требования по вышеуказанному кредитному договору перешли к ООО «БАСТИОН».

01.03.2021 в адрес должника было направлено Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности, в котором был установлен срок для возврата задолженности не позднее 01.11.2021.

В ходе проведения досудебной работы установлено, что ФИО2 умер ***.

Истец полагает, что имеет право требовать взыскания задолженности по вышеуказанному кредитному договору с наследников ФИО2 за счет перешедшего к ним наследственного имущества, процентов за пользование займом, в размере, предусмотренном кредитным договором, и процентов, начисленных по ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с наследников ФИО2 за счет перешедшего к ним наследственного имущества в пользу ООО «БАСТИОН»:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 9646 рублей 50 копеек;

- сумму процентов за пользование займом за период с 21.04.2021 по 21.04.2024 в размере 7246 рублей 07 копеек;

- сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с 01.07.2021 по 21.04.2024 в размере 2246 рублей 60 копеек;

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей;

- проценты за пользование займом по ставке 25% годовых, исходя из суммы 9646 рублей 50 копеек с учетом ее уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с 22.04.2024 до дня фактического погашения суммы основного долга, но не позднее 30.03.2043;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из размера ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, на остаток задолженности по основному долгу, исходя из начальной суммы 9646 рублей 50 копеек с учетом ее уменьшения в порядке исполнения решения суда, начиная с 22.04.2024 до дня фактического исполнения обязательства по выплате основного долга.

Представитель истца ООО «БАСТИОН», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела посредством почтового отправления (л.д. 98) и размещения информации о движении дела на сайте суда в сети Интернет, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «БАСТИОН» (л.д. 10)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО «БАСТИОН» не признал, возражал против их удовлетворения, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ООО «БАСТИОН». Пояснил, что вышеуказанный долг уже был взыскан в пользу ООО «БАСТИОН» с ФИО2 судебным приказом мирового судьи и был полностью выплачен в ходе исполнительного производства. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ООО «БАСТИОН» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 432 ГК РФ оговор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено, что 06.09.2007 между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № *** по программе «Кредитная карта VISA», в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредитную карту с лимитом в сумме 20000 рублей под 25 % годовых на срок до востребования, но не позднее 30.03.2043, а ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты. График возврата суммы кредита сторонами не предусмотрен.

Факт заключения указанного кредитного договора подтверждается заявлением-офертой, анкетой заемщика (л.д.18, 19).

Условия выдачи кредита изложены в заявлении-оферте (л.д. 18).

Своей подписью в заявлении-оферте заемщик ФИО2 подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями кредитования, кредитного договора и обязуется их исполнять.

Факт выдачи кредита ФИО2 кредита подтверждается мемориальным ордером (л.д. 37) и ответчиком не оспорен.

Однако обязанности по кредитному договору по уплате процентов и возврате основного долга ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность, что подтверждается Выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 38).

В дальнейшем наименование ОАО «УРСА Банк» было изменено на ОАО «МДМ Банк» (л.д. 39-40).

Как следует из ответа нотариуса на запрос суда, ФИО2 умер ***, наследником ФИО2, принявшим наследство после его смерти, является ответчик ФИО1 (л.д. 79).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 3 ст. 1117 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В результате ряда переуступок прав требований, права требования по вышеуказанному кредитному договору были переданы ООО «БАСТИОН» (л.д. 41-74).

01.03.2021 в адрес должника ФИО2 было направлено Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и претензионное требование о погашении задолженности, в котором был установлен срок для возврата задолженности 10 дней со дня получения уведомления, но не позднее 01.11.2021 (л.д. 75).

Доводы ответчика о том, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору была погашена ФИО2 в ходе исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи, отклоняются судом, так как из представленных суду мировым судьей копий документов и представленных ответчиком постановления судебного пристава-исполнителя следует, что взыскание судебным приказом производилось и исполнительное производство возбуждалось по другому кредитному договору, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 (л.д. 86-97). 

В соответствии с положениями ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Однако, из разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Так как кредитный договор между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 был заключен 06.09.2007, то положения ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не подлежат применению к указанному кредитному договору.

Указанная правовая позиция согласуется с практикой Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 05.06.2024 N 88-11857/2024, Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 03.10.2023 N 88-20820/2023).

При этом согласие заемщика на право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности должно быть однозначным и конкретным. 

Представленные истцом заявление-оферта и Условия кредитования ОАО «УРСА БАНК» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (л.д. 18, 20-21) не содержат согласия заемщика на передачу прав по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При указанных обстоятельствах уступку прав требования по вышеуказанному кредитному договору, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2, к ЗАО КБ «Кедр», ОАО «АБ Пушкино», а затем к ООО «Нет долгов» и к ООО «БАСТИОН» нельзя признать правомерной, вследствие чего у ООО «БАСТИОН» не возникло право требования возврата задолженности по кредитному договору № *** от 06.09.2007, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2

Кроме того, из заявления-оферты (л.д. 18) следует, что неотъемлемой частью оферты являются некие Условия кредитования, с которыми ознакомлен заемщик. Однако, Условия кредитования не конкретизированы, дата редакции Условий кредитования не указана, приложенные к исковому заявлению Условия кредитования ОАО «УРСА БАНК» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» в заявлении-оферте не поименованы. Условия кредитования ОАО «УРСА БАНК» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» не содержат подписи заемщика.

Таким образом, убедительных доказательств того, что заемщик ФИО2 был ознакомлен и согласен именно с Условиями кредитования ОАО «УРСА БАНК» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» истцом суду не представлено.

Оценивая установленные судом обстоятельства и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для удовлетворения требований ООО «БАСТИОН» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № *** от 06.09.2007, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2, и процентов не имеется, что влечет отказ в удовлетворении указанных требований.

Так как в удовлетворении основных исковых требований ООО «БАСТИОН» отказано, понесенные ООО «БАСТИОН» судебные издержки взысканию с ответчика не подлежат. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «БАСТИОН» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 06.09.2007, заключенному между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2, за счет наследственного имущества ФИО2, умершего *** года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда - подпись - В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 04 февраля 2025 года