Резолютивная часть решения оглашена 22.07.20220 г.

Мотивированное 

решение

 составлено 22.07.2020 г.

**.**.**††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††???????2020-000730-94 Дело № *** РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 июля 2020 года г. Железногорск Железногорский городской суд Курской области в составе: председательствующего судьи Богдана С.Г., при секретаре Тютчевой Л.И., с участием истца ФИО1, представителя истца по доверенности К.В.С., представителя ответчика по доверенности Ф.О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, установил: ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, указывая, что 26.12.2019 года он стал жертвой мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, которые без согласия истца, незаконным путем, получив СМС – код для регистрации в приложении Сбербанк Онлайн, оформили заявку на получение потребительского кредита, по результатам рассмотрения которой банк принял положительное решение. В тот же день на банков 

№ *** Дело № ***

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Богдана С.Г., 

при секретаре Тютчевой Л.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по доверенности К.В.С.,

представителя ответчика по доверенности Ф.О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, указывая, что 26.12.2019 года он стал жертвой мошеннических действий со стороны неустановленных лиц, которые без согласия истца, незаконным путем, получив СМС – код для регистрации в приложении Сбербанк Онлайн, оформили заявку на получение потребительского кредита, по результатам рассмотрения которой банк принял положительное решение. В тот же день на банковскую карту ФИО1 № *** поступили денежные средства по кредитному договору в размере 346.811,59 руб., после чего неустановленные лица, злоупотребив доверием ФИО1, заполучили указанные денежные средства.

Истец указал, что он не обращался в ПАО Сбербанк с заявкой на получение потребительского кредита, от имени истца действовали неустановленные лица.

По данному факту он обратился в МО МВД России «Железногорский», где было возбуждено уголовное дело № ***.

С учетом изложенного, истец в заявлении просит:

- признать договор потребительского кредита № *** заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк незаключенным,

- обязать ПАО Сбербанк исключить сведения в Национальном бюро кредитных историй о наличии долговых обязательств между ФИО1 и ПАО Сбербанк,

- взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере 22.000 руб.

ФИО1 и его представитель К.В.С. в судебном заседании поддержали исковые требования и просили иск удовлетворить.

Представитель ПАО Сбербанк Ф.О.Ю. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указав, что регистрация и вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн произведены истцом с использованием персональных средств доступа, полученных по карте ФИО1 ЕСМС0352. Указанные средства доступа по договору с банком являются аналогом собственноручной подписи. Входы в личный кабинет ФИО1 через устройство самообслуживания произведены с использованием карты истца и подтверждены вводом корректного ПИН-кода. Указанные средства доступа согласно договору с банком являются аналогом собственноручной подписи. В соответствии с информационной базой данных ПАО Сбербанк регистрация заявки на получение кредита совершена корректно – договор считается заключенным.

Выслушав участников судебного заседания, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что 28.03.2012 года ФИО1 обратился с заявлением в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной дебетовой карты, на основании которого истцу передана дебетовая карта MasterCard № ***

При подаче Заявления на получение международной дебетовой карты ФИО1 указал, что с Условиями использования карт и Тарифами сбербанка России он ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять (л.д. 59).

26.12.2019 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк, через приложение «Сбербанк Онлайн», был заключен кредитный договор № ***, на следующих условиях: сумма кредита 346.811,59 руб., процентная ставка 15,25%, полная стоимость кредита – 87.501,77 руб., срок договора – 36 месяцев.

Данное обстоятельство подтверждается кредитным договором, предоставленным истцом (л.д.17-18), детальной информацией по заявке(л.д.91), Заявлением – анкетой на получение потребительского кредита (л.д.95).

Из расширенной выписки по счету ФИО1. за период с 26.12.2019 года по 26.12.2019 года, следует, что ПАО Сбербанк перечислил на счет истца № *** денежные средства в размере 346.811,59 руб. (л.д.14).

Согласно справке о задолженности ФИО1 имеет задолженность по кредитному договору № *** от 26.12.2019 года в размере 346.956,49 руб. (л.д.17)

Установлено, что 30.12.2019 года ст.следователем СО МО МВД России «Железногорский» М.Д.Ю., после рассмотрения заявления ФИО1 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, поскольку в период времени с 16.00 часов до 19.00 часов 26.12.2019 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в размере 340.00 руб., который последний перечислил на счета абонентских номеров № ***, № ***. (л.д.19)

Из объяснений ФИО1 данных в МО МВД России «Железногорский» следует, что он разместил на сайте «Авито» объявление о продаже дивана. 26.12.2019 года, в 16 часов 51 минут, ему позвонили неизвестный мужчина с телефона № *** и согласился приобрести диван, при этом оплату предложил осуществить на карту истца, поскольку перевести деньги по номеру телефону ФИО1 у неизвестного не получилось. Неизвестный мужчина предложил ФИО1 пройти к банкомату. ФИО1 подойдя к банкомату, набрал номер № *** неизвестного, потом продиктовал ему номер своей карты (№ ***) и, по указанию неизвестного, вставил карту в банкомат, зайдя в услугу счёта. Кроме того, ФИО1 сообщил неизвестному код, который пришел ему по СМС. Через некоторое время неизвестный сообщил ФИО1 о том, что по ошибке перечислил ему все свои денежные средства. ФИО1 проверив баланс карты и увидел, что ему поступили 346.000 руб. Указанные денежные средства ФИО1 перевел, по просьбе неизвестного мужчины, несколькими платежами, в общей сумме 180.000 руб., на номер № ***. Кроме того ФИО1 перевел несколькими платежами денежные средства в сумме 160.000 руб. на номер № ***. После общения с неизвестным мужчиной, ФИО1 прочитал СМС-сообщения, пришедшие ему на телефон, из которых он понял, что на его имя был оформлен кредит, при этом кредитные денежные средства он перечислил неизвестному (л.д.32-33).

Истец в судебном заседании предоставил аналогичные объяснения.

Объяснения истца, в части совершения им операций по перечислению денежных средств, поступивших ему на карту 26.12.2019 года на телефонные номера № ***, № *** подтверждаются Отчетом по счету карты **** 0352 за период с 01.12.2019 года по 27.12.2019 года (л.д.10-13).

Судом также установлено, что ФИО1 при получении банковской карты в ПАО Сбербанк был должным образом ознакомлен с условиями использования карт ПАО «Сбербанк России», тарифами Банка и условиями предоставления услуги дистанционного доступа клиента к своим счетам с использованием мобильной связи - мобильный банк, о чем имеется его собственноручная подпись на заявлении на банковское обслуживание.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн» (Мобильный банк) является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн».

Услуги Мобильного банка предоставляются при условии положительной идентификации (установление личности) и аутентификации клиента (с использование дополнительного одноразового запроса), то есть при получении Банком распоряжения от клиента в виде SMS-сообщения о перечислении с его счета денежных средств с использованием средства мобильной связи с номера телефона клиента Банк запрашивает одноразовый пароль для завершения перевода.

Согласно п п. 2.16 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, действующих в настоящее время, держатель карты обязан:

- не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, постоянный/разовые пароли третьим лица и предпринимать меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, мобильного устройства,

- нести ответственность по операциям совершенным с использованием биометрического метода идентификации и операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/разового паролей, кодов (л.д.6 7).

Аналогичные условия содержались в п. 2.14 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» от 09.12.2009 года, действовавших в момент получения кредитной карты ФИО1 (л.д. 60)

В соответствии с п. 10.17.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного/разового паролей, а также за убытки, понесенные держателем карты в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Из материалов дела слудет, что 26.12.2019 года, в 16 часов 54 минуты, на телефон +№ ***, подключенный к услуге «СМС-банк», направлен код в виде СМС-сообщений с текстом «Регистрация в приложении для Android/iPhone. Код 99584. Никому его не сообщайте. Если вы не регистрировались, позвоните по номеру 900». Код был введен верно, банк принял его и исполнил распоряжение от имени ФИО1 на регистрацию в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.

26.12.2019 года, в 16 часов 56 минут, через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для Androidм была оформлена заявка на получение потребительского кредита. Банком принято положительное решение по заявке.

26.12.2019 года, в 17 часов 05 минут, по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 346.811,59 руб. на карту ФИО1 № ***, в том числе в сумму включена стоимость программы страхования 21.745,09 руб.

26.12.2019 года, с 17 часов 12 минут по 18 часов 41 минуту, через устройство самообслуживания № ***, расположенное по адресу: ***, был осуществлен вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн ФИО1, после чего совершено 24 операции безналичного перевода с карты ФИО1 № *** на счет мобильного телефона +№ ***, на общую сумму 157.000 руб.

26.12.2019 года, с 18 часов 09 минут по 18 часов 32 минуты, через устройство самообслуживания № ***, расположенное по адресу: ***, был осуществлен вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн ФИО1, после чего совершено 15 операции безналичного перевода с карты ФИО1 № *** на счет мобильного телефона +№ ***, на общую сумму 162.000 руб. (л.д.8, 98).

Таким образом, судом установлено, что 26.12.2019 года истец ФИО1, при участии неизвестных лиц, в отношении которых возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, не проявил разумную осторожность, заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк на сумму 346.811,59 руб., через электронную систему «Сбербанк Онлайн», после чего, введенный в заблуждение неизвестными лицами, добровольно осуществил перечисление полученных денежных средств на счета абонентских номеров № ***, № ***. 

Давая правовую оценку требованиям истца о признании договора потребительского кредита № *** от 26.12.2019 года незаключенным, суд приходит к выводу о том, что они не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Доводы истца о том, что договор потребительского кредита № *** от 26.12.2019 года является незаключенным, суд отклоняет, поскольку договор может быть признан незаключенным только в том случае, если нарушены положения ст. 432 ГПК РФ, а именно в договоре отсутствуют существенные условия.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторны заключили указанный договор посредством электронной системы банка Сбербанк Онлайн, при этом в качестве подтверждения согласия с условиями сделки от ФИО1 поступил разовый код, что, безусловно, принималось банком в качестве согласия истца с условиями кредитного договора.

Истцом и ответчиком представлены в суд условия кредитного договора № *** от 26.12.2019 года, который содержит все существенные условия кредита, а именно сведения о сумме займа, сроках возврата, процентной ставке и ПСК, порядке и способах уплаты ежемесячных платежей, размерах платежей, ответственности сторон (л.д. 17-18,88) 

Доказательств обратного, ФИО1 и его представителем, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора кредита № *** от 26.12.2019 года незаключенным, у суд не имеется.

С учетом изложенного в иске ФИО1 к ПАО Сбербанк надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Богдан С.Г.