24RS0№-88

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> 18 апреля 2019 г. 

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Т.В.,

при секретаре Андреенко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Государственная страховая компания «Югория» с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 653 765,47, компенсации морального вреда – 150 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 27.04.2018 между сторонами заключен договор страхования имущества – дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, д.Сухая, участок №; 02.11.2018 произошел пожар, что является страховым случаем, размер ущерба ; страховщик выплатил страховую сумму в размере 1 676 034,53 руб., тогда как возмещению подлежит прямой ущерб в пределах страховой суммы, которая составляет 2 329 800 руб.; не согласившись с суммой выплаты, истец направил претензию, которая оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, его представитель ФИО3 (доверенность от 17.04.2019) в судебном заседании требования поддержал по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснил, что размер страховой выплаты должен быть произведен в размере 100% страховой суммы в связи с полной гибелью застрахованного имущества, что представляет собой реальный ущерб, предусмотренный Правилами страхования в качестве возмещения убытков; замечаний относительно определенного ответчиком размера ущерба и произведенного процентного расчета элементов конструкций жилого дома и их повреждений не имеет.

Представитель ответчика ФИО4 (доверенность от 01.02.2018) исковые требования не признала, суду пояснила, что при подписании полиса страхования истец был ознакомлен с Правилами страхования, согласно которым выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, лимит которой прямо определен в страховом полисе в соответствии с процентным распределением стоимости элементов жилого дома в общей страховой сумме основного строения; произведенный процентный расчет страхователем не оспаривался, с размером ущерба согласился, замечаний к расчету не имеет, дополнительных доказательств причинения ущерба в большем размере не представил, условия договора страхования не оспаривал. 

Изучив заявленные требования, заслушав представителя истца, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2). 

В ходе судебного разбирательства установлено, 27.04.2018 между АО «Государственная страховая компания «Югория» и ФИО1 заключен договор страхования имущества № ДУ 1 /08-779740-65/18, расположенного по адресу: 

<

адрес>, д. Сухая, участок №, - по страховым рискам: в том числе пожар, сроком действия с 28.04.2018 по 27.04.2019, выгодоприобретателем по которому является: «за счет кого следует» ст. 930 ГК РФ в соответствии с Правилами страхования имущества физических лиц (в редакции от 28.07.2016).

При этом страховым полисом предусмотрено, что размер страховой суммы застрахованного имущества без износа – конструктивных элементов составляет 1 700 000 руб., внутренней отделки – 300 000 руб., инженерного оборудования – 111 800 руб., движимого имущества – 218 000 руб. 

Кроме того, страховым полисом предусмотрено процентное распределение стоимости элементов в общей страховой сумме основного строения: в отношении фундамента лимит ответственности установлен в размере 15% от общей страховой суммы, стен, перегородок – 29 %, перекрытий, лестницы – 17%, стропильных конструкций, кровли – 12%, внутреннего инженерного оборудования – 14%, внешней отделки – 13%.

Пунктом 14.1 Правил страхования предусмотрено, что размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз, документов из компетентных органов и других документов, необходимость представления которых определяется характером произошедшего события…

Согласно п. 14.2 Правил страхования каждая из сторон имеет право предоставить расчет ущерба проведенной независимой экспертизой.

02.11.2018 в доме, расположенном на земельном участке по адресу: 

<

адрес>, д. Сухая, уч. №, - произошел пожар, в результате которого дом с имуществом, мебелью был полностью уничтожены, что подтверждается постановлением дознавателя ОНД и ПР по 

<

адрес> от 13.11.2018 и сторонами не оспаривается.

26-27.11.2018 ответчиком в присутствии страхователя и независимого эксперта произведён осмотр места страхового события, составлен схема повреждённого имущества и дефектная ведомость, которые сторонами подписаны и истцом не оспариваются.

Размер убытков в результате повреждения движимого имущества и инженерного оборудования согласно произведенному ответчиком расчету составляет 329 800 руб.; стоимость восстановительных работ недвижимого имущества определена локальным сметным расчетом от 09.01.2019 и составляет 1 600 655,84 руб., в том числе: фундамента – 23 737,40 руб., стен и перегородок – 735 363,49 руб., перекрытий, лестницы – 291 857,35 руб., крыши – 213 259,87 руб., внутренних инженерных сетей – 145 502 руб., наружной отделки – 13 130,07 руб., внутренней отделки – 177 865,06 руб., что истцом не оспаривается.

27.11.2018 истец обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Платежным поручением от 22.01.2019 произведена выплата страхового возмещения в размере 1 676 034,53 руб., в том числе в счет возмещения стоимости движимого имущества и инженерного оборудования в пределах лимита страховой суммы 218 000 руб. и 111 8000 руб. соответственно, в счет возмещения стоимости восстановительного ремонта конструктивных элементов и внутренней отделки 1 346 234,53 руб. с учетом лимита ответственности, установленной процентным распределением стоимости элементов в общей страховой сумме основного строения (предусмотренного указанными выше условиями, отраженными в страховом полисе), а именно: в отношении фундамента – 23 737,40 руб., стен и перегородок в пределах лимита - 493 000 руб. (1 700 000*29%), перекрытий, лестницы в пределах лимита – 289 000 руб. (1 700 000*17%), крыши в пределах лимита – 204 000 руб. (1 700 000*12%), внутренних инженерных сетей – 145 502 руб., наружной отделки – 13 130,07 руб., внутренней отделки – 177 865,06 руб. 

22.01.2019 истцом направлена претензия с требованием выплаты недоплаченного страхового возмещения в размере страховой суммы.

По результатам рассмотрения претензии, ответчик в доплате страхового возмещения отказал (ответ от 01.02.2019).

Дав оценку установленным судом обстоятельствам, суд находит отказ страховой компании соответствующим условиям договора страхования.

Так, в соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» предусмотрено, что страховая выплата это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить условия страхования, в том числе в части размера страховой суммы и страховой выплаты.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, из приведенных выше правовых норм следует, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить условия страхования, в том числе размер страховой суммы и порядок определения страховой выплаты.

Исходя же из п. 14.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, размер страхового возмещения за уничтожение, повреждение или утрату застрахованного имущества выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) в размере прямого ущерба за вычетом франшизы, если ее применение предусмотрено условиями договора страхования, в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества.

Таким образом, принимая во внимание, что истцом не оспаривается, как размер причиненного ущерба, так и условия договора в части процентного распределения лимита страховой суммы относительно стоимости элементов основного строения, - то страховая компания произвела выплату страхового возмещения в соответствии с согласованными сторонами условиями договора - в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования для данного объекта имущества с учетом процентного распределения относительно его конструктивных элементов.

Поскольку в судебном заседании нарушений прав истца, как потребителя, не установлено, то оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 к АО «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Т.В. Ковалева