Дело № 2-1280/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 06 апреля 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Орловой С.Г., при секретаре Ивановой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 62468 руб. 44 коп., неустойки в размере 62468 руб. 44 коп., компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в сумме 343843,19 руб. В этот же день в качестве обеспечения исполнения по кредитному договору она заключила с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» договор личного страхования на срок 48 месяцев. Уплаченная страховая премия составляла 76884,19 руб. и входила в стоимость кредита. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно исполнила кредитное обязательство, полностью выплатив ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму долга по кредитному договору. В этой связи считает, что заключенный договор страхования следует считать прекращенным досрочно. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с досудебной претензией о добровольном возврате части уплаченной суммы страховой премии в размере 62468,44 руб., которая оставлена без ответа.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представители истца по доверенности ФИО2, ФИО3 исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представителем ответчика заявлялось ходатайство об отложении судебного разбирательства для предоставления отзыва на иск, которое судом было удовлетворено, однако отзыв ответчиком не представлен.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца, представителей ответчика, третьего лица.

Выслушав представителей истца, изучив материалы гражданского дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил ФИО1 кредит сроком на 48 месяцев (1462 дня) в сумме 343843,19 руб.

В день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок 48 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. 

Страховая премия составила 76884,19 руб., которая по условиям договора страхования оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Страховая премия в размере 76884,19 руб. была оплачена страхователем страховщику ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления банком денежных средств в указанной сумме со счета истца, что следует из пояснений представителей истца, вписки по счету и п.2.1.1 Кредитного договора. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены. 

Договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы.

Страховая сумма составляет 266959 руб., которая устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключении. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5 договора).

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключен как обеспечительная мера исполнения им обязательств по возврату заемных средств по договору кредита. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что заемщик ФИО1 досрочно исполнила кредитное обязательство, полностью выплатила ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. На дату ДД.ММ.ГГГГ кредит был выплачен в полном объеме, что видно из выписки по счету. 

Из представленных суду Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 11.1).

Согласно п.11.3 Правил в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователя выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Доказательств, подтверждающих несение административных расходов и их размер, порядок расчета, ответчиком не представлено. Условиями договора перечень расходов страховщика, подлежащих удержанию, также не определен, сторонами не согласован.

Как установлено судом, кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, что свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования в размере пропорциональном неистекшей части оплаченного срока страхования.

Истцом предъявлена ко взысканию часть страховой премии в размере 62468 руб. 44 коп. 

Как отмечено выше, кредитный договор между истцом и третьим лицом был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 1462 дня (48 мес.). Кредит погашен согласно выписки по счету ДД.ММ.ГГГГ, то есть договор страхования действовал 297 дней. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии за неистекший период страхования в количестве 1165 дней (1462-297 дн.) в размере 62468,44 руб. по следующему расчету (76884,19 руб. : 1462 дн. = 52,588365 * 1165 дн.). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с досудебной претензией о добровольном возврате части уплаченной суммы страховой премии, которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без ответа.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период со 02.11.2016г. по 15.02.2017г. в размере 62468,44 руб. 

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, – общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 20 от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенных норм, сумма неустойки подлежит расчету от суммы страховой премии 76884,19 руб. с ДД.ММ.ГГГГ (истечение 10-дневного срока для удовлетворения требований потребителя) по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом заявленного требования) и составит: 202974,26 (76884,19 руб. *3% * 88 дней). 

Взысканию с ответчика за указанный период полежит неустойка в размере 62468,44 руб.с учетом предъявленного требования. 

Кроме того истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая, что ответчик в течение длительного времени не производил выплату части уплаченной страховой премии, не обосновывая свои действия, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определил сумму компенсации морального вреда в сумме 1000 руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из удовлетворенной части иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 62968,44 руб. (62468,44 + 62468,44 + 1000).

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3974 руб. 68 коп. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 62468 руб. 44 коп., неустойку в размере 62468 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 62968 руб. 44 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в размере 3974 руб. 68 коп. в бюджет Йошкар-Олинского городского округа «Город Йошкар-Ола».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 11 апреля 2017 года.