копия

Дело № 2-61/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд в составе: председательствующего судьи Харькиной Л.В., 

при секретаре Заворуевой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал о том, что ... между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды. Под договором понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО АИКБ «Татфондбанк» (далее – Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между кредитором и заемщиком.

По индивидуальным условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... руб., со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером №... от ....

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку платежей.

... ответчику было направлено требование №... о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом составляет ... 

С ... произошла смена наименования взыскателя с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на ПАО «Татфондбанк».

Просит взыскать с ФИО1 в их пользу сумму задолженности в размере ... руб., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб.

Представитель истца ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в своем заявлении просили рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик ФИО1 показал, что исковые требования признает частично. Просрочка платежей произошла не по его вине, по вине истца. В ... года ПАО «Татфондбанк» прекратил свою банковскую деятельность без уведомления своих клиентов. Перед закрытием банка у него была задолженность в сумме ... руб. ... он получил от банка требование и оплатил ... руб., но никаких уведомлений о его платеже не приходило. Он стал сомневаться, уходят ли деньги в счет погашения задолженности и перестал платить. В настоящее время находится в тяжелом материальном положении, на его иждивении находятся трое несовершеннолетних детей: ФИО2, ..., ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО4 .... Жена не работает. Имеет два кредита в Сбербанке, платежи составляют около ... руб. в месяц. В связи с его тяжелым материальным положением, просит снизить сумму неустойки.

В связи с поступившими от ответчика возражениями, ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «АСВ» в отзыве указал, что приказом Банка России от ... № №... у кредитной организации ПАО «Татфондбанк» с ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ..., ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО5, действующий на основании доверенности от ... №....

... банком в адрес ответчика была направлена претензия исх. №... от ..., с указанием о наличии обязательств, возникновением просрочки, ответчик ее получил, но не отреагировал.

... Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, неустойки (исх. №... от ...), указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита с напоминанием о наличии обязательств по кредитному договору, возникновении просрочки, требованием в кратчайшие сроки погасить просроченную задолженность. Согласно почтовому трекеру почты России об отслеживании ответчик получил данное требование, но не отреагировал.

Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ... между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды. Под договором понимаются в совокупности Общие условия предоставления потребительских кредитов ОАО АИКБ «Татфондбанк» (далее – Общие условия), Индивидуальные условия кредитного договора и График платежей, заключенные между кредитором и заемщиком.

По индивидуальным условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... руб., со сроком кредитования 84 месяца и сроком возврата кредита не позднее ..., с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается банковским ордером №... от ....

Ответчиком данный договор не оспаривается. 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу №... "Татфондбанк" признано несостоятельным (банкротом), в отношении Банка открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороны добровольно согласовали условия договоров, и, следовательно, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Из материалов дела, в том числе, из выписки по счету, усматриваются факты не исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору и образование накопления процентов по кредитной задолженности.

По состоянию на ... задолженность ответчика перед истцом составляет ... 

Проценты по просроченной задолженности не являются мерой ответственности, возникают в связи с просрочкой очередного платежа.

... банком в адрес ответчика была направлена претензия исх. №... от ..., с указанием о наличии обязательств, возникновением просрочки, ответчик ее получил, но не отреагировал.

... Банк в адрес ответчика направил требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, неустойки (исх. №... от ...), указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей для погашения кредита с напоминанием о наличии обязательств по кредитному договору, возникновении просрочки, требованием в кратчайшие сроки погасить просроченную задолженность. Согласно почтовому трекеру почты России об отслеживании ответчик получил данное требование ..., но не отреагировал.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заявленные требования о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредиту в размере ... руб., просроченных процентов в размере ... руб. подлежат удовлетворению. 

Судом проверен расчет просроченной задолженности и просроченных процентов, представленный истцом, который суд считает правильным.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, являющихся неотъемлемой частью договора, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязанности по обеспечению наличия денежных средств на счете в размере, указанном в Графике платежей, на указанную в Графике платежей дату внесения планового платежа (в т.ч. если на дату внесения планового платежа размер денежных средств на счете будет менее размера, указанного в Графике платежей) считается нарушением сроков плановых платежей в соответствии с Графиком платежей.

В случае нарушения сроков внесения плановых платежей в соответствии с Графиком платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщику неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков внесения плановых платежей, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности, а также неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения сроков уплаты процентов, начиная с даты возникновения просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае если по окончании срока на который был выдан кредит, обязательства Заемщика по возврату кредита и уплате процентов не исполнены надлежащим образом, Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку в размере 36,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день неисполнения обязательств, начиная с даты возникновения просроченной задолженности до даты исполнения соответствующей обязанности. 

Неустойка взыскивается Кредитором до дня фактического исполнения обязанности по кредиту (включительно). Уплата неустойки не освобождает Заемщика от исполнения обязательств по кредиту.

В случае неисполнения требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 36,5% годовых, от неуплаченной суммы, заявленной к досрочному погашению, до даты исполнения соответствующей обязанности (п.12 Индивидуальных условий).

Исходя из материалов дела, ответчиком допускались неоднократные пропуски минимальных платежей, указанные в Графике платежей.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении суммы неустойки.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неустойки, согласно представленному истцом расчету, составляет: ... 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... №... «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд принимая во внимание, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, заявленная неустойка явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить размер неустойки в связи с невыполнением требования о досрочном возврате кредита в размере ... 

При этом суд принимает во внимание, что на иждивении ответчика находятся трое несовершеннолетних детей: ФИО2, ... года рождения, ФИО3 ... года рождения, ФИО4 ... года рождения; ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В судебном заседании установлено, что приказом Центрального Банка Российской Федерации от .... № №.... полномочия по управлению ПАО «Татфондбанк» были возложены на временную администрацию – ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Приказом Банка России от 03.03.2017г. № №... у кредитной организации ПАО «Татфондбанк» с .... отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от .... по делу № №... ПАО «Татфондбанк» признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО5

Доводы ФИО1 об отсутствии реквизитов для перечисления денежных средств, в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, суд находит необоснованными.

В судебном заседании ФИО1 не представлено надлежащих доказательств о том, что он принял все меры для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, проявив необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота.

Пунктом 3 ст. 189.26 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" установлено, что акт Банка России о назначении временной администрации по управлению кредитной организацией включается Банком России в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве не позднее следующего рабочего дня с даты принятия указанного акта и публикуется Банком России в "Вестнике Банка России" в течение десяти дней со дня его принятия.

В соответствии с п. 5 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращается прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций на счета плательщиков в банках-отправителях.

На сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в сети "Интернет" опубликованы платежные реквизиты для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе ПАО «Татфондбанк». 

Таким образом, доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора, ФИО1 в суд не представлено.

Кроме того, при наличии заявленной ФИО1 невозможности исполнения обязательства, последний не использовал такой надлежащий способ исполнения обязательства как внесение долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ). 

В настоящее время ФИО1 не предприняты действия в целях погашения образовавшейся кредитной задолженности по договору, что подтверждается выписками по счету, представленному истцом в суд.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из разъяснений, данных в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от ... №..., положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от ..., по состоянию на ... в размере: ... 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: подпись Харькина Л.В.