Дело № 2-3348/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 ноября 2019 года город Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Богзыковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Четыревой Л.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» о признании недействительным пункта заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, взыскании платы за страхование, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства.

30 июля 2019 года между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк) и ФИО1 заключено соглашение №1907501/0770, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 500 000 руб. на срок не позднее 30 июля 2025 года под 11,5% годовых. В свою очередь, он обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные договором. При заключении кредитного договора им подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Согласно п.5 указанного заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию; при этом ему также известно, что в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и по условиям договора страхования возврат ему страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится. 13 августа 2019 года он обратился с заявлением в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и в АО «Россельхозбанк» об отказе от договора страхования от 30 июля 2019 года, считая пункт 5 в указанном заявлении от 30 июля 2019 года недействительным, просил возвратить ему страховую плату в размере 79 858 руб. 49 коп. СМС-уведомлением от АО «Россельхозбанк» и письмом АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (почтовый штамп от 23 сентября 2019 года) ему отказано в удовлетворении его заявления со ссылкой на то, что страхователем по договору является Банк. Также АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» указывает, что он был включен в список застрахованных лиц за июль 2019 года и за его присоединение к Программе коллективного страхования Банк перечислил в общество страховую премию в размере 30 082 руб. 74 коп. В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании Указания Банка России от 21 августа 2017 года он имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья и на возврат страховой премии. Согласно п.3 заявления от 30 июля 2019 года он обязался уплатить вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заёмщике, связанные с распространением на заёмщика условий договора страхования, и компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая подлежит единовременной уплате Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 79 858 руб. 49 коп. за весь срок страхования. Условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждении банка, об оказанных за взимаемую плату услугах, тарифах, определяющих размер платы, условия её формирования. В нарушение п.1 ст.10 и ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» ответчики не довели до него информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, о размере платы исполнителю фактических понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору страхования. В результате ему причинены моральный вред, а также убытки в сумме уплаченных им ежемесячных процентов за период с 26 августа 2019 года по 25 октября 2019 года в размере 2 295 руб. 93 коп. 

Просил суд признать недействительным пункт 5 подписанного им 30 июля 2019 года заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, в части отказа от страховой платы при досрочном прекращении договора; взыскать с АО «Россельхозбанк» страховую плату за присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5), в размере 79 858 руб. 49 коп., убытки в сумме уплаченных им ежемесячных процентов за период с 26 августа 2019 года по 25 октября 2019 года в размере 2 295 руб. 93 коп., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств в соответствии со ст.23 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 21 августа 2019 года по 31 октября 2019 года в размере 57 497 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 74 826 руб. 09 коп. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, направив в суд своего представителя.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала. Пояснила, что исковые требования о признании недействительным пункта 5 заявления от 30 июля 2019 года на присоединение к Программе коллективного страхования истцом заявляются к обоим ответчикам, имущественные требования и требования о компенсации морального вреда – к АО «Россельхозбанк».

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Ростовского регионального филиала «Россельхозбанк» (далее Банк) ФИО3 исковые требования не признала, представив письменные объяснения. Пояснила, что Банк свои обязательства по соглашению от 30 июля 2019 года №1907501/0770 выполнил в полном объёме, перечислил сумму кредита на счет заёмщика. Воспользовавшись правом свободы в заключении договора, истцом с Банком в п.3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о себе, связанную с распространением на него условий договора страхования ФИО1 обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, ему осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 79 858 руб. 49 коп. за весь срок страхования. Присоединение к Программе коллективного страхования является для него добровольным, с согласия и ведома истца. В случае несогласия заёмщик не был лишен возможности отказаться от заключения сделки, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлимых для заёмщика условиях. Услуга Банка по подключению к Программе страхования является возмездной. С оплатой услуги истец согласился, подписав настоящее соглашение. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ФИО4 в судебное заседание не явилась несмотря на надлежащее извещение о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, представила письменные объяснения. В них указала, что при заключении договора страхования Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 подписал самостоятельно и осознанно, с условиями Программы коллективного страхования был ознакомлен и согласился с ними, что подтверждается его подписью в заявлении. Страховщик на основании заявления заёмщика принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в случае наступления с ним страхового случая. Указала, что полученная страховщиком страховая премия составляет 30 082 руб. 74 коп. Считает, что в силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с отказом от договора страхования ФИО1 страховая премия возврату не подлежит. Истец, присоединившийся к Программе страхования, является застрахованным лицом, но не страхователем. Нарушений прав потребителя ФИО1 не допущено. Со стороны ответчиков не имели место нарушение сроков оказания услуг, некачественное оказание услуги. Требования истца обусловлены добровольным отказом от страхования, а не недостатком выполненной работы (услуги). В связи с этим полагала, что оснований для взыскания убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя не имеется. Просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения и доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

В преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» провозглашено, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В п.1 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, разъяснено, что на отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 30 июля 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение №1907501/0770, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 500 000 руб. на срок не позднее 30 июля 2025 года под 11,5% годовых, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 645 руб. 58 коп. 25 числа каждого месяца, дата окончательного возврата кредита – не позднее 30 июля 2025 года. В соответствии с выпиской из лицевого счета ФИО1 30 июля 2019 года на счет ФИО1 зачислен кредит в размере 500 000 руб.

Вместе с подписанием указанного кредитного договора ФИО1 подписал 30 июля 2019 года предложенное ему Банком заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5), в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Согласно п.2 заявления, подписывая данное заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 года №32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг. 

В соответствии с п.3 заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации о себе, связанную с распространением на него условий договора страхования, ФИО1 обязался уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утверждёнными Тарифами. Кроме этого, им осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить Банку, в размере 79858 руб. 49 коп. за весь срок страхования.

Согласно п.5 указанного заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат ему страховой выплаты или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Платежным поручением №516751 от 30 июля 2019 года подтверждается, что со счета ФИО1 на счет АО «Росельхозбанк» произведено перечисление платы за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 79 858 руб. 49 коп.

Согласно мемориальным ордерам АО «Росельхозбанк» №№516748, 516749 №516750 от 30 июля 2019 года перечисленные ФИО1 денежные средства в размере 79 858 руб. 49 коп. распределены: на страховую премию – 30 082 руб. 74 коп., начисление комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования – 41 479 руб. 79 коп., налог на добавленную стоимость (НДС) с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования – 8 295 руб. 96 коп.

Из представленной АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» выписки из бордеро по программам коллективного страхования №1,№2,№3,№4,№5,№6,№7,№8,№9 за период с 1 июля 2019 года по 31 июля 2019 года следует, что 30 082 руб. 74 коп. распределены следующим образом: 550 руб. – страховая сумма по объекту страхования (0,1% годовых), 29 532 руб. 74 коп. – страховая премия/страховой взнос за объект страхования (0,7% годовых). 

В п.п.4.1,4.2 кредитного соглашения от 30 июля 2019 года №1907501/0770 установлено, что процентная ставка по кредиту при согласии заёмщиком на страхование жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 11,5% годовых, а в случае отказа заёмщиком осуществить страхование жизни либо несоблюдение им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение срока действия кредитного договора процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. В случае несоблюдения заёмщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заёмщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. 

Как следует из материалов дела, 26 декабря 2014 года между страховщиком ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ЗАО СК «РСХБ-Страхование») и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014, по условиям которого данный договор заключен на основании в том числе Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также в том числе в Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (в Программе №5, Приложение №12 к договору) (п.1.1). Страхователем по договору является Банк (п.1.2.). Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3.). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования №1, Программы страхования №2, Программы страхования №3, Программы страхования №5). (п.1.4.1.).

В соответствии с Программой коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программой страхования №5, Приложение №12 к договору №32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем - ОАО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №5, указанное в Бордеро №1 и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страховая сумма определяется на день распространения на застрахованного лица действия договора страхования и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заёмщика/созаёмщика к Программе страхования №5 в течение срока действия кредитного договора. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро №1 и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро №1 при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц и не может быть более 7 лет. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо её часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Перечисление Банком страховой премии осуществляется единовременно, путем уплаты безналичных расчетов, переводом на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования.

Как следует из материалов дела, пояснений сторон, обязательства по оплате страховой премии ФИО1 исполнены в полном объёме. 

13 августа 2019 года ФИО1 обратился с заявлениями в АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и в АО «Россельхозбанк» об отказе от договора страхования от 30 июля 2019 года, считая пункт 5 в указанном заявлении от 30 июля 2019 года недействительным, просил возвратить ему страховую платы в размере 79 858 руб. 49 коп. 

СМС-уведомлением от АО «Россельхозбанк» и письмом АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» от 23 сентября 2019 года ему отказано в удовлетворении его заявления со ссылкой на то, что страхователем по договору является Банк. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно абзацу 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированным в Минюсте России 12 февраля 2016 года №41072, (далее Указание Банка России) установлено, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, страхования от несчастных случаев и болезней. 

В соответствии с п.1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.8 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как следует из материалов дела, в нарушение статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», п.1 Указания Банка России в договоре страхования отсутствует условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Судом установлено, что ФИО1 13 августа 2019 года, то есть в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования от 30 июля 2019 года, отказался от этого договора, при этом в период с 30 июля 2019 года по 13 августа 2019 года события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали. 

В силу п.7 Указания Банка России договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения письменного заявления ФИО1 об отказе от договора добровольного страхования, то есть с 13 августа 2019 года. Иная дата соглашением сторон не установлена.

В возврате страховой премии ФИО1, в нарушение п.8 Указания Банка России, отказано.

Доводы представителя АО «Россельхозбанк» о том, что при заключении договора потребительского кредита ФИО1 выбрал тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой (11,5% годовых), подлежат отклонению, поскольку не препятствуют Банку в соответствии с п.4 кредитного соглашения в связи с отказом заёмщика от договора страхования, применить к кредитному договору увеличение процентной ставки на 4,5% годовых.

Тот факт, что услугу по страхованию жизни и здоровья включенную в соответствии с Законом в условия тарифа как обеспечение кредита, оказывает страховая компания, а не Банк, подлежат отклонению. Как видно из материалов дела, заявление ФИО1 о заключении от имени Банка договора страхования со страховой компаний АО СК «РСХБ-Страхование» принято сотрудником АО «Россельхозбанк». Договор страхования с ФИО1 непосредственно с АО СК «РСХБ-Страхование» в материалах дела отсутствует. 

В соответствии с п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Надлежащим ответчиком в возникших правоотношениях по возврату уплаченных денежных средств является именно Банк, от страховой компании он действует в отношениях с заемщиком фактически как агент, при этом права и обязанности возникают у Банка, а не у страховой компании, что правовое регулирование агентского договора также допускает.

Подлежат отклонению как необоснованные доводы ответчиков о том, что Указание Банка России не подлежит применению к Банку (кредитной организации). 

Между сторонами заключен договор личного страхования, следовательно, к возникшим правоотношениям Указание Банка России применению подлежит.

Доводы представителя Банка о том, что истец добровольно выбрал услугу по страхованию суд находит несостоятельными.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Условия кредитного договора и заявление на присоединение к программе коллективного страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждении банка, об оказанных за взимаемую плату услугах, тарифах, определяющих размер платы, условия её формирования. 

В судебном заседании установлено, что информация об услуге по страхованию услуге до потребителя страховых услуг ФИО1 не доведена в полном объеме, не разъяснено, что из подлежащих им уплате денежных средств по договору страхования в размере 79 858 руб. 49 коп., размер непосредственно страховой премии составляет 30 082 руб. 74 коп., размер комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования – 41 479 руб. 79 коп., налог на добавленную стоимость (НДС) с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования – 8 295 руб. 96 коп.

Таким образом, судом установлено, что ответчиками нарушены права истца как потребителя на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, установленные п.1 ст.10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а также право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах с Банка в пользу истца подлежит взысканию страховая плата за присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5), в размере 79 858 руб. 49 коп.

В соответствии с п.1 ст.393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Согласно п.2 ст.393 Гражданского кодекса Российской Федерации убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В соответствии с п.п.1 ст.15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.22 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В судебном заседании установлено, что АО «Россельхозбанк» в установленный законом срок не возвращает страховую плату истцу в связи с отказом от договора страхования, при этом проценты по кредитному договору начисляются ежемесячно с 26 августа 2019 года с учетом неполученной истцом суммы 79 858 руб. 49 коп. 

В связи с изложенным на Банк подлежит возложению обязанность возместить убытки истцу в сумме уплаченных им ежемесячных процентов за период с 26 августа 2019 года по 25 октября 2019 года в размере 2 295 руб. 93 коп., исходя из следующего представленного истцом расчета: 79 858 руб. 49 коп.*11,5%=9 183 руб. 73 коп., 9 183руб. 73 коп./12 мес.= 765 руб. 31 коп., 765 руб. 31 коп.*3 мес.= 2 295 руб. 93 коп. 

В соответствии с п.1 ст.23 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

В п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Цена страховой услуги составила 30 082 руб. 74 коп.

Согласно абз.4 п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, неустойка за нарушение срока возврата страховой премии подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.

При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.

Размер неустойки за период с 21 августа 2019 года по 31 октября 2019 года (72 дня) составляет 57 497 руб. 76 коп., исходя из следующего расчета: 79 858 руб. 49 коп.*1%=798 руб. 58 коп., 798 руб. 58 коп.*72 дня = 57 497 руб. 76 коп. Следовательно, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере не больше размера страховой премии - в размере 30 082 руб. 74 коп.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пунктам 1,2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В пункте 45 этого Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Судом установлен факт нарушения прав страхователя ФИО1 - потребителя услуг по договору страхования, выражающийся в непредоставлении ему Банком необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора, в невыплате ему страховой премии в связи с отказом от договора страхования. 

С учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб.

Доказательств, позволяющих оценить моральный вред в большем размере, суду не представлено.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. В связи с удовлетворением судом требований потребителя с Банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, – в размере 58 618 руб. 58 коп., исходя из следующего расчета: (79858 руб. 49 коп. +2 295 руб. 93 коп.+30 082 руб. 74 коп. +5 000 руб.)*50%= 58 618 руб. 58 коп.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Учитывая, что на основании ч.3 ст.17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче иска истец освобожден от уплаты государственной пошлины, судом удовлетворяются исковые требования имущественного характера и требования неимущественного характера, в соответствии со ст.333.19. Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика АО «Росельхозбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 4767 руб. 12 коп. (4 617 руб. 12 коп. (за требования имущественного характера) + 150 руб. (за требования неимущественного характера о признании недействительным пункта заявления и о компенсации морального вреда)), с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - в размере 150 руб. (за требования неимущественного характера о признании недействительным пункта заявления).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, (Программе страхования №5), подписанного ФИО1 30 июля 2019 года, в части отказа на возврат страховой выплаты при досрочном прекращении договора.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве страховой платы за присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5), в размере 79 858 руб. 49 коп., убытки за период с 26 августа 2019 года по 25 октября 2019 года в размере 2 295 руб. 93 коп., неустойку за период с 21 августа 2019 года по 31 октября 2019 года в размере 30 082 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 618 руб. 58 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход местного бюджета города Элисты государственную пошлину в размере 4 767 руб. 12 коп.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета города Элисты государственную пошлину в размере 150 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия.

Председательствующий Е.В. Богзыкова