Дело № 2-80/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 13 мая 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Мартыновой И.А.,

при секретаре Михайленко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора от ДАТА НОМЕР недействительным в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском и с учетом уточнения исковых требований просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 294 588,55 рублей, указав в обоснование исковых требований, что ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), на основании которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 197 368,42 рубля, сроком на 60 месяцев, под 33% годовых.

По условиям кредитного договора Заемщик принял на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) в размере и в срок предусмотренные кредитным договором.

Однако в результате ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 294 588,55 рублей, из расчета:

145 786,31 рубль- основной долг,

148 802,24 рубля- проценты за период с ДАТА по ДАТА.

ФИО1 обратилась со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора от ДАТА НОМЕР недействительным в части включения в программу страхования и установления комиссии за включение, взыскании 47 368,42 рубля за включение в программу страхования, указав в обоснование исковых требований, что Банк обусловил заключение кредитного договора заключением договора страхования и в результате включения ФИО1 в программу страхования ею понесены убытки в размере 47 368,42 рубля (из расчета 0,40% от суммы кредита в размере 197 368,42 рубля за 60 месяцев кредитования).

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие; отказа от иска не поступило. Представлен отзыв на встречное исковое заявление.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие; отказа от встречных исковых требований не поступило.

Исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 путем акцептования Банком заявления ответчика на предоставление кредита был заключен Договор о потребительском кредитовании НОМЕР, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 197 368,42 рубля сроком на 60 месяцев, с уплатой 33 % годовых. 

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил Заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 197 368,42 рубля, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, указанные нормы не препятствуют закрепить право страховать жизнь и (или) здоровье соглашением сторон, что нашло свое отражение в оспариваемом ответчиком кредитном договоре.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В этом случае обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По этой причине включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Вместе с тем, исходя из положений п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление заемщика ФИО1 выражено в заявлении-оферте со страхованием, подписанном ею собственноручно. 

Указанным заявлением заемщик выражает намерение и просит банк включить его к программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и поручает направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, на ее оплату. 

В случае неприемлемости данных условий ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и не лишена возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении ФИО1 к Программе страхования приняты ей добровольно, с правилами страхования она была ознакомлена. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования ФИО1, включив её в список застрахованных лиц.

Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении договора кредитования со страхованием, предусмотрена возможность досрочного выхода из Программы по желанию застрахованного лица. В частности, Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу добровольной страховой защиты заемщиков вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков. 

Информация о стоимости услуги страхования была доведена до ФИО1; заявление-оферта со страхованием, подписанное ФИО1 ДАТА, содержит информацию о том, что размер платы за включение в Программу составляет 0,40% от первоначальной суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно этому же заявлению плата за Программу добровольной страховой защиты заемщиков возможна по выбору заемщика за счет собственных средств либо за счет кредитных средств, предоставленных Банком. ФИО1 сделан выбор внесения платы за счет кредитных средств, о чем произведена соответствующая отметка в заявлении. Соответственно плата за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков была включена в общую сумму кредита по согласованию с Заемщиком ФИО1 

Из выписки по счету ответчика ФИО1 усматривается, что ДАТА Банк зачислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 197 368,42 рубля, из которой в тот же день удержана плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 47 368,42 рубля.

Таким образом, представленными доказательствами подтверждается, что Банк, действуя по поручению заемщика ФИО1, от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика заключил договор страхования. Данная услуга банка является дополнительной платной услугой, взимание платы за которую предусмотрено заключенным с заемщиком договором. Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается. При заключении кредитного договора у ответчика имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, намерение принять участие в Программе добровольной страховой защиты заемщиков, ответчик выразила добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось.

Участие заемщика в программе добровольной страховой защиты заемщиков является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была вынуждена к заключению кредитного договора вследствие стечения тяжелых обстоятельств, о чем было известно банку при заключении договора, суду не представлено.

Доводы о том, что между сторонами заключен типовой договор, на содержание которого истец, как экономически более слабая сторона, не имела возможности повлиять, судом признаются несостоятельными, поскольку заемщик с условиями кредитного договора ознакомлена, согласна и приняла на себя обязательства их исполнять, что следует из подписанного ею заявления-оферты. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом ответчик была не согласна с его условиями или считала необходимым заключить договор с банком на иных условиях.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

При установленных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не усматривается.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, с октября 2014 года ответчик платежи по кредитному договору не вносит.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя из правовой природы процентов за пользование займом, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства. 

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 294 588,55 рублей, из расчета:

145 786,31 рубль- основной долг,

148 802,24 рубля- проценты за период с ДАТА по ДАТА, является правомерным.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы (уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина) в размере 6 145,89 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 294 588,55 рублей, судебные расходы в размере 6145,89 рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора от ДАТА НОМЕР недействительным в части включения в программу страхования и установления комиссии за включение, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд месячный срок со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.А. Мартынова