Решение

Именем Российской Федерации

17 мая 2019 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Казанцева И.Л., при секретаре Ненарокомовой Г.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-303/2019 по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к ПАО «Сбербанк России», третьему лицу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском, в заявлении указав, что между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 

<

данные изъяты>. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 77 404 руб. 50 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

<

данные изъяты>

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Под самостоятельной услугой, в силу разъяснений Президиума ВАС РФ, понимается такая услуга, при оказании которой у заемщика возникает дополнительное имущественное благо или иной полезный эффект. Такие услуги, исходя из положений ст. 779 ГК РФ, не могут быть стандартными действиями кредитной организации, без совершения которых банк не способен надлежащим образом исполнить обязательства, принятые на себя кредитным договором. В соответствии с положениями Заявления на включение в число участников Программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк.

Банк, выступая в качестве страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Присоединение заемщика (застрахованного лица) к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявление на включение в число участников программы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Согласно п. 1 ст. 450.1 предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Статьей 453 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. 

08.02.2019г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05.05.2018 г. по 08.02.2019 г. - 279 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по 1 личному страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 77 404 руб. 50 коп. /1826 дн. * 279 дн. =11 826 руб. 86 коп.; 77 404 руб. 50 коп. - 11 826 руб. 86 коп. = 65 577 руб. 64 коп. 

Часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 65 577 руб. 64 коп, подлежит возврату. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в свою пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 65 577 руб. 64 коп, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1440 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия истца. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, где указал, что при предоставлении кредита страхование жизни и здоровья не было обязательным условием. Предоставление дополнительной услуги осуществлено банком на основании заявления истца, в котором указано, что участие в программе является добровольным. 

Возражает относительно применения положений ст. 782 ГК РФ, указывает, что в установленный условиями срок истец не обращался в банк с заявлением о возврате платы за подключение к программе добровольного страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения требований, просил в иске отказать.

Представитель 3 лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса). 

В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 1,3 статьи 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

На основании ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. 

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на получение кредита, заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита - 

<

данные изъяты>. Срок возврата кредита — 60 мес. 

Также ФИО1 было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором в п. 7.2 указано, что участие в программе является добровольным, отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

ФИО1 подписано поручение, где указана сумма 77 404 рубля 50 копеек – комиссия за подключение к программе страхования.

08.02.2019 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом истца от программы страхования.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России".

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования участие является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

На основании пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Условия потребительского кредита, выданного заемщику, не содержат условия о страховании рисков. Выдача потребительского кредита не обусловлена договором страхования. Страхование осуществляется по желанию заемщика, отраженного в заявлении. Подключение к программе страхования оформлено отдельными документами, подписав заявление на страхование, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в программе является добровольным и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

При отсутствии желания на личное страхование и иное страхование заемщик имел возможность не подписывать заявление, однако заемщик подтвердил свое согласие на участие в программе. 

Истец поручил банку предпринять действия по присоединению истца в качестве застрахованного лица к договору страхования, поэтому взимание платы за присоединение и уплата истцом страховой премии являются правомерными и соответствуют положениям ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 4.1 Условий участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными для сторон.

В установленный Условиями срок истец не обращался в банк с соответствующим заявлением, из искового заявления следует, что требование с отказом от участия в программе выражено в претензии направленной в адрес банка только 08.02.2019 г., таким образом, нарушен как срок обращения с заявлением, так и способ уведомления банка об отказе в участии в программе, в связи с чем требования истца о взыскании части страховой суммы пропорционально времени страхования не подлежат удовлетворению. 

Поскольку суд пришел к выводу о том, что основное требование о взыскании части суммы за подключение к программе страхования не подлежит удовлетворению, то и производные требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку не установлено нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем, отсутствуют основания для компенсации морального вреда, взыскания штрафа и убытков.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования ФИО1 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», третьему лицу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы через Кинель-Черкасский районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 22.05.2019 г.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>