РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Сахаповой Л.Н. 

при секретаре ФИО3 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (ранее – (ПАО) «Банк ВТБ 24») о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 299.608 рублей 38 копеек сроком до ... включительно, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты на нее в размере 11,57% годовых. Пунктами 11 и 28 кредитного договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита как потребительские нужды и оплата страховой премии. ... между истцом и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика автокредита». Со счета ФИО1 перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 28939 рублей 88 копеек на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по вышеуказанному договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Также были перечислены 14310 рублей на счет ООО СК «КАРДИФ». Кредитный договор был заключен сторонами путем подписания кредитного договора. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует отдельная графа, где заемщик мог бы выразить согласие или не согласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексте документа. По недействительным пунктам 11 и 28 кредитного договора, ответчик получил 43249 рублей 80 копеек. На эту сумму взноса на личное страхование начислялись проценты по ставке 11,57 % годовых, которые банк также получил именно потому, что указанные 43249 рублей 80 копеек были включены в полную стоимость кредита. В связи со списанием указанной комиссии сразу же в день выдачи, истец не пользовался указанными денежными средствами. Поэтому необходимо вернуть именно все полученное по недействительным пунктам 11 и 28 кредитного договора, что включает в себя, кроме полученных 43249 рублей 80 копеек, также полученные проценты по ставке, установленной в кредитном договора – 11,57%. Поскольку указанные проценты банк получал в течение времени с момента выдачи кредита, то его размер равен 8637 рублей (43249,80 рублей х11,57%/360 х 630 дней (с ... по ...). На денежные средства в размере 43249 рублей 80 копеек подлежат начислению проценты за неправомерное пользование денежными средствами, сумма которых составляет на ... – 6806 рублей 25 копеек. Испытывая недостаток денежных средств, что и стало причиной обращения за кредитом, истец лишился столь необходимых 43249 рублей 80 копеек вследствие включения ответчиком незаконных условий в кредитный договор и был вынужден ограничить свои расходы. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего стаи нравственные страдания. Размер морального вреда истец оценивает в 10000 рублей. Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что ответа получено не было. В связи с этим, при удовлетворении требований истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы. Просит признать недействительными условия кредитного договора в той части, в которой установлена необходимость приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца 43249 рублей 80 копеек в счет возврата суммы комиссии за навязанную услугу личного страхования; 8637 рублей в счет возврата процентов, уплаченных по недействительному условию; 6806 рублей 25 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей; 50 % от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражении на исковое заявление указано, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ..., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ..., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Потребителям банком предлагаются следующие программы кредитования: «Автостандарт», «Автолайт», «АвтоЭкспресс/АвтоЭкспресс» на приобретение автомобиля без оформления страховки. Ни одна из перечисленных программ не предусматривает в качестве обязательного условия заключение договора личного страхования и/или ДКАСКО. На стадии согласования условий кредитования до потенциального заемщика доводится информация о возможности получения кредита не только на приобретение транспортного средства, а также на оплату дополнительного оборудования для транспортного средства, на оплату страховой премии по страхованию жизни и сервисных услуг. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также путем размещения информации на официальном сайте банка и в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», где размещена информация о программах Автокредитования, кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация об имущественном и личном страховании. До заключения кредитного договора клиенты банка извещены о необязательности заключения договора личного страхования/ДКАСКО при потребительском кредитовании, как и о не обязательном заключении такого договора именно с ООО СК «ВТБ «Страхование»/ООО «Кардиф» либо иной конкретной страховой компанией. Заемщик может заключить такой договор с любой страховой компанией из списка страховых компаний, ответствующих требованиям банка либо предложить банку проверить правоспособность и оценить финансовое состояние страховой компании, которая в данный список не входит, но заемщик хочет заключить договора страхования именно с ней. Не представлено доказательств того, что истец пожелал заключить договора с иной страховой компанией, не входящей в список страховых компаний. соответствующих требованиям банка либо истцом банку предоставлялись документы для проверки правоспособности и оценки финансового состояния страховой компании, которая в данный список не входит, но истец хотел заключить договор страхования именно с ней, а банк данные документы не принял, не рассмотрел. Информация о необязательности заключения договора страхования также содержится в Анкете-заявлении на получение кредита и в кредитном договоре. До заключения кредитного договора, на стадии предварительного согласования его индивидуальных условий, заемщиком была оформлена Анкета-заявление на получение кредита. Согласно параметрам кредита Анкеты-заявления, стороны согласовали включение страхового взноса по полису страхования жизни сумме кредита. Сторонами определена страховая компания – ООО СК «ВТБ Страхование» и указано, что страхование жизни заемщика производится добровольно. Подписав Анкету, истец заверил: «Информация, предоставленная мной банку в связи с кредитованием ( в том числе, в Анкете-заявлении), является полной, точной и достоверной во всех отношениях. На стадии согласования индивидуальных условий кредитования, стороны согласовали условие о включении в сумме кредита суммы страховой премии по самостоятельно заключенному Заемщиком договору личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Правильность заполнения кредитной документации подтверждается подписью заемщика. Иного способа выражения заемщиком своего волеизъявления на заключение сделки законом не предусмотрено. Свое согласие с условиями кредитного договора заемщики выражают путем проставления своей подписи в договоре. Кроме того, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка без дополнительной услуги составляет 18,9% годовых, процентная ставка при выборе клиентом добровольного личного страхования путем заключения договора добровольного личного страхования – составляет 11,57% годовых. Таким образом, истцом с целью уменьшения процентной ставки за пользование кредитом, в добровольном порядке был выбран вариант кредитования с одновременным заключением договора личного страхования и включения суммы страховой премии в сумму кредита. ... истец подписал Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», заключив тем самым с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования. В этот же день истец подписал Полис страхования ....00.228.621/3264-0000166 от ..., заключив тем самым с ООО СК «Кардиф» договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что подтверждается Полисами страхования, содержащими все существенные условия Договоров страхования, собственноручно подписанными истцом. Оказание услуги по добровольному страхованию с ООО СК «ВТБ Страхование» и ООО «Кардиф» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора. Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Из пункта 6.1 кредитного договора следует, что право выбора страховой компании предоставляется именно заемщику. Договор страхования является возмездной сделкой, и, соответственно, предоставив по желанию заемщика кредитные средства для оплаты страховой премии, банк правомерно, в соответствии со статьями 809,819 ГК РФ начисляет проценты на всю сумму предоставленных кредитных средств. Банк денежными средствами истца не пользовался. Банк не понуждал заемщика к заключению договора. Подписание заемщиком договора – это полный и безоговорочный акцепт всех его условий. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии касательно заключенной сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать. 

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явились, заявлений ходатайств суду не представили. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи иными имущественными интересам страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах оговоренной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено следующее.

... между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит для приобретения транспортного средства в сумме 299608 рублей 38 копеек сроком на 36 месяцев, под 11,57 % годовых. Из них на оплату страхования жизни перечислено 28939 рублей 88 копеек, для оплаты ДКАСКО/сервисных услуг 14310 рублей. 

Из пункта 11 Кредитного договора следует, что Банк предоставляет Заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. При этом не указано о наличии обязательного условия по страхованию жизни и сервисных услуг.

Согласно пункту 28 договора Заемщик дал поручение Банку перечислить денежные средства на покупку транспортного средства – 227500 рублей, для оплаты КАСКО – 28858 рублей 50 копеек, для оплаты ДКАСКО/сервисных услуг – 14310 рублей в ООО «Страховая компания КАРДИФ», для оплаты по договору страхования жизни заемщика – 28939 рублей 88 копеек в ООО СК «ВТБ Страхование».

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по личному страхованию является добровольной и не является обязательным условием получения кредита.

В тот же день ФИО1 заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» А05816621/3264-0000166 на страховую сумму 297735 рублей 35 копеек, с уплатой страховой премии в размере 28939 рублей 88 копеек.

Также в тот же день ФИО1 заключил с ООО «СК «КАРДИФ» договор страхования ....00.228.621/3264-0000166 СП7 по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» на страховую сумму 397000 рублей с уплатой страховой премии в размере 14310 рублей. 

Согласно положениям пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Применительно к приведенным положениям закона страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика.

Данная правовая позиция изложена в ответе на Вопрос 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., - в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных Банком и страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

На момент подачи заявки на выдачу кредита, подписания кредитного договора и заявления на страхование ФИО4 был ознакомлен с правилами страхования, своей подписью в приведенных документах удостоверил свое согласие на заключение договора на определенных условиях, в том числе установленными правилами страхования.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку исключить условие о заключении договора личного страхования, иных договоров, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Заключая кредитный договор, ФИО4 осуществил правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору наиболее оптимального варианта выбора кредитного учреждения, что свидетельствует о сформированной волевой установке, направленной на получение заемных средств именно в ПАО "ВТБ 24" на предоставляемых им условиях, и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными ПАО "ВТБ 24" на получение кредитных средств.

Из текста вышеуказанного кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих их предоставление в зависимость от согласия заемщика ФИО4 на страхование.

При заключении вышеуказанного договора ответчиком - ПАО "ВТБ 24" была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре.

Подписав данный кредитный договор, ФИО4 подтвердил, что данное им согласие следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении договора.

Положениями пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Учитывая приведенные положения закона, а также, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд считает, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

Истец от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказался, не заявлял возражений против предложенных ПАО "ВТБ 24" условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считал необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке.

В соответствии с положениями части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (часть 2).

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что оснований для удовлетворения заявленных ФИО4 исковых требований на основании положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" у суда не имеется. Доказательств тому, что отказ ФИО4 от страхования мог повлечь отказ ПАО "ВТБ 24" в заключении кредитного договора, суду представлено не было.

Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку ПАО "ВТБ 24" не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Такие условия договора с учетом положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия.

Право ФИО4 воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, доказательств иного суду представлено не было, как не было представлено и доказательства тому, что предложенные ПАО "ВТБ 24" условия лишали ФИО4 таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными. Таким образом, условия кредитного договора 621/3264-0000166 от ... не содержат положений, противоречащих статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При указанных выше обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании 43249 рублей 80 копеек в счет возврата суммы комиссии, 8637 рублей в счет возврата процентов

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, как производные от основных требований, штрафа, при указанных выше обстоятельствах удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Л.Н. Сахапова