РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Тула 

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Чариной Е.В.,

при секретаре Ивановской Л.А.,

с участием представителя ответчицы по первоначальному иску – истицы по встречному иску ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-967/2019 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 148 рублей 97 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 034 рубля 47 копеек, ссылаясь в обоснование иска на неисполнение заемщиком ФИО1 договорных обязательств.

Ответчица ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на нецелесообразность его продолжения.

Представитель истца по первоначальному иску – ответчика по встречному иску - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица по первоначальному иску – истица по встречному иску ФИО1, будучи извещенной о месте и времени разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила.

Представитель ответчицы по первоначальному иску – истицы по встречному иску ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковое требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признал, представил письменные возражения на иск, в которых ходатайствовал о снижении размера взыскиваемого с заемщика штрафа до 500 рублей. Встречное исковое требование ФИО1 поддержал, указав, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является фиксированной, в связи с чем заемщик не видит дальнейшего взаимодействия по данному договору.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Заслушав объяснения представителя ответчицы по первоначальному иску – истицы по встречному иску ФИО1 по доверенности ФИО2, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ). 

На основании статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик, клиент) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с установленной суммой лимита овердрафта при активации карты в размере 50 000 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ – 49 000 рублей). Процентная ставка по кредиту - 34,9% на оплату товаров и услуг, 34,9% на операции по снятию наличных в банкоматах и кассах банка. 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из: договора об использовании карты с льготным периодом (заявки на открытие и ведение текущего счета/анкеты заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту – заявка)), в соответствии с которым заемщику открыт текущий счет №; Тарифов по банковскому продукту карта «Стандарт» (далее по тексту – Тарифы); Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее по тексту – Условия договора).

По настоящему договору банк принял обязательство обеспечить совершение клиентом (заемщиком) операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент (заемщик), в свою очередь, обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные им.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), указанной в заявке и Тарифах, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в заявке перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте, и график ее погашения (пункт 26 раздела I Условий договора).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифным планом (пункт 12 раздела I Условий договора).

В соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца).

Соответствующими разделами заявки установлено, что начало расчетного периода – 5-е число каждого месяца; рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Если минимальный платеж не поступил в указанные дни, возникает просроченная задолженность.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней, - 500 рублей; 1 (одного) календарного месяца – 500 рублей, 2 (двух) календарных месяцев - 1 000 рублей, 3 (трех) календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 (четырех) календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, и составляет 0,77%.

Заемщику ФИО1 также предоставлена услуга по ежемесячному направлению SMS-оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга являлась платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начислялась банком в конце процентного периода и подлежала уплате в составе ежемесячного платежа.

Своей подписью в Тарифах по банковскому продукту карта «Стандарт», являющихся составной частью договора об использовании карты с льготным периодом, ФИО1 подтвердила, что с условиями предоставления карты с лимитом овердрафта от 10 000 рублей до 100 000 рублей, процентной ставкой по кредиту 34,9% годовых, льготным периодом кредитования до 51 дня, лимитом на получение наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, штрафами за просрочку платежа, графиком платежей, размером полной стоимости кредита по карте (52,74% годовых (с учетом страхования)), суммой переплаты - 134 838 рублей и полной суммы выплаты – 234 838 рублей, ознакомлена и согласна.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора нарушены требования закона, в материалах дела не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ей денежные средства на условиях, оговоренных в Тарифах.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает движение денежных средств ответчицы ФИО1

В подтверждение доводов истца об имеющейся задолженности суду представлен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 148 рублей 97 копеек, из которых: сумма основного долга – 48 979 рублей 83 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 59 рублей, сумма штрафов – 5 000 рублей, сумма процентов – 7 110 рублей 14 копеек.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его арифметически правильным и обоснованным. Указанный расчет ответчицей ФИО1 не оспорен.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в размере 59 648 рублей 97 копеек, однако данное требование ФИО1 исполнено не было. 

Выданный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 63 Пролетарского судебного района г. Тулы судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчицы.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчицей не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем заявленное ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требование о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 148 рублей 97 копеек подлежит удовлетворению.

Довод ФИО1 о том, что начисленная банком неустойка (штраф за просрочку платежа) является несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем на основании статьи 333 ГК РФ подлежит уменьшению, суд находит несостоятельным.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла обязательство своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты, начисленные за пользование им, комиссии и иные платежи в соответствии с Условиями договора и Тарифами. Условия, при которых взимается штраф, и их размеры приведены в Тарифах банка, с которыми заемщик, как указано выше, ознакомлена и согласна.

Взимание банком платы за пропуск минимального платежа является способом обеспечения исполнения обязательств по договору о карте и носит компенсационный характер.

Правила об уменьшении неустойки, предусмотренные статьей 333 ГК РФ, могут быть применены, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом применение указанных правил является правом, а не обязанностью суда.

В данном случае исчисленный банком размер неустойки с учетом отсутствия доказательств несоразмерности ее величины периодам просрочки и объему невыплаченного долга, по мнению суда, в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца-банка и мерой ответственности, применяемой к ответчице-заемщику, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ суд не усматривает. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые перед банком обязательства. Иное привело бы к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчицы от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках заключенного с банком кредитного договора.

Разрешая встречное исковое требование ФИО1 о расторжении кредитного договора, суд оснований для его удовлетворения не усматривает.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений закона следует, что стороны, вступив в договорные отношения на определенных условиях, обязаны их соблюдать.

Заключая кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1 ознакомилась с условиями кредитования, приняла их без каких-либо оговорок и замечаний, начала свои обязательства исполнять.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено положениями статьи 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4).

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных статьями 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых по договору.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истицей по встречному иску ФИО1 не приведены обстоятельства, которые свидетельствовали бы о существенном нарушении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» условий заключенного договора, а равно ею не доказано наличие оснований для расторжения договора в судебном порядке в соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ, а именно: существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Банк не нарушал принятых обязательств, исполнил их надлежащим образом, тогда как заемщиком ФИО1 обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.

Ухудшение материального положения заемщика в период действия кредитного договора не относятся к числу тех обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть, следовательно, оно не может быть поводом для расторжения кредитного договора судом. Такого основания для расторжения договора как «нецелесообразность дальнейшего продолжения договорных отношений» гражданское законодательство не содержит. 

В рассматриваемом случае отсутствует совокупность условий, подтверждающих существенное изменение обстоятельств, необходимых для решения вопроса о расторжении кредитного договора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 88, статьи 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно платежным поручениям № ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил при подаче искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору государственную пошлину в размере 2 034 рубля 47 копеек, которая подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Частью 3 статьи 144 ГПК РФ установлено, что в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены судом в полном объеме, обеспечительные меры, принятые определением Пролетарского районного суда 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчице ФИО1, в пределах цены иска – 61 148 рублей 97 копеек, сохраняют свое действие до исполнения решения суда, после чего подлежат отмене.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных первоначальных и встречных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое требование общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 148 рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 034 рубля 47 копеек.

В удовлетворении встречного искового требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением Пролетарского районного суда г. Тулы ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчице ФИО1 в пределах цены иска – 61 148 рублей 97 копеек, сохраняют свое действие до исполнения решения суда, после чего подлежат отмене.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Чарина