Дело № 2-2021/2018 27 сентября 2018 года

29RS0014-01-2018-002678-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Москвиной Ю.В., 

при секретаре Кузнецовой В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты 

<

№> от 21 января 2014 года. В обоснование требований указано, что 21 января 2014 года между ЗАО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен указанный договор кредитной карты с лимитом задолженности в размере 163 000 рублей. В связи с систематическим неисполнением ответчиком, неоднократно допускавшей просрочки уплаты минимального платежа, своих обязательств по указанному договору 19 февраля 2018 года Банк расторг договор кредитной карты путем выставления в соответствии с условиями договора в адрес ответчика заключительного счета. Однако ответчик в установленный условиями данного договора тридцатидневный срок сформировавшуюся по договору задолженность не погасила. Задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 19 февраля 2018 года составила 170 888 рублей 19 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 117 500 рублей 86 копеек, просроченные проценты в размере 37 191 рубль 70 копеек, штраф в размере 16 195 рублей 63 копейки. Банк просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 617 рублей 76 копеек. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями в части процентов и штрафных санкций не согласилась. Наличие задолженности по договору не отрицала. Дополнительно пояснила, что до 12 ноября 2015 года у нее имелось два кредита в разных банках АО «Тинькофф Банк» и публичном акционерном обществе «Банк Связной» (далее – ПАО «Банк Связной»), в результате банкротства последнего права требования задолженности были переуступлены АО «Тинькофф Банк». Ее о данном факте уведомили, а также сообщили, что условия по кредитному договору при этом не изменятся, включая размер платежа и ставку по кредиту. Однако, как выяснилось, истец произвел объединение кредитов в один лицевой счет, присоединив задолженность по кредиту ПАО «Банк Связной» к задолженности по своему продукту. В результате кредит, выданный под более низкую ставку, стал кредитом с более высокой ставкой, особенно учитывая, что присоединенная задолженность ПАО «Банк Связной» составляла 132 108 рублей 81 копейка. В выписке истца эта операция проходит 12 ноября 2015 года и называется «Перевод третьего баланса на кредитный счет». Таким образом, ее ежемесячный платеж увеличился на 2 600 рублей. Сразу после объединения кредитов менеджеры Банка уверили ее по телефону о том, что будет произведен перерасчет, однако из расчета Банка видно, что никакого перерасчета не было. Возможность представить конттрасчет задолженности у нее отсутствует. Задолженность образовалась в связи с финансовыми трудностями. Просит применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизить размер неустойки до разумных пределов, с учетом соразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Представитель третьего лица Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, представителя третьего лица. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу части 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно части 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела усматривается, что 21 января 2014 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк (ЗАО)) и ответчиком ФИО1 заключен универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты 

<

№> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. 

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. 

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Ответчик кредитную карту получила и активировала ее.

С момента активации карты между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом 3 статьи 434, статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства по договору кредитной карты.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)).

Следовательно, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами вышеназванного Положения осуществляется в безналичной форме.

Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении - анкете. 

Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указывались в ежемесячно направляемых Банком заемщику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, заемщику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (пункт 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО)). В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий клиент должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (при неполучении счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его уплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах. По операциям покупок при уплате минимального платежа, по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неуплате минимального платежа процентная ставка составляет 39,9 %, за исключением периода, когда на операции покупок и плат распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). 

В Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, предусмотрена ответственность заемщика за неуплату минимального платежа (590 рублей за неуплату, совершенную первый раз, 1 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершенную второй раз подряд, 2 % от задолженности плюс 590 рублей за неуплату, совершенную третий и более раз подряд).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается заявлением на оформление кредитной карты, выпиской по счету, расчетом задолженности.

На основании договора уступки прав требования (цессии) от 19 августа 2015 года № 183 АО «Связной Банк» уступило АО «Тинькофф Банк» право требования по кредитному договору, заключенному между АО «Связной Банк» и ФИО1 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и п. 4.8 Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершений операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией клиента и подтверждением права совершать операции по телефону. 

Из письменных пояснений представителя АО «Тинькофф Банк» следует, что ФИО1 изъявила желание перевести переуступленную задолженность по договору цессии с отдельного договора на договор кредитной карты 

<

№>. CD-диск с записью разговора приложен к материалам дела. 

Из выписки по счету усматривается, что ответчик вносила на счет по договору кредитной карты, заключенному ею с АО «Тинькофф Банк», денежные средства в счет погашения перешедшей задолженности из АО «Связной Банк» в АО «Тинькофф Банк» по договору уступки прав требования.

Кроме того, из материалов дела усматривается, что договор уступки прав требования от 19 августа 2015 года № 183, заключенный между АО «Связной Банк» и АО «Тинькофф Банк», никем не оспорен и недействительным не признан.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по уплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, платежи вносила несвоевременно и в неполном объеме, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности. 

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на 19 февраля 2018 года у ответчика образовалась задолженность по кредиту перед Банком в размере 170 888 рублей 19 копеек, в том числе 117 500 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 37 191 рубль 70 копеек – сумма просроченных процентов, 16 195 рублей 63 копейки – сумма штрафа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий 19 февраля 2018 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, выпиской по договору, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Расчет задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. 

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств отсутствия задолженности или ее иного размера. Контррасчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, сумму займа, период просроченного обязательства, а также размер неустойки, рассчитанный истцом, и не находит оснований для ее снижения.

С учетом изложенного, требования Банка о взыскании образовавшейся по состоянию на 19 февраля 2018 года у ФИО1 задолженности по договору кредитования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты 

<

№> в размере 170 888 рублей 19 копеек, в том числе сумма основного долга – 117 500 рублей 86 копеек, сумма просроченных процентов – 37 191 рубль 70 копеек, сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16 195 рублей 63 копейки.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 617 рублей 76 копеек, которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты 

<

№> в размере 170 888 рублей 19 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 117 500 рублей 86 копеек, сумму просроченных процентов в размере 37 191 рубль 70 копеек, сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 16 195 рублей 63 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 617 рублей 76 копеек, всего взыскать 175505 (Сто семьдесят пять тысяч пятьсот пять) рублей 95 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Москвина