Гражданское дело № 2-155/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2018 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Ремезова Д.А. при секретаре Ерофееве В.А., с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующей на основании доверенности от 06.12.2017 года №829-ГО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об оспаривании суммы задолженности по кредитному договору и действий банка, обусловленных погашением кредита, 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась с требованиями к ответчику об оспаривании суммы задолженности по кредитному договору в размере 56 386 руб. 95 коп. и действий банка, обусловленных погашением кредита, выразившихся в начислении штрафных санкций и напоминаниях по телефону, исходящих от банка, о задолженности по кредиту. 13.12.2017 года истицей уточнены исковые требования, где истец также оспаривает задолженность по кредитному договору, на основании ст.ст. 330 -333 ГК РФ, просит уменьшить штрафные санкции банка, обязать ответчика пересчитать график платежей с фиксированной ставкой и конкретным числом оплаты, приостановить действие кредитной карты относительно суммы кредита и образовавшейся задолженности, прекратить телефонные звонки в адрес истца. 

Свои требования истица мотивировала тем, что 15.07.2016 года оформила кредит в ПАО КБ «Восточный». При этом сотрудники банка ввели истицу в заблуждение относительно условий кредитования, выдав ей потребительскую карту без графика погашения кредита и уверив, что оплата кредита после 15 числа каждого месяца не будет являться нарушением обязательств. Истица не отказывается от исполнения обязательств по кредитному договору, выплатила банку 55 200 руб., просрочку платежей не допускала. Однако с ноября 2016 года истице от сотрудников банка поступают звонки, в которых истице сообщается об образовавшейся задолженности по кредиту.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, по изложенным в иске основаниям, уточнив сумму оспариваемой задолженности по состоянию на 29.01.2018 года в размере 48 576 руб. 26 коп. 

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признала, пояснив суду, что истице 15.07.2016 года была выдана бессрочная кредитная карта «Сезонная» с лимитом кредитования 65 000 руб., которым истица воспользовалась, обналичив эти средства. Со всеми условиями кредитного договора истица была ознакомлена, о чем свидетельствуют подписи заемщика в заявлении о заключении договора кредитования. Однако истицей допущена просрочка исполнения обязательств в части погашения кредита. Причиной тому послужили обстоятельства, связанные с внесением платежей по кредиту не в платежный период, а в расчетный период, что влекло частичное досрочное гашение кредита, но не освобождало истицу от планового погашения кредита в размере минимального обязательного платежа в течение платежного периода. В связи с этим у истицы образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая не погашена. Наличие указанной задолженности объективно подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, содержащей сведения о датах внесения платежей, анализом этих сведений и сформированной на их основе информацией о задолженности заемщика. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора – п.1 ст.432 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей – п.1 ст.807 ГК РФ.

Право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, предусмотрено также п.1 ст. 809 ГК РФ.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету – п. 1 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), которой признается определенная законом или договором денежная сумма.

В соответствии п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков – п.1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федеральный закон от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом – ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. 

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Из материалов дела следует, что между истцом (Заемщиком) и ответчиком (Кредитором), на основании заявления ФИО1, заключен смешанный договор потребительского кредитования от 15.07.2016 года №16/0919/00000/403322, в связи с чем истцу выдана кредитная карта «Сезонная» с лимитом кредитования в размере 65 000 рублей. 

В соответствии с п.2 договора кредитования, договор заключается в момент акцепта Банком заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами обязательств, сроки действия Лимита кредитования и возврата кредита – до востребования. 

Согласно пунктам 4, 6 кредитного договора, процентная ставка годовых за проведение безналичных операций составляет 29,9%, за проведение наличных операций – 16%, по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования процентная ставка годовых за проведение наличных операций – 49,9%. Льготный период для безналичных операций – до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (или МОП). Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно SMS-уведомлению. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами, максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер МОП и сроки его внесения и обязан проинформировать Клиента SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи. 

В названном выше п. 6 договора кредитования истица обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. В связи с этим просила банк направлять SMS-уведомления о размере МОП и сроках его внесения (аналогичные условия содержаться и в анкете заявителя). Расчетный период начинается со дня активации Кредитной карты. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода.

Внесение на ТБС денежных средств до наступления Платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств. Частичное досрочное погашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение Платежного периода (при наличии задолженности) – п.7 кредитного договора. Согласно п.8 договора, погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится бесплатно путем приема наличных денежных средств через кассу, терминалах и банкоматах Банка, зачисления безналичных денежных средств, путем их перечисления из стороннего Банка.

Пунктом 6.3.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» установлена обязанность клиента осуществлять гашение образовавшейся задолженности в полном объёме в соответствии с условиями и в порядке, предусмотренном Договором кредитования, в случае предоставления клиенту Лимита кредитования.

В п.12 кредитного договора, Тарифным планом №56/4/2016 кредитной карты установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей составляет 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз – 1000 рублей, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за днем окончания платежного периода при каждом нарушении срока платежа. 

Пунктом 15 договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, необходимые для заключения договора, которые истица обязалась оплатить: плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 рублей; плата за перевыпуск карты в связи с утерей, порчей – 400 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с ТБС в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков, с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков – 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный», либо с использованием банковской карты – 4,9% от суммы плюс 399 рублей. Проведение безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты – бесплатно. 

Исходя из пункта 14 договора кредитования видно, что истица, подписав заявление, подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть заявления, которые являются общедоступными, размещены на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. 

Из выписки по счету истицы за период с 15.07.2016 года по 30.01.2018 года следует, что кредитная карта активирована 15.07.2016 года, а 19.07.2016 года истицей сняты наличные денежные средства в размере 60 000 рублей. 

В связи с тем, что кредитная карта была активирована 15.07.2016 года, первый расчетный период (равный 1 месяцу) начался с этой даты, а окончился 15.08.2016 года - п. 6 договора кредитования.

Исходя из этого, впоследствии расчетные периоды определялись следующим образом: 16.08.2016г.-15.09.2016г., 16.09.2016г.-15.10.2016г., 16.10.2016г.-15.11.2016г., 16.11.2016г.-15.12.2016г., 16.12.2016г.-15.01.2017г., 16.01.2017г.-15.02.2017г., 16.02.2017г.-15.03.2017г., 16.03.2017г.-15.04.2017г., 16.04.2017г.-15.05.2017г., 16.05.2017г.-15.06.2017г., 16.06.2017г.-15.07.2017г., 16.07.2017г.-15.08.2017г., 16.08.2017г. – 15.09.2017г., 16.09.2017г.-15.10.2017г., 16.10.2017г.-15.11.2017г., 16.11.2017г.- 15.12.2017г., 16.12.2017г.-15.01.2018г. 

По окончании первого расчетного периода (15.08.2016 года), на следующий день – 16.08.2016 года + 25 дней (до 09.09.2016 года) наступил первый платежный период. Другие платежные периоды имели место также на следующий день после окончания расчетных периодов +25 дней: 16.09.2016г. – 10.10.2016г., 16.10.2016г.-09.11.2016г., 16.11.2016г.-12.12.2016г., 16.12.2016г.-09.01.2017г., 16.01.2017г.-09.02.2017г., 16.02.2017г.-12.03.2017г., 16.03.2017г.-09.04.2017г., 16.04.2017г.-10.05.2017г., 16.05.2017г.-09.06.2017г.. 16.06.2017г.-10.07.2017г., 16.07.2017г.-09.08.2017г., 16.08.2017г.-09.09.2017г., 16.09.2017г.-10.10.2017г., 16.10.2017г.-09.11.2017г., 16.11.2017г.-10.12.2017г., 16.12.2017г.-09.01.2018г., 16.01.2018г.-09.02.2018г. 

За время действия кредитного договора истицей в погашение кредита внесено 65 300 рублей восемнадцатью платежами: 20.08.2016г. (4000 рублей), 16.09.2016г. (5 000 рублей), 17.10.2016г. (4000 рублей), 15.11.2016г. (4000 рублей), 19.12.2016г. (4000 рублей), 16.01.2017г. (4000 рублей), 16.02.2017г. (4000 рублей), 11.03.2017г. (3300 рублей), 11.04.2017г. (3300 рублей), 11.05.2017г. (3300 рублей), 09.06.2017г. (3300 рублей), 11.07.2017г. (3300 рублей), 14.08.2017г. (3300 рублей), 09.09.2017г. (3300 рублей), 17.10.2017г. (3300 рублей), 17.11.2017г. (3300 рублей), 19.12.2017г. (3300 рублей), 19.01.2018г. (3300 рублей).

Из дат произведенных платежей видно, что 15.11.2016г. (4000 рублей), 11.03.2017г. (3300 рублей), 11.04.2017г. (3300 рублей), 11.05.2017г. (3300 рублей), 09.06.2017г. (3300 рублей), 11.07.2017г. (3300 рублей), 14.08.2017г. (3300 рублей), 09.0 9.2017г. (3300 рублей) платежи внесены в расчетный период, то есть до наступления платежного периода, в связи с чем в соответствии с условиями кредитного договора суммы зачислены в счет частичного досрочного гашения долга. При этом, согласно договору кредитования, истец не освобождался от обязанности по внесению сумм минимальных обязательных платежей (или МОП) по погашению кредита. Вместе с тем, в нарушение условий кредитного договора, истица в платежные периоды: 16.11.2016г.-12.12.2016г., 16.03.2017г.-09.04.2017г., 16.04.2017г.-10.05.2017г., 16.05.2017г.-09.06.2017г.. 16.06.2017г.-10.07.2017г., 16.07.2017г.-09.08.2017г., 16.08.2017г.-09.09.2017г., 16.09.2017г.-10.10.2017г., свои обязательства по внесению МОП в погашение кредита не исполняла. В свою очередь банк добросовестно исполнял свои обязательства по доведению до истицы посредством SMS-уведомлений на номер № информации о размерах МОП, образовавшейся задолженности и сроках внесения, что следует из соответствующих сведений банка о фактическом направлении SMS-уведомлений. Размер сумм остальных платежей, внесенных в платежный период: 20.08.2016г. (4000 рублей), 16.09.2016г. (5 000 рублей), 17.10.2016г. (4000 рублей), 19.12.2016г. (4000 рублей), 16.01.2017г. (4000 рублей), 16.02.2017г. (4000 рублей), 17.10.2017г. (3300 рублей), 17.11.2017г. (3300 рублей), 19.12.2017г. (3300 рублей), 19.01.2018г. (3300 рублей), был недостаточен для погашения текущего долга, поскольку денежные средства списаны в счет погашения просроченной задолженности. Данные обстоятельства подтверждены информацией банка и детальным расчетом задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.01.2018 года, где с учетом вышеуказанных дат и сумм платежей отображены сведения об уплате основного долга, процентов, просроченных процентов за пользование кредитными средствами, уплате неустойки. Согласно указанному расчету, задолженность по основному долгу составила 36 702,1 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 2 945,23 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, -8 928,93 рублей, итого-48 576,26 рублей. Общая просроченная задолженность составила 10 752 рубля, сумма очередного обязательного платежа - 13 364 рубля.

Таким образом, приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что между банком и истицей достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, которые не противоречат закону, прав потребителя не ущемляют. Банком перед истицей исполнены обязательства по выдаче кредитной карты, зачислению средств на счет, обналиченными и использованными истицей на потребительские цели. Однако со стороны истицы, осведомленной об условиях кредитного договора, допускалось систематическое не исполнение обязанностей по внесению минимальных обязательных в платежные периоды, что привело к образованию просроченной задолженности и начислению неустойки (штрафа) в размере, предусмотренном договором кредитования. При этом банком до истицы доведена вся необходимая информация о суммах ежемесячных обязательных платежей, сроках их погашения. Доказательств, подтверждающих внесение платежей в погашение кредита в названные выше платежные периоды, также, как и доказательств, опровергающих расчет и оспариваемую сумму для полного погашения задолженности в размере 48 576,26 рублей, истицей не представлено. Законных оснований к уменьшению начисленной банком неустойки, для приостановления действия кредитной карты не имеется. Относительно требований о выдаче графика гашения кредита суд отмечает, что формирование графика при предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования не предусмотрено ни законом, ни условиями кредитного договора. В данном случае ежемесячно рассчитывается сумма минимального обязательного платежа исходя из суммы использованного лимита кредитования, способа получения денежных средств (наличный, безналичный), фактически внесенных платежей, которая доводится до клиента посредством SMS-уведомлений. Наряду с этим заемщик не лишен возможности получить соответствующую информацию о размере и сроках внесения очередного платежа в любом отделении банка. Требования – обязать банк прекратить телефонные звонки удовлетворению не подлежат, так как какой либо объективной информации об исходящих от банка телефонных звонках, чем нарушались бы права истицы, материалы дела не содержат. Учитывая изложенное, суд полагает, что исковые требования необоснованны и оснований к удовлетворению иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199,321 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об оспаривании суммы задолженности по кредитному договору и действий банка, обусловленных погашением кредита, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба подаётся через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 06.02.2018 года.

Судья Д.А. Ремезов