Дело № 2-442/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Липатовой Т.И., 

при секретаре Курковой О.Ю., 

с участием представителя ответчика, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства. 

Как указывает истец, **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит с лимитной задолженностью * рублей. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 434 ГК РФ, путём акцепта оферты. Заёмщик, воспользовавшаяся предоставленными банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** в размере * руб. * коп.

**.**.**** Банк уступил ООО «Феникс» права требования по Договору, заключенному с ответчиком. Истец также указывает, что по состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла * руб. * коп. 

В связи с неисполнением ФИО2 своих кредитных обязательств **.**.**** истцом в его адрес было направлено требование о погашении задолженности, однако оно ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на указанное и утверждая, что обязательства по оплате основного долга и начисленных за пользование денежными средствами процентов, заемщик до даты подачи иска в суд так и не выполнила и на требование о погашении образовавшейся задолженности, не отреагировала, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу имеющуюся задолженность за период с **.**.**** по **.**.**** по кредитному договору в общей сумме 54 747 руб. 06 коп. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы, понесенные им на оплату госпошлины, в сумме 1 842 руб. 41 коп. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о его времени и месте, не явился. Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела без её участия. В письменных возражениях ответчик просит отказать в иске в связи с пропущенным сроком исковой давности, который истек **.**.****.

Представитель ответчика ФИО1, не оспаривая, что его доверитель, ответчик ФИО2 заключала вышеуказанный договор, однако против требований возражал, считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Так же указал, что истец с заявлением о вынесении судебного приказа обратился к мировому судье за пределами исковой давности. В настоящее время судебный приказ отменен. Считает, что уважительных причин пропуска срока давности у истца не имеется. Также пояснил, что в настоящее время кредитный договор не сохранился, изначально ответчик обязательства по кредиту исполняла, в дальнейшем изменилось её материальное положение. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении требований отказать. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, проанализировав в совокупности все имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *, согласно которому АО «Тинькофф Банк» предоставил ФИО2 кредит в пределах лимита * рублей, для чего выпустил кредитную карту Тинькофф Платиум, с процентной ставкой *% годовых.

Согласно договору уступки прав (требований) от **.**.**** * АО «Тинькофф Банк» передал, а ООО «Феникс» (Цессионарий) принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенными должниками с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. 

В акте приема-передачи прав (требований) от **.**.**** Реестр * указана ФИО2, сумма общей задолженности составляет * рублей * копеек.

Уступка прав требования соответствует требованиям закона, оформлена в установленной законом форме. Доказательств того, что уступка прав (требований) оспорена и признана судом недействительным, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, ООО «Феникс» в рамках настоящего дела признается судом надлежащим истцом. 

Согласно положениям ст. ст. 8, 307 ГК РФ гражданские права и обязанности, взаимные обязательства сторон возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий физических и юридических лиц, которые в силу общих начал и смысла законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. 

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.

**.**.**** ФИО2 обратилась к ответчику с целью заключения с ней кредитного договора, получения кредитной карты, предоставив всю необходимую для этого информацию. Ответчик выразила свое согласие на заключение договора, на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, подписав договор от **.**.****. Одновременно подтвердила, что ознакомлена с неотъемлемыми частями указанного договора: Общими условиями и Тарифами банка.

В соответствии с указанными в договоре от **.**.**** условиями ФИО2 обязалась выплатить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере не более *% от задолженности, минимальный платеж * руб. Срок погашения кредита – * месяца, то есть до **.**.****. 

Указанным договором она подтвердила присоединение к действующим Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, прочитала и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами, обязалась их неукоснительно соблюдать.

Таким образом, суд признает установленным, что **.**.**** между АО «Тинькофф Банк» путем акцепта Банком оферты, содержащейся в договоре, подписанном ФИО2, а затем действиями ФИО2 по списанию денежных средств со счета, был заключен смешанный договор, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом заемщик ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Исходя из п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт физическим лицам «Тинькофф Кредит Системы» договор заключается путём акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Из представленной Банком выписки по лицевому счету ФИО2 усматривается, что Банк открыл ФИО2 счет по договору *, предоставил ФИО2 кредитную карту, после чего ФИО2 производила снятие денежных средств с указанного счета.

Таким образом, ФИО2 воспользовалась денежными средствами с помощью выданной ей кредитной карты в объеме, большем, чем внесенные ею на карту денежные суммы, то есть фактически вступила в кредитные отношения с истцом.

Из п. 5.1, 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом.

В п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт отражено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт отражено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с указанными Тарифами в случае несоблюдения условия беспроцентного периода – до 55 дней, на кредит по операциям покупок действует процентная ставка в размере 0%. В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка – 0,20% в день.

С учетом изложенного и на основании ст. ст. 420, 432, 433, 438, 807 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, поскольку все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях.

Поскольку заемщиком были произведены операции по получению кредитных денежных средств, факт совершения которых подтверждается выпиской по счету, в которой отражены списания и поступления денежных средств на счет заемщика, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Между тем, из содержания искового заявления и расчетом задолженности, содержащем подробные сведения об истории операций по кредитному договору, установлено, что с **.**.**** года ФИО2 не вносила платежи в погашение кредита, в результате чего образовалась непрерывная задолженность, размер которой по состоянию на **.**.**** (дату уступки прав требований), равно как и на дачу подачи иска и дату его рассмотрения судом, составила * руб. * коп.

Исходя из того, что заемщик ФИО2 не оплачивала кредит, ООО «Феникс», как лицо, получившее право требования возврата кредитной задолженности, направило сначала в адрес ФИО2 уведомление о состоявшейся уступке права требования с предложением в досудебном порядке возвратить сумму задолженности, а затем, не получив ответа, обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору. Судебный приказ был вынесен 02.08.2019, однако на основании возражений ответчика определением от 14.08.2019 он был отменен, в связи с чем, **.**.**** (по почтовому штемпелю) общество обратилось в суд с настоящим иском.

Требования ООО «Феникс» о взыскании с ФИО2 невозвращенной суммы основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитом не вызывают у суда сомнений в их обоснованности, поскольку расчет требований полностью соответствует условиям кредитного договора, подтверждается письменными доказательствами получения суммы кредита в указанном размере и последующим пользованием суммой кредита в течение не только установленного договором срока, но и после предъявления требований о его досрочном возврате. 

В рамках рассмотрения настоящего дела ответчиком в возражениях и представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований по мотиву его пропуска.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

02.08.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание начисленной по кредитному договору * от **.**.**** задолженности в общем размере * руб. * коп., однако на основании заявления ФИО2 от **.**.****, определением судьи от 14.08.2019 данный судебный приказ был отменен, после чего **.**.**** Банк обратился в суд в исковом порядке.

**.**.**** является конечной датой срока действия договора (24 месяца) и его исполнения, в связи с чем, последним днем для обращения в суд по взысканию последнего платежа по основному долгу являлось **.**.****.

Поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился значительно позднее указанной даты, а именно **.**.****, срок исковой давности по требованиям о возврате суммы основного долга был им пропущен. 

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Кроме того, как следует из представленной Банком таблицы начисления задолженности по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, все изыскиваемые Банком суммы процентов и штрафных санкций образовались по состоянию на **.**.****.

Таким образом, 3-х летний срок исковой давности для подачи иска в суд для данных требований истек **.**.**** и, соответственно, на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа (**.**.****) срок исковой давности по всем данным требованиям был также пропущен.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям правила о сроке исковой давности, суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО2, задолженности по кредитному договору * в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору * от **.**.**** в размере 54 747 рублей 06 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 842 рубля 41 копейки, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Медногорского городского суда подпись Т.И. Липатова 

Мотивированное решение составлено 06 июля 2021 года

Судья Медногорского городского суда подпись Т.И.Липатова