Дело № 2-603/2020

УИД 26RS0010-01-2020-000506-84

Решение

именем Российской Федерации

19 мая 2020 года г. Георгиевск 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе: 

Председательствующего судьи

Шевченко В.П.,

при секретаре

с участием: 

истца

представителя истца 

ФИО1, 

ФИО2,

ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой суммы,

Установил:

ФИО2 обратилась в Георгиевский городской суд Ставропольского края с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в счет погашения суммы кредита по кредитному договору 

<

***> от 12 декабря 2018 года страховой суммы в размере 512 050 рублей, неустойки в размере 460 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что 12 декабря 2018 года между ее супругом ФИО4,. и АО "Россельхозбанк", был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 465 500 рублей 00 коп. При заключении кредитного договора ФИО4 был присоединен к коллективному договору страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", по Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5. Предметом договора страхования выступали риски: смерть, наступившая в результате несчастного случая и болезни. В период действия Договора наступил страховой случай, а именно 18 августа 2019 года страхователь ФИО2 умер. Истец по отношению к Страхователю является женой и наследником после смерти ФИО4. ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, но ей было отказано, в связи с тем, что ФИО4 являлся лицом, не отвечающим требованиям Программы коллективного страхования по состоянию здоровья, в связи с чем, договор страхования является недействительным. ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц. По мнению истца, данный отказ является незаконным.

В судебном заседании истец и его представитель ФИО3 на исковых требованиях настаивали и просили суд их удовлетворить по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, уведомив суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Из поданных письменных возражений на исковое заявление следует, что12 декабря 2018 года ФИО4 был присоединен к Программе коллективного страхования (в дополнение к кредитному договору 

<

***> от 12.12.2018 года). При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается. В процессе урегулирования заявленного события, АО СК «РСХБ-Страхование» из выписки карты амбулаторного больного в отношении ФИО4 стало известно, что застрахованное лицо, начиная с октября 2018 года наблюдалось и проходило лечение по поводу: ишемической болезни сердца (ИБС), атеросклероза, гипертонической болезни сердца, хронической сердечной недостаточности. Медицинским свидетельством о смерти ФИО4 зафиксировано, что его смерть наступила в результате левожелудочковой недостаточности (она же, сердечная недостаточность), на фоне перенесённого в прошлом инфаркта миокарда. Поскольку при условии, что Страховщику было бы известно на момент обращения о наличии у ФИО4 указанных сердечно-сосудистых заболеваний, то такой договор страхования в отношении него - не был бы заключен. Соответственно, учитывая, что Страховщик был введен в заблуждение, Договор признается недействительным с момента распространения на лицо его действия. С учётом изложенных выше обстоятельств, ФИО4 исключён из Программы коллективного страхования. В октябре 2019 года, АО «Россельхозбанк» (Страхователь и Выгодоприобретатель по Договору коллективного страхования) был уведомлен о принятом решении, включая возврат страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав лиц, участвующих при рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, оценивая добытые доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истцом заявлены не обоснованно и как следствие не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями статей 12, 38 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (статьи 55 и 67 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 12.12.2018 между ФИО4 и АО "Россельхозбанк" было заключено Соглашение 

<

***> ( кредитный договор), в соответствии с условиями которого, ФИО4 был предоставлен кредит в размере 465 500 рублей 00 коп. под 12% годовых на срок до 12.12.2023 года.

12 декабря 2018 года вместе с подписанием Соглашения ФИО4 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, в рамках Договора коллективного страхования № 32-0-04-5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) ФИО4 уведомил страховщика о том, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ему никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Кроме того, ФИО4 был уведомлен о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования он подпадал под любую из категорий, перечисленных в п. 1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на нее действия договора страхования программу страхования № 5 ФИО4 получил, был с ней ознакомлен, возражений по Программе не имел, обязался выполнять ее условия.

18 августа 2019 года ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

ФИО5 является женой ФИО4 и наследником по закону первой очереди к имуществу умершего, принявшим наследство.

Согласно медицинского свидетельства о смерти от 19 августа 2019 года ФИО4 умер 18 августа 2019 года, причина смерти: левожелудочковая недостаточность, перенесенный в прошлом инфаркт миокарда.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Из ответа АО СК "РСХБ-Страхования" исх.№ 03/00-06/13603 от 16 октября 2019 года, следует, что ФИО4 в октябре 2018 года, т.е. до заключения договора страхования, прошел диспансеризацию в процессе которой выявлено: ишемическая болезнь сердца, хроническая сердечная недостаточность, в связи с чем, в силу пункта 1.7.1 Договора и в соответствии с условиями Программы, Договор страхования в отношении заемщика является недействительным, ФИО4 исключен из списка застрахованных лиц.

Данный факт подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из медицинской амбулаторной карты больного ФИО4, предоставленной ГБУ « Георгиевская районная больница», оснований не доверять которой не имеется, доказательств, в опровержение указанных сведений о состоянии здоровья ФИО4, истцом и его представителем не представлено.

При этом, заполняя анкету, ФИО4 о состоянии своего здоровья отрицательно ответил на вопросы о наличии у него болезни сердца.

Таким образом, на момент заключения соглашений о кредитовании 

<

***> ( кредитный договор) от 12 декабря 2018 года и присоединении к Программе коллективного страхования № 5 ФИО4 не сообщил, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на него действий договора страхования, поэтому он был обоснованно исключен страхователем из списков застрахованных лиц.

Уплаченная страховая премия в размере 28 162,75 рублей возвращена на счет ФИО4

Доводы истца и его представителя о том, что ФИО4 не знал о наличии у него заболеваний, являются несостоятельными, поскольку опровергаются выпиской из медицинской амбулаторной карты больного ФИО4, предоставленной ГБУ « Георгиевская районная больница», где указано, что октябре 2018 года он прошел диспансеризацию в процессе которой выявлено: ишемическая болезнь сердца (ИБС), атеросклероз, гипертоническая болезнь сердца, хроническая сердечная недостаточность.

Учитывая изложенное суд считает, что правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в счет погашения суммы кредита по кредитному договору 

<

***> от 12 декабря 2018 года страховой суммы в размере 512 050 рублей не имеется.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования отказано, суд не усматривает и оснований к взысканию с ответчика санкций за неисполнение требований истца в виде неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании с АО «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» в счет погашения суммы кредита по кредитному договору 

<

***> от 12 декабря 2018 года страховой суммы в размере 512 050 рублей, взыскании с АО «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 неустойки в размере 460 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

(мотивированное решение изготовлено 21 мая 2020 года)

Судья В.П. Шевченко