Дело № 2-579/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Гурьевский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Метелица Е.В., 

при секретаре Колокольцовой О.Н., 

с участием ответчицы ФИО1, 

с извещением иных участников процесса, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске

«23» ноября 2017 года, гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 (далее - Заёмщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, Истец обязался предоставить Заёмщику денежные средства в размере 300000 рублей под 14,5 % годовых, а Заёмщик обязался возвратить полученную сумму в соответствии с графиком погашения кредита и графиком погашения процентов за пользование кредитом, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Окончательный срок возврата кредита установлен графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил кредит в размере 300000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец указывает в исковом заявлении, что в соответствии с условиями кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Истец также указывает в исковом заявлении, что согласно условиям кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно; период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 кредитного договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в п.1.5 кредитного договора.

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, были заключены договора поручительства физических лиц № с ФИО2; № с ФИО3. 

Заемщик возвращал ежемесячно кредит и уплачивал на него проценты, однако с ноября 2015 года обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если Заёмщик исполняет ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Истец также ссылается на то, что Банк направил в адрес Заёмщика и поручителей требования о досрочном погашении кредита, однако заёмщик и поручители не исполнили требования Банка.

Истец считает, что Банк выполнил все досудебные мероприятия по возврату просроченной задолженности по кредиту.

Истец указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по кредитному договору составляет 88109 рублей 57 копеек, из них:

- 50164,35 рублей задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ;

- 1863,15 рублей задолженность по уплате срочных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 18402,78 рублей задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 15400,79 рублей пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 2278,49 рублей пеня за несвоевременную оплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец, - АО «Россельхозбанк», - просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88109 рублей 57 копеек, взыскать проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 14,5% годовых, начисленные на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2843 рубля 29 коп.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк» направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что она производила оплату кредита, считала, что все оплатила в 2014 году, не знала, что у нее осталась задолженность. Просила снизить сумму пени, так как на иждивении у нее находятся двое детей, один из которых обучается на платной основе в высшем учебном заведении. 

Ответчица ФИО1 не представила суду доказательства полной оплаты кредита. 

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суд не известили, о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просили.

В соответствии с ч.4 и ч.5 ст.167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя АО «Россельхозбанк» и ответчиков. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.820 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («заём», ст.ст.807-818) главы 42 («заём и кредит») ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1.ст.810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так, из п.п.1.1-1.3.1, п.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее кредитный договор, договор), заключенного в письменной форме, видно, что Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (Кредитор), обязуется в размере и на условиях настоящего договора предоставить ФИО1 (Заёмщик) денежные средства (кредит), в размере 300000 (триста тысяч) рублей, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 14,5,00% годовых; полная стоимость кредита по настоящему договору в случае исполнения обязательств составляет 16,19% годовых; полная стоимость кредита по настоящему договору в случае неисполнения обязательств составляет 20,31%; окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Из копии мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ. видно, что ФИО1 получила ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Россельхозбанк» сумму кредита в размере 300000 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Из п.п.4.1.- 4.2.1 кредитного договора видно, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; что проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности; что погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении 1 к кредитному договору (л.д. 6 оборот).

Из п.4.2.2 кредитного договора видно, что проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячными платежами; что период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, окончания начисления процентов; если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день; погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дата платежа) (л.д.9).

Согласно п.4.7 кредитного договора кредитов Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического использования кредита в случае, если Заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (л.д.9 оборот).

В соответствии с ч.1.ст.330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.331 Гражданского Кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из п.6.1 кредитного договора видно, что Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей; сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору; пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы; пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы; размер пени определяется соглашением (л.д. 11).

Таким образом, соглашение о неустойке между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено в письменной форме.

В материалах дела представлена ксерокопия требования о досрочном возврате задолженности и неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направленное АО «Россельхозбанк» ФИО1 (л.д. 29).

АО «Россельхозбанк» представило расчет суммы задолженности ФИО1, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-7).

Из представленного расчета усматривается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 88109 рублей 57 копеек, из них:

- 50164,35 рублей задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ;

- 1863,15 рублей задолженность по уплате срочных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 18402,78 рублей задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 15400,79 рублей пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- 2278,49 рублей пеня за несвоевременную оплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности судом проверен, представляется верным, ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 не оспаривался. 

В силу требований ст. 198, 204-207 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, не должно вызывать затруднений при исполнении.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

По мнению суда, при рассмотрении данного дела нашло свое подтверждение ненадлежащее исполнение ответчиком (Заёмщиком) ФИО1 своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному ею с ОАО «Россельхозбанк».

Согласно ст.361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договорам поручительства Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с ч.1.ст.363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность Поручителя.

Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-21, 22-26) ответчики ФИО2, и ФИО3 являются Поручителями перед АО «Россельхозбанк» (Кредитор) за неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО1 (Должник) своих обязательств по кредитному договору, и несет вместе с ФИО1 солидарную ответственность за ненадлежащее исполнение или неисполнение последней своих обязательств по кредитному договору; при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником кредитного договора (п.1.1, п.1.2).

В материалах дела представлены ксерокопии требований о досрочном возврате задолженности и неустойки по кредитному договор № от ДД.ММ.ГГГГ., направленные АО «Россельхозбанк» ФИО2, ФИО3 (л.д. 27,28).

Согласно ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку Заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи по кредитному договору вносила несвоевременно и нерегулярно, то образовавшаяся задолженность по кредитному договору должна быть взыскана в пользу АО «Россельхозбанк» солидарно с поручителей ФИО2, ФИО3 и заёмщика ФИО1

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование займом на сумму основного долга, до фактического возврата суммы займа являются обоснованными. 

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Поскольку кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, АО «Россельхозбанк» вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня подачи искового заявления в суд, следовательно, требования банка в части взыскания с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 процентов, начисленных на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 14,5% годовых, начисленных на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа, подлежат удовлетворению.

Однако, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (10 минимальных размеров оплаты труда), суд вправе уменьшить неустойку (ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По мнению суда, неустойка в сумме 15400.79 рублей – пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как истец просит взыскать в исковом заявлении) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит снижению. С момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ ответчицей ФИО1 производились платежи в счет погашения займа, при этом доказательств, что истцом принимались меры к своевременному взысканию кредитной задолженности (уведомление о просрочке оплаты должнику) в материалы дела не представлено.

С учетом изложенного, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой с ответчиков неустойки за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до5000 рублей.

Доказательств, подтверждающих гашение задолженности после возбуждения дела в суде, в материалах дела не представлено.

В соответствии с ч.1.ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины, пропорциональной удовлетворенным требованиям. 

Из платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истец АО «Россельхозбанк » при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в сумме 2843 рубля 29 копеек. 

Указанные расходы подлежат взысканию в пользу истца АО «Россельхозбанк» с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 Указанные расходы подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке в соответствии со ст.363 Гражданского кодекса РФ в пользу истца, поскольку решение суда состоялось в его пользу, в размере 2531рубль пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.309, ст.323, ст.361, ч.1.ст.363,ст. 809, ч.1.ст.810, ст.819, ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1.ст.98, ст.194-ст.199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата государственной регистрации 22.10.2002г., находящегося по адресу: 119034, 

<

...>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 80239рублей 72 копейки (восемьдесят тысяч двести тридцать девять рублей 77 копеек) из них: 50164,35 рублей задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ; 1863,15 рублей задолженность по уплате срочных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 18402,78 рублей задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 5000 рублей пеня за несвоевременную оплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 2278,49 рублей пеня за несвоевременную оплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, государственную пошлину 2531 рубль.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, дата государственной регистрации 22.10.2002г., находящегося по адресу: 119034, 

<

...> проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 14,5% годовых, начисленные на сумму основного долга, с учетом фактического погашения задолженности, до дня фактического возврата суммы займа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его вынесения.

Судья: Е.В. Метелица.