Дело № 2-1698/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

Город Белово Кемеровской области 05 октября 2018 года 

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 ФИО5, в котором просит взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу Банка сумму задолженности в размере 489037,49 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8090,37 руб. 

Требования мотивированы тем, что 07.08.2013г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 175 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.11.2013г., на 05.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1579 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 08.09.2013г., на 05.06.2018г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1672 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 125584,37 руб. 

По состоянию на 05.06.2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 489037,49 руб., из них: просроченная ссуда 144958,93 руб., просроченные проценты 64615,78 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 160385,57 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 119077,21 руб., что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание от 05.10.2018 года представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие в просительной части искового заявления. В материалы дела представлен письменный отзыв на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности (л.д.61-62), в котором представитель истца просит отказать в удовлетворении ходатайства ФИО1 о применении последствий срока исковой давности, рассмотреть дело в отсутствие истца. К отзыву приложена выписка по счету за период с 07.08.2013г. по 04.10.2018г. (л.д.63-65). 

В судебном заседании от 05.10.2018 года ответчик ФИО1 исковые требования не признала в полном объёме, поддержала доводы ранее представленного письменного ходатайства о применении срока исковой давности (л.д.46), просила в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме, дала пояснения. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено и стороной ответчика не оспорено, не опровергнуто, что 07.08.2013 года между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на основании заявления-оферты (л.д.12-17) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 175 000 рублей под 29,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Полная сумма, подлежащая уплате заемщиком банку по данному договору согласно графика осуществления платежей, подписанного заемщиком (л.д.16-17), составляет 339560,90 рублей. 

Кредитный договор подписан обеими сторонами, не оспорен заемщиком в установленном законом для оспаривания сделок порядке. 

Факт получения заемщиком кредита подтверждается выпиской по счету с 07.08.2013г. по 05.06.2018г. и мемориальным ордером от 07.08.2013г. (л.д.9-11). 

Согласно п.3.4 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. 

Согласно п.3.5 Условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

ФИО1 исполняла свои обязанности по Кредитному договору ненадлежащим образом – за весь период пользования кредитными средствами она произвела выплаты в размере 125584,37 руб., что усматривается из расчета задолженности по состоянию на 05.06.2018г. (л.д.6-8), последний платеж внесен ФИО1 19.10.2015г. в сумме 5 000 рублей (л.д.65). 

В соответствии с п.п.4.1.1 и 4.1.2 Условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

В силу п.5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: 5.2.1. Несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Согласно п.6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

В связи с этим заемщику были начислены штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов. 

Согласно п.5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

Во исполнение данного пункта Условий кредитования, 17.11.2017г. Банк направил Заемщику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору в 30-дневный срок с момента направления настоящего уведомления. Требование банка в уведомлении ответчик не исполнил, доказательств обратного суду не предоставлено (л.д.23-27).

Таким образом, у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на 05.06.2018 года, согласно представленного банком расчета задолженности (л.д.6-8), составляет 489037,49 руб. и включает в себя: просроченную ссуду – 144958,93 руб., просроченные проценты – 64 615,78 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 160385,57 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 119077,21 руб. 

Проверяя расчет задолженности, суд находит его правильным, произведенным с учетом Условий кредитования. Ответчиком не представлен иной расчет, также не представлены доказательства, опровергающие расчет задолженности, предоставленный истцом. 

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. 

Согласно ст.307 ГК РФ

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства… 

В соответствии со ст. 425 ч. 1 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее…К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.432 ГК РФ 

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) 

1.Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

2.Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

Согласно ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений…

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения. 

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст.ст.1,9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

В силу положений ч.ч.1 - 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п.24,25 Постановления от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны исполняться заемщиком согласно Графика осуществления платежей, указанного в разделе «Е» Договора о потребительском кредитовании № от 07.08.2013г., то есть в данном случае исполнение обязательств представляет собой уплату денежных сумм по частям, то есть отдельными платежами, размер и срок внесения которых определен Графиком. 

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованиям банка не истек в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам, подлежащей возврату согласно Графику платежей за трехлетний период, предшествующий обращению в суд с настоящим иском, то есть период времени с 19.06.2015г. по 19.06.2018г., а также сумме штрафов, начисленных за указанный период, так как исковое заявление направлено истцом посредством почтовой связи, сдано в отделение почтовой связи 19.06.2018г. (л.д.43). Кроме того, срок исковой давности не истек по последующим после 19.06.2018г. платежам, так как согласно Графику платежей возврат последнего платежа установлен на дату 07.08.2018г. 

Учитывая изложенное, а также дату возврата кредита 07.08.2018г., суд считает, что с учетом применения сроков исковой давности, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит задолженность по возврату основного долга в сумме 139 952 рубля 67 копеек (за период с 08.06.2015г. – согласно Графика платежей и по 07.08.2018г.), задолженность по просроченным процентам, подлежащим уплате за период времени (согласно расчета процентов), в сумме 61123 рубля 35 копеек. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, за нарушение ответчиком условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, истцом начислена задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита в сумме 160385,57 рублей за период времени с 08.02.2014г. по 05.06.2018г., задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов в сумме 119077,21 рублей за период времени с 08.01.2014г. по 05.06.2018г.

С учетом применения срока исковой давности за указанный трехгодичный срок, задолженность по штрафам за просрочку уплаты кредита равна 149023 рублей (160385,57-11362,58), задолженность по штрафам за просрочку уплаты процентов 104430 рублей 64 копейки (119077,21-14646,57). 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения им своих обязательств.

В соответствии с ч.3 ст.55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. 

Так, не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При применении положений ст. 333 ГК РФ подлежат учету и иные обстоятельства, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности. 

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должника и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, но не должна служить средством обогащения кредитора.

Принимая во внимание, что неустойка, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, носит компенсационный характер, а также то обстоятельство, что размер начисленных банком неустоек за просрочку оплаты по кредиту и процентам значительно превышает сумму основного долга и процентов, размер неустойки в 120% годовых является чрезмерно высоким, учитывая, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 125584,37 рублей, суд полагает необходимым, в порядке ст.333 ГК РФ, снизить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 30 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 20 000 рублей. Размер штрафных пеней (30000+20000), учитывая указанные обстоятельства, а также период просрочки исполнения обязательства, по мнению суда, в полной мере отвечает принципам разумности и справедливости и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые согласно платежного поручения (л.д.4-5) для истца составили в сумме 8090,37 рублей. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" от 21 января 2016 года N 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Снижение судом на основании ст.333 ГК РФ размера подлежащей взысканию неустойки не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов. 

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины, исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с учетом размера заявленных истцом сумм штрафом в сумме 7949 рублей 60 копеек (98,26 % от суммы исковых требований). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору № от 07 августа 2013 года по состоянию на 05.06.2018 года в размере основного долга 139 952 рубля 67 копеек, просроченные проценты в сумме 61123 рубля 35 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 30 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 20 000 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска, отказать. 

Взыскать с ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в сумме 7949 рублей 60 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме судом принято 10 октября 2018 года. 

Судья Т.С.Гуляева