дело № 2- 161/2020 

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.01.2020 г.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 

г. Екатеринбург «21» января 2020 года 

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д. 

при помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 предъявила ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», ПАО СК «Росгосстрах» иск о взыскании с ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» суммы страховки в размере 92776 руб. 00 коп., оплаченной по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО СК «Росгосстрах» и договору добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» от 12.07.2019г. с ПАО СК «Росгосстрах»; компенсации морального вреда в сумме 10000 руб. 00 коп.; расходов на оплату юридических услуги - 12000 руб. 00 коп., штрафа.

В обоснование иска указано, что ФИО2 и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 997 000 рублей.

При заключении кредитного договора сотрудник Банка сообщил ФИО2 о том, что она должна подписать так же договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» и договор добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ».

Страховая премия составила 92776 рублей, которая была оплачена ДД.ММ.ГГГГ 

ФИО2 не была предупреждена о том, что подписание договоров страхования является добровольным и подлежит оплате из тела кредита, на которую будут начисляться проценты по этому кредиту.

Таким образом, при выдаче кредита, с лицевого счета ФИО3 № открытого в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» из суммы кредита были удержаны суммы в пользу ПАО СК «Росгосстрах» в размере 92 776 рублей, в качестве оплаты страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование уезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» и договору добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах».

ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» отказался ознакомить ФИО2 с условиями договора между ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» и ПАО СК «Росгосстрах», в соответствии с которым транзакция страховой премии была ими осуществлена.

Кроме того, ФИО2 против включения стоимости любых сторонних услуг в тело кредита и оплаты по ним процентов на условиях кредитного договора.

В пункте 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ указана обязанность Заёмщика заключить указанные выше Договоры страхования, но не указано, что перечисление оплаты за эти дополнительные услуги, будет произведено с суммы кредита по вышеуказанному договору, в связи с этим у ФИО2 сложилось впечатление, что сумма кредита будет составлять именно 997000 рублей без вычета суммы страховой премии и оплаты комиссии за дополнительные услуги по страхованию.

В процессе заключения Кредитного договора представителем Банка было озвучено, что подписание Договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» и Договора добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» является обязательным условием, от которого нельзя отказаться, и в случае несогласия с этим условием, Заемщику будет отказано в заключении Кредитного договора. Никаких других условий заключения Кредитного договора ФИО2 предложено не было.

В случае, если бы Банк на стадии заключения предоставил договор, содержащий условия страховании из тела кредита, то ФИО2 предпочла бы отказаться от него.

Кредитный договор является типовым и ФИО2, не могла повлиять на отдельные его части. Кроме того, ФИО2 не могла участвовать в процедуре согласования условий предоставления ей кредитного договора, а могла лишь принять предложенные условия либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности, каким либо образом согласовать, либо изменить предложенные Банком условия не было.

Сумма, уплаченная по договорам Страхования, составила 92 766 рублей. Таким образом, ПАО Банк ФК «Открытие» неправомерно удержал сумму платы за предоставление дополнительных услуг в рамках пакетов страховых услуг по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» и по договору добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах».

Согласно ч. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» Банк обязан был предоставить ФИО2 необходимую и достоверную информацию о предоставляемой услуге, ее потребительских свойствах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Как следует из Постановления Конституционного суда от 23.02.1999 г., в отношениях между Банком - исполнителем услуги по предоставлению Заемщику денежных средств, Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите свои прав. Кроме того ст. 12 ФЗ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

ФИО2 не мог участвовать в процедуре согласования условий кредитного договора, а мог лишь принять предложенные условия либо вовсе отказаться от заключения договоров, поскольку договор является типовым.

Возможности, каким - либо образом изменить предложенные Банком условия не было.

Таким образом, ПАО Банк ФК «Открытие» навязало ФИО2 условие кредитного договора, не относящихся к предмету договора.

ПАО Банк ФК «Открытие» предоставил Кредит только при условии оказания платной услуги в свою пользу и пользу третьего лица, их обязательным приобретением.

В Указании Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У приведен пример графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком. Нормы Указания Банка России в части содержания и оформления графика подлежат применению к форме графика платежей, предусмотренного п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» (ст. 6 ГК РФ).

Требования нормативных актов о доведении до потребителя информации в виде графика, содержащего все платы, в том числе комиссии, иные платежи, направлено на обеспечение гражданином понимания и правильного выбора услуг, с учетом отсутствия у него специальных знаний в банковской сфере.

ФИО2 был предоставлен график платежей без указания платежей по дополнительным услугам (программа страхования).

Согласно Указаниям ЦБ РФ о внесении изменений в п. 1 Указания Банка России № 3584-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования. Как можно увидеть из условий кредитного договора и указанных выше договоров страхования, условие из Указаний ЦБ РФ о внесении изменений в п. 1 Указания Банка России № 3584-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в тексте этих документов не предусмотрено. В устной форме представитель Банка ФИО2 так же не информировал об этом.

Действия Банка по взиманию платы за подключение ФИО2 к программам страхования применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. 

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

ФИО2 в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» по адресу 115114, 

<

...> было направлено ДД.ММ.ГГГГ заявление об отказе от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» и от договора добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах», с требованием возврата уплаченной денежной сумме в размере 92 766 рублей, уплаченной в счет страховой премии по договорам страхования путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет указанный в заявлении.

Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, прошло всего 10 дней из 14, установленных законом «периода охлаждения», для безусловного отказа от дополнительной услуги по страхованию, предоставленной (навязанной) гражданину при оформлении кредитного договора.

«Период охлаждения» установлен указанием Центрального Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и вступил в законную силу с 01.01.2018 г.

Верховный Суд РФ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. определение по делу № согласно которого правила о «периоде охлаждения» распространяются в том числе и на заемщика, подключенного банком к программе страхования.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (гл. 42, 48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения) Кредитного Договора поставлена действующим законодательством в зависимость от факта заключения говора Страхования — Заемщиком. Заключение Договора Страхования является правом, а не обязанностью Заемщика, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (ст. 927, 935 ГК РФ).

Таким образом, страхование Заемщика должно быть только добровольным, и поэтому Банк не имеет право требовать от Заемщика делать это принудительно.

Чтобы получить потребительский кредит, Заемщику приходится подписать кредитный Договор. Из содержания кредитного Договора следует, что кроме получения платной услуги в виде потребительского кредита, Банк навязывает Заемщику дополнительную платную услугу - оплату страховки по Договору Страхования.

Дополнительные платные услуги — кредит на оплату страховой премии по Договору Страхования Заемщику навязывается Банком через заключение Договора Страхования, который также носит навязанный характер.

Навязывание Банком дополнительной платной услуги является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг), а взимаемая оплата противоречит действующему законодательству и подлежит исключению из суммы задолженности.

Из пункта 8 Указания Банка России от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что возврат уплаченной платы за подключение к программе страхования должен быть осуществлен не позднее 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» должно было возвратить денежные средства в течение установленного законом срока.

Вместе с тем, не смотря на то, что заявление было получено ПAO БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» 29.07.2019 г., о чем свидетельствует уведомление о вручении, денежные средства не возвращены ФИО2, в установленный законом срок.

Действиями ответчика были причинены ФИО2 нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Нравственные страдания ФИО2 выразились в постоянном переживании, потере сна в связи со сложившейся ситуацией, в неприятном и тяжело переносимом чувстве, включающем в себя нервное напряжение, беспокойство. ФИО2 оценила компенсацию морального вреда в 10 000 рублей.

Истец ФИО2 в суд не явилась, надлежаще была извещена о времени и месте судебного разбирательства, причина неявки неизвестна.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании 28.11.2019 г. требования уточнила и просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховки в размере 92776 руб. 00 коп., оплаченной по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО СК «Росгосстрах» и договору добровольного медицинского страхования № по Программе «Мое здоровье. Забота без границ» от 12.07.2019г. с ПАО СК «Росгосстрах».

Определением суда от 28.11.2019 г., в протокольной форме, в порядке ст. 39 ГПК РФ к производству суда приняты уточненные требования. 

Ответчик ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменном отзыве на иск указано, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Банком и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 997 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых с 1-го по 12-й месяц, с 13-го месяца под 15% годовых.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 и Банком, состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Универсальный», графика платежей по Договору потребительского кредита и информации о полной стоимости кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифов и Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Универсальный».

Индивидуальные и общие условия кредитного договора, заключенного с ФИО2, содержат все существенные условия, предусмотренные п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кредитный договор не содержит условий, касающихся страхования ФИО2 своих рисков, либо обязывающих ФИО2 осуществить такое страхование.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Банк не является юридическим лицом, имеющим разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

ФИО2 заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между ФИО2 и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах».

Банк не согласен с требованием ФИО2, поскольку Банк не является получателем страховых взносов в сумме 92 776 рублей.

Банк по поручению и от имени страхователя (ФИО2) согласно ее Заявлений на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ осуществил перевод денежных средств в размере 77 766 рублей (оплата страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) и денежных средств в размере 15 000 рублей по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ получателю ПАО СК «Росгосстрах», всего 92 766 рублей.

Поскольку Банк не является стороной договора страхования, возврат страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования и законодательством РФ, может быть произведен Страховщиком - ПАО СК «Росгосстрах».

С учетом указанного, Банк, как участник кредитных отношений с ФИО2, не является по настоящему делу надлежащим ответчиком.

Согласно Памятке Страхователю - Физическому лицу, которая получена ФИО2, договор страхования заключен ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» (п. 1 Памятки), все обязательства по Договору несет Страховщик, а не иное юридическое или физическое лицо, при посредничестве которого заключен Договор (п. 2 Памятки). 

В соответствии с Тарифами и Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Универсальный», Заемщик вправе дать свое согласие на оформление страхования от несчастных случаев и болезней в любой страховой компании, имеющей действующую лицензию на cooтветствующий вид страхования. Страховая премия может быть уплачена как за счет кредитных, так и за счет личных средств по выбору Заемщика.

Наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита (займа), в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без нее Письмо ФАС России от 17.11.2015 N АК/64595/15).

Банк при вынесении решения о возможности предоставления Заемщику кредита сразу сообщает Заемщику два варианта условий кредитования - с учетом страхования и без него.

Согласно Условий Банка по программе «Универсальный» размер процентной ставки за пользование кредитом (в годовых) определяется Банком индивидуально в указанном интервале: минимальный - 7,9%; максимальный - 24,3%.

Банк о Тарифах и Условиях предоставления кредита ФИО2 уведомил (пп. 7 п. 15 Заявления).

ФИО2 заинтересованная в своей выгоде и в целях получения минимальной ставки за пользование кредитом добровольно изъявила желание заключить договор страхования за счет кредитных средств (п. 13,15 Заявления, п. 4 Индивидуальных условий).

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО2 в офисе Банка было подписано Заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО СК «Росгосстрах», в соответствии с которым ФИО2 попросила заключить с нею договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на страховую сумму 997 000 рублей на срок 60 мес. по страхованию от несчастных случаев на страховую сумму 7 387 770 рублей по страхованию выезжающих за рубеж на срок 12 месяцев на основании настоящего заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж типовых (единых)) № 174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса) (далее по тексту - Правила страхования) на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт (далее по тексту - Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью договора страхования (страхового полиса) (абзац 1 Заявления на страхование).

ФИО2 была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита (абзац 10 Заявления на страхование).

В подтверждение заключения договора ФИО2 был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО СК «Росгосстрах».

В тот же день по Заявлениям ФИО2 на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Банк перечислил ПАО СК «Росгосстрах» денежные средства в размере 77 766 рублей (оплата страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) и денежные средства в размере 15 000 рублей по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ всего 92 766 рублей, что подтверждается выписками по счетам ФИО2.

ФИО2 письменно согласилась с предложенными условиями; представила распоряжение на перечисление страхового взноса страховщику, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

При этом у ФИО2 при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, поскольку обязанность заемщика заключить иные договоры для получения кредита кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрена.

Таким образом, доводы ФИО2 о том, что предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика в ПАО СК -Росгосстрах», а также, что условия договора обуславливают предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика и, поэтому, ущемляют потребительские права, являются несостоятельными.

Согласно Заявлению на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 была согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании письменного заявления ФИО2 в адрес Страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом ФИО2 понимает и согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (стр. 2 абзац 2-й Заявления на страхование).

Согласно Памятке Страхователю - Физическому лицу, которая получена ФИО2, в течение первых 14 календарных дней с даты заключения Договора ФИО2 вправе расторгнуть Договор и получить уплаченную страховую премию по страхованию от частных случаев, добровольному медицинскому страхованию в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения Договора до даты отказа ФИО2 от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору; при этом в соответствии с указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 354-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установленный данным Указанием ЦБ РФ порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж.

Прекращение Договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала заявления ФИО2 об отказе от Договора (п. 6 Памятки).

ФИО2 не обращалась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от Договора страхования, поэтому суммы страховки в размере 92 776 рублей возврату не подлежит.

Требование ФИО2 о взыскании с Банка морального вреда в размере 10 000 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку являются неправомерными.

Основное требование ФИО2 в рамках настоящего дела вытекает из отношений по договору страхования, заключенному ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах». Как было сказано выше, Банк в данных правоотношениях является ненадлежащим ответчиком.

ФИО2 не представлено доказательств, свидетельствующих о посягательствах Банком на личные неимущественные права ФИО2, тогда как в силу действующего законодательства, в соответствии с диспозитивным началом гражданского судопроизводства, обязанность доказывания причинения нравственных страданий возложена именно на ФИО2. Кроме того, Банк, не являющийся стороной по договору, не мог своими действиями/бездействием причинить ФИО2 моральный вред. 

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах» ФИО5 иск не признала, доводы и основания изложенные в письменном отзыве на иск, поддержала. В письменном отзыве указано, что ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор комбинированного страхования №; и договор «Мое здоровье. Забота без границ» № №, на основании письменного заявления Страхователя, норм Гражданского кодекса РФ, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, Правил страхования от несчастных случаев №, Программы страхования «Стандарт» являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

ФИО2 оплачена страховая премия 15 000 по договору № № и 77766 рублей по договору №-ДО-ЗС-19. 

В «Шапке» договоров страхования указанно что они заключается на условиях содержащихся в Правилах добровольного страхования №,№ и № и являющихся неотъемлемой частью договори страхования.

В графе «Страхователь» договора указано, что ФИО2, с условиями договора страхования ознакомлена и согласна, текст Правил страхования №, ей понятен, правила получила. Так же дана ссылка на размещенные Правила в электронном виде адресу: www.rgs.ru.

При заключении договора страхования до ФИО2 ПАО СК «Росгосстрах» всеми возможными способами была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах и на каких условиях заключается договор.

Банком России утверждено 20.11.2015 г. Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированное в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072 (далее - Указание),

Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от мoмента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.п. 7.17.2 п.7,17. Правил страхования № 216 уплаченная страховщику премия возврату не подлежит в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Так договор страхования заключён 12.07.2019г., срок предусмотренный Указанием ЦБ РФ и Правилами страхования № 216 истекает ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора и возврате страховой премии ФИО2, в установленный законом срок не обращалась.

Таким образом, у ПАО СК «Росгосстрах» отсутствую, правовые основания для возврата страховой премии. 

Требование о взыскании штрафа ПАО СК «Росгосстрах» не признает.

Из анализа правовых норм ст. 10 ГК РФ, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» может быть взыскан только в случае, если требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. Однако как следует из материалов дела, Страховщиком права ФИО2 не нарушались.

Не согласны с фактом взыскания морального вреда в нарушении требований ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представляла ни одного доказательства, которое позволило бы установить обстоятельства указанные в ст. 151 ГК РФ.

Требования о взыскании представительских расходов по данному делу завышены и не соразмерны проведённой работе.

В случае удовлетворения судом требований о взыскании штрафных санкций, просили суд применить ст. 333 ГК РФ ввиду их явной несоразмерности.

В дополнительном отзыве на иск ПАО СК «Росгосстрах» указано, что ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ 

В силу п. 1.1 Агентского договора Страховщик поручает Банку совершать от имени и за счет Страховщика предусмотренные Договором действия, направленные на заключение физическими лицами со Страховщиком договоров (полисов) страхования в порядке и на условиях определенных Договором. Оформление документации, необходимой для заключения Страховщиком договора (полиса) страхования, осуществляется Банком с использованием бланков документации, методик, предоставляемых Страховщиком.

В 3.1 Агентского договора перечислены обязанностей Банка, данный перечень является исчерпывающим. Обязанности Банка по направлению поступивших заявлений от Страхователей о возврате страховых премий к Страховщику Агентским договором не предусмотрено.

Для осуществления возврата страховой премии ФИО2 должна была обратиться к ПАО СК «Росгосстрах».

У ФИО2 имелась возможность направить Заявление различными способами, равно как почтовым отправлением, так и при личном визите либо через своего представителя.

Адреса и телефоны ПАО СК «Росгосстрах» размещены в разделе «Найти офис» на официальном сайте www.rgs.ru в свободном доступе.

В договорах страхования указаны адреса ПАО СК «Росгосстрах», а именно: 140002, 

<

...> (юридический адрес) и 121059, 

<

...> (филиал ПАО СК «Росгосстрах» в Москве и Московской области).

Кроме того, обособленные структурные подразделения расположены в городе проживания ФИО2: агентство в г. Екатеринбург по адресу 620075, 

<

...>; агентство «Юго-Западное» в г. Екатеринбург по адресу 620075, 

<

...>; агентство «Орджоникидзевское» в г. Екатеринбург по адресу 620012, 

<

...>; агентство «Уралхиммаш» в г. Екатеринбург по адресу 620010, 

<

...>;

По указанным адресам в «период охлаждения» с 12.07.2019 по 26.07.2019г. ФИО2 с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Доказательств направления ФИО2 заявления в адрес ПАО СК «Росгосстрах» не представлено ни с исковым заявлением ни с ходатайством об уточнении исковых требований.

В пункте 4 приложения к исковому заявлению указано, что Заявление о досрочном прекращении договоров страхования в течение 14 календарных дней и возврате страховой премии направлялось исключительно в адрес ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ».

В самом заявлении ФИО2 собственноручно дополнен ПАО СК «Росгосстрах» в качестве адресата, при этом указан адрес 

<

...> (номер дома прочитать невозможно). Обращает внимание суда, что обособленных структурных подразделений ПАО СК «Росгосстрах» в 

<

...> не имеется.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страховой премии, а также же о взыскании производных от основного, а именно о взыскании морального вреда, расходов на юридические и представительские услуги и штрафа не имеются. 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец самостоятелен в выборе способа защиты своего права из числа способов, предусмотренных федеральным законом. В частности, одним из таких способов является признание права.

Судом установлено, что ФИО2 и ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ» был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 997 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых с 1-го по 12-й месяц, с 13-го месяца под 15% годовых.

В тот же день ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» при посреднических услугах агента страховщика - ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж № и договор добровольного медицинского страхования «Мое здоровье. Забота без границ» № №, на основании письменного заявления Страхователя, норм Гражданского кодекса РФ, Правил добровольного страхования № и № и являющихся неотъемлемой частью договори страхования.

ФИО2 оплачена страховая премия 15 000 по договору № № и 77766 рублей по договору № 

Доводы истца о том, что заключение договором страхования является обязательным условием при заключении кредитного договора; ФИО2 не была предупреждена Банком о том, что сумма, оплаченная по договору страхования подлежит оплате из тела кредита, на которую будут начисляться проценты; Банком не доведена была необходимая и достоверная информация до ФИО2 о предоставленной услуге, судом не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям:

Согласно п. 6 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 и Банком, состоит из Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Универсальный», графика платежей по Договору потребительского кредита и информации о полной стоимости кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифов и Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Универсальный».

Индивидуальные и общие условия кредитного договора, заключенного с ФИО2, содержат все существенные условия, предусмотренные п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Кредитный договор не содержит условий, касающихся страхования ФИО2 своих рисков, либо обязывающих ФИО2 осуществить такое страхование.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком). В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

ПАО Банк "ФК Открытие" к указанной категории лиц не относится.

ФИО2 заключила договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах». Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между ФИО2 и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах».

Банк по поручению и от имени страхователя (ФИО2) согласно ее Заявлений на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ осуществил перевод денежных средств в размере 77 766 рублей (оплата страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) и денежных средств в размере 15 000 рублей по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ получателю ПАО СК «Росгосстрах», всего 92 766 рублей, что подтверждается выписками по счетам ФИО2.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк не является стороной договора страхования, возврат страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования и законодательством РФ, может быть произведен Страховщиком - ПАО СК «Росгосстрах».

Соответственно Банк, как участник кредитных отношений с ФИО2, не является по настоящему делу надлежащим ответчиком.

Согласно Памятке Страхователю - Физическому лицу, которая получена ФИО2, договор страхования заключен ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» (п. 1 Памятки), все обязательства по Договору несет Страховщик, а не иное юридическое или физическое лицо, при посредничестве которого заключен Договор (п. 2 Памятки). 

В соответствии с Тарифами и Условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Универсальный», Заемщик вправе дать свое согласие на оформление страхования от несчастных случаев и болезней в любой страховой компании, имеющей действующую лицензию на cooтветствующий вид страхования. Страховая премия может быть уплачена как за счет кредитных, так и за счет личных средств по выбору Заемщика.

Наличие или отсутствие в договоре потребительского кредита (займа) условия о страховании может повлиять на условия предоставления кредита (займа), в том числе на размер процентной ставки, которая при наличии страховки может быть ниже, чем без нее.

Согласно Условий Банка по программе «Универсальный» размер процентной ставки за пользование кредитом (в годовых) определяется Банком индивидуально в указанном интервале: минимальный - 7,9%; максимальный - 24,3%.

Банк о Тарифах и Условиях предоставления кредита ФИО2 уведомил (пп. 7 п. 15 Заявления).

ФИО2 в добровольном порядке изъявила желание заключить договор страхования за счет кредитных средств, в целях получения минимальной ставки за пользование кредитом (п. 13,15 Заявления, п. 4 Индивидуальных условий).

ФИО2 была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении кредита (абзац 10 Заявления на страхование).

В подтверждение заключения договора ФИО2 был выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ. с ПАО СК «Росгосстрах».

При таком положении суд находит, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК и ФИО2 были заключены на основании добровольного волеизъявления ФИО2 на страхование, при подписании Заявления на страхование ФИО2 была ознакомлена и подтвердила, что приняла от страховщика условия страхования. Кроме того, была проинформирована, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, наличие страхования не влияет на принятие ПАО Банк ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита. 

Таким образом, ФИО2 письменно согласилась с предложенными условиями; представила распоряжение на перечисление страхового взноса страховщику, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

При этом у ФИО2 при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, поскольку обязанность заемщика заключить иные договоры для получения кредита кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. не предусмотрена.

Доказательств того, что в момент заключения договора страхования, ФИО2 не имела воли и желания на ее заключение на обозначенных в ней условиях, а также не имела возможности изучить их или отказаться от совершения сделки на этих условиях, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Доказательств принуждений ФИО2 к подписанию договора страхования или оказания иного воздействия, также не представлено.

Согласно Заявлению на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 была согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования (страхового полиса) производится на основании письменного заявления ФИО2 в адрес Страховщика с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). При этом ФИО2 понимает и согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования (страхового полиса) страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования (страхового полиса) в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (стр. 2 абзац 2-й Заявления на страхование).

Согласно Памятке Страхователю - Физическому лицу, которая получена ФИО2, в течение первых 14 календарных дней с даты заключения Договора ФИО2 вправе расторгнуть Договор и получить уплаченную страховую премию по страхованию от частных случаев, добровольному медицинскому страхованию в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения Договора до даты отказа ФИО2 от Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору; при этом в соответствии с указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 354-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установленный данным Указанием ЦБ РФ порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж.

Прекращение Договора и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала заявления ФИО2 об отказе от Договора (п. 6 Памятки).

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016, "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п.п. 7.17.2 п.7,17. Правил страхования № 216 уплаченная страховщику премия возврату не подлежит в случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении срока, установленного Указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», исчисляемого со дня его заключения, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключён ДД.ММ.ГГГГ, срок предусмотренный Указанием ЦБ РФ и Правилами страхования № истекает 26.07.2019 г., с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о расторжении договора и возврате страховой премии ФИО2, в установленный законом срок не обращалась. Доказательств обратного суду не представлено.

При таком положении требования ФИО2 о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 92776 рублей, не подлежат удовлетворению. 

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от вышеуказанного требования, они также не могут быть удовлетворены. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья