Гр. дело № 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

05 февраля 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Кушеевой А.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1., обращаясь в суд с иском к ООО "СК "Сбербанк страхование жизни", просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 31900 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 12500 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 22614,70 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по договору № в размере 7032,02 руб., по договору №– 1493,53 руб., по договору №– 2704,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 33000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ На срок действия данного договора между ней и страховой компанией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ При получении кредита она уплатила единовременную компенсацию страховой премии в размере 33000 руб., которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства по договору №. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 21970 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ На срок действия данного договора между ней и страховой компанией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на срок 12 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ При получении кредита она уплатила единовременную компенсацию страховой премии в размере 30000 руб., которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства по договору №. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 23000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ На срок действия данного договора между ней и страховой компанией заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ При получении кредита она уплатила единовременную компенсацию страховой премии в размере 23000 руб., которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства по договору №. Полагает, что в связи с полным исполнением своих обязательств по кредитным договорам перед ПАО Сбербанк, свое юридическое действие прекратили как сами кредитные договоры, так и полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью опала в связи с прекращением действия кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. На ее заявление ответчик ответил отказом, возврат суммы страховой премии не осуществлен. Считает, что ответчик обязан выплатить ей часть неиспользованной страховой премии и проценты за пользование чужими денежными средствами согласно произведенному расчету. 

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 в полном объеме поддержала исковое заявление, просила его удовлетворить.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, считала исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению, представила письменный отзыв на исковое заявление. 

Представитель ответчика ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом о судебном разбирательстве, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, согласно письменному отзыву просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В силу ч.1, ч.3 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие надлежаще уведомленного ответчика.

Суд, заслушав пояснения истца и представителя третьего лица, рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, считает исковое заявление ФИО1 не подлежащим удовлетворению в связи со следующим. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 33000 руб. сроком на 60 месяцев под 25,50% годовых (полная стоимость кредита 25,515%) на цели личного потребления. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р000132201. Согласно указанному заявлению истица выразила согласие быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и просила банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении страховая сумма определена в размере 33000 руб. В заявлении истец указывает, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 3283,50 руб. за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 21970 руб. сроком на 36 месяцев под 22,90% годовых (полная стоимость кредита 22,844%) на цели личного потребления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также обратилась с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья физического лица с выбором параметров №. Согласно указанному заявлению истица выразила согласие быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и просила банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров. В заявлении страховая сумма определена в размере 33000 руб. В заявлении истец указывает, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 750 руб. за весь срок страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 23000 руб. сроком на 60 месяцев под 21,90% годовых (полная стоимость кредита 21,895%) на цели личного потребления. 

Материалами дела также подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №. Согласно указанному заявлению истица выразила согласие быть застрахованной в ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и просила банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В заявлении страховая сумма определена в размере 23000 руб. В заявлении истец указывает, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 2288,50 руб. за весь срок страхования.

Как следует из заявлений ФИО1 на страхование, что ей разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада или счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк. 

Суммы платы за подключение к программе страхования по кредитным договорам № в размере 2288,50 руб., по кредитному договору № в размере 750 руб., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3283,50 руб. в полном объеме перечислены на счет страховщика, клиент ФИО1 включена в список застрахованных лиц по программе страхования. 

Из иска и приложенных к нему документов следует, что истец досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства по возврату суммы кредитов и уплате процентов по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредитов.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров, с которыми заемщик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписями в Заявлениях на страхование, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия клиента в программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением по установленной банком форме в течение 14 дней с момента подачи заявления. Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата. 

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации любое изменение условий договора возможно с согласия сторон, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора. 

При рассмотрении дела судом установлено, что в заявлениях на страхование заемщик добровольно выразила свое согласие на присоединение к программам страхования при заключении кредитных договоров, при этом до ее сведения соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были доведены условия, сроки и порядок прекращения своего участия в программе страхования согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого производится страхование.

Так страховыми случаями по заключенным договорам являются смерть застрахованного лица, инвалидности первой и второй группы.

Пунктом 4.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании заявления участника, предоставляемого в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использование других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении данного физического лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В данном случае представлены доказательства подключения истца к программе страхования (представлена выписка из реестра застрахованных лиц), перевода денежных средств в ООО СК «Сбербанк Страхование».

Суд полагает, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договорам риски. С прекращением кредитного договора действие договоров страхования не прекратилось, и поскольку договорами страхования, заключенными между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченные страховые премии возврату истцу не подлежат. 

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку являются производными от требований о взыскании платы за подключение к программе страхования. 

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Болдохонова С.С.