Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Хвостовой Я.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни о защите прав потребителей, с учетом уточненных требований просила: 

обязать ответчиков осуществить возврат страховой премии по договору страхования;

взыскать с ответчиков уплаченную истцом сумму в размере 58095 руб. 19 коп.;

расторгнуть договор страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, то есть ее, заключенного страхователем в лице ООО «Русфинанс Банк» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3-6, 40-43). 

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страхователь, в лице ООО «Русфинанс Банк» должен был заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни от имени ООО «Русфинанс Банк» договор страхования, по которому будет застрахована ее жизнь и риск потери трудоспособности, размер страховой премии составил 58643 руб. 77 коп.

В дальнейшем ею было принято решение об отказе от договора добровольного страхования, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ она подала заявление в ООО «Русфинанс Банк».

Из ООО «Русфинанс Банк» поступило уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ей сообщили, что ее заявление о расторжении договора страхования было направлено в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, и со стороны страховой компании поступил отказ.

ДД.ММ.ГГГГ она подала заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, с целью обеспечения реализации ее прав и расторжении договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, из ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни поступило уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ей сообщили что она приобрела статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни и ООО «Русфинанс Банк» ООО «Русфинанс Банк», путем подачи Банку заявления на страхование, подписав которое она выразила свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ быть застрахованным. В заявлении на страховании содержалась информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 14 календарных дней с даты начала действия договора страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, в данном случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии в пользу страхователя (банка).

Также договор страхования, в период ее действия может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% о неиспользованной части оплаченной страховой премии в пользу банка, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении 14 календарных дней.

Однако ей не было представлено подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в пользу банка не имеется. Также было указано что Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ на данный договор страхования не распространяется.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске с учетом уточненных требований.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены, просили о рассмотрении дела без участия своего представителя, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении иска к ним отказать в полном объеме, указав на то, что на основании заявления истца о страховании, страховая премия была перечислена ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, истец обратился с заявлением в Банк об отказе быть застрахованным, так как решение о расторжении договора в отношении застрахованного лица принимает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, заявление истца было направлено в страховую компанию, Банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца, поскольку получателем страховой премии являлась страховая компания, то и взыскивать денежные средства необходимо со страховой компании (л.д.74-75).

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни в судебное заседание не явился, извещены.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При рассмотрении дела установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита 

<

***> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 501228 руб. 77 коп., ставка по кредиту – 11,50% годовых, срок действия договора - 60 месяцев, срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.56-61).

Одновременно при заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписала заявление на страхование, согласно которому дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору СЖ № группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни, по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ 

<

***>, на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни и действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми истец ознакомлена, понимает и полностью согласна, в данном заявлении указана страховая сумма в размере 501228 руб. 77 коп. и сумма страховой премии в размере 58643 руб. 77 коп. (л.д.63).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

На основании п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п 2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз.3 п.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.5 – п.7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик. Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк», которое перенаправило ее обращение в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии (л.д.8-9).

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования в установленный четырнадцатидневный срок, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для возврата страховой премии в размере 58095 руб. 19 коп.

Договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, заключенного страхователем ООО «Русфинанс Банк» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни в отношении ФИО1 , в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ следует считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. 

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с заявлением о возврате уплаченных сумм, однако оно не было удовлетворено, суд приходит к выводу, что в соответствии п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 29047 руб. 60 коп. (58095,19/2).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1942 руб. 86 коп.

В удовлетворении требований к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни следует отказать, поскольку истец вступала в отношения, связанные со страхованием, именно с банком (страхователем), и денежные средства для оплаты страховой премии вносила именно банку, следовательно, именно, ООО "Русфинанс Банк" должен возвратить истцу полученную им плату за страхование.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни о защите прав потребителей удовлетворить частично. 

Считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, заключенного страхователем ООО «Русфинанс Банк» с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни в отношении ФИО1 , в целях предоставления обеспечения по договору потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 58095 руб. 19 коп., штраф 29047 руб. 60 коп.

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» Страхование жизни – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1942 руб. 86 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 03 декабря 2020 года.

Судья С.Л.Мохначёва