Дело № 2-304/2023

22RS0053-01-2023-000377-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Топчиха 26 июля 2023 года

Топчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Четвертных А.В.,

при секретаре Сухочевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее – Банк, Кредитор) обратилось с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 (далее – Заемщик, Клиент) сумму задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ (далее – Соглашение) в размере 276768,48 руб., в том числе просроченной задолженности по основному долгу – 257622,38 руб., неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 8629,50 руб., процентов за пользование кредитом – 9320,78 руб., неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 1195,82 руб.; расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГ с ДД.ММ.ГГ; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11967,68 руб.

В обоснование заявленных требований Банк ссылается на заключенное с Заемщиком Соглашение № от ДД.ММ.ГГ путем присоединения Заемщика к «Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» (далее – Правила), в соответствии с условиями которых Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере 306000 руб. в срок до ДД.ММ.ГГ и уплатить проценты из расчета процентной ставки в размере 8% годовых. В соответствии с п.4.7 Правил установлено право истца в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. Пункт 6 Соглашения предусматривает ответственность сторон и включает ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Размер неустойки за простроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Заемщик свои обязательства по Соглашению не исполнил, в срок, установленный в требовании, кредитные средства не возвращены, а проценты за пользование кредитом не уплачены. По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по Соглашению составила 276768,48 руб. 

Представитель истца и ответчик в суд не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела в надлежащем порядке, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Ответчик в телефонограмме сообщил суду, что по требованиям Банка не возражает.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.814 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частями 1, 2 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заёмщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Неустойка, залог, поручительство являются способами обеспечения исполнения обязательств (п.1 ст.329 ГК РФ). 

Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере 306000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГ (п.1 и п.2 Индивидуальных условий Соглашения), а Заемщик обязался своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, проценты за пользование кредитом в течение срока кредитования в размере 8% годовых, предусмотренные Соглашением (п.4, п.4.1). Стороны согласовали периодичность платежей –ежемесячно, способ платежа –аннуитетный платеж, плановая дата платежа -20 число каждого месяца (п.6 Соглашения), сумма обязательного ежемесячного платежа предусмотрена Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисляемых процентов, согласно приложению № 1 к Соглашению (далее – График). Возникновение кредитных отношений не оспаривалось.

В соответствии с п.6.1. Правил, в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит не надлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил. Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в Соглашении (п.6.1.2. Правил).

Подписывая Соглашение, ФИО1 согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Сумма кредита была перечислена на счет Заемщика, о чем представлен банковский ордер, следовательно, Банк исполнил свои обязательства по заключенному договору.

Расчётом задолженности подтверждается, что ФИО1 нарушались условия принятого обязательства о сроках и размерах погашения задолженности.

Расчетом задолженности, представленным истцом, подтверждается, что с ДД.ММ.ГГ ФИО1 стал вносить платежи в погашение задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, однако в феврале 2022 платёж не внес, в мае, июне 2022 внес платеж не в полном размере, с августа 2022 по ДД.ММ.ГГ платежи в погашение задолженности вносить перестал, после ДД.ММ.ГГ просроченную задолженность не погасил. 

Неустойка на основной долг и на просроченные проценты при этом начислена обоснованно и в установленном договором размере. 

Размер задолженности по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, который ответчиком не оспаривается. Контррасчета последним не представлено, доказательств того, что в погашение задолженности по кредитному договору им внесены другие суммы, чем указано истцом, не приведено, в связи с чем расчет истца признаётся правильным. 

Просроченная задолженность по основному долгу и процентам у ответчика перед истцом на момент предъявления иска составляла более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Эта возможность предусмотрена ч.1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», п.4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Требование Банка от ДД.ММ.ГГ о досрочном возврате задолженности (в срок не позднее ДД.ММ.ГГ) и расторжении кредитного договора, направленное ответчику и полученное ФИО1 ДД.ММ.ГГ, последним не исполнено. 

Тем самым, истец вправе требовать от заёмщика возврата всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГ, а также неустоек, оснований для снижения которых, предусмотренных ст.333 ГК РФ, по данному делу не имеется. При этом суд учитывает период задолженности, отсутствие платежей со стороны ответчика, заявленную к взысканию сумму таких неустоек и соотносит их с суммой просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Размер задолженности подтверждается расчётом, представленным истцом, согласно которому задолженность ФИО1 по состоянию на указанную дату составляет 276768 руб. 48 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 257622 руб. 38 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 8629 руб. 50 коп., проценты за пользование кредитом – 9320 руб. 78 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 1195 руб. 82 коп.

Расчёт ответчиком не оспорен, судом проверен и признаётся правильным. 

Также, подлежащим удовлетворению суд признаёт требования о расторжении кредитного договора, так как положениями п/п.1 п.2 ст.450, п.2 ст.452 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Исходя из кредитного договора, кредитор, заключая его, рассчитывал на возврат кредитных денежных средств ежемесячными платежами в размере, предусмотренном графиком погашения кредита – по 6290 руб. 98 коп. ежемесячно, первый платеж – 1877 руб. 92 коп., последний платеж – 6291 руб. 15 коп. 

Невнесение ответчиком платежей с августа 2022 года суд признаёт существенным нарушением условий кредитного договора, позволяющим удовлетворить требование о его расторжении. 

В соответствии с ч.2 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать не только досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами, но и расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Данное условие по настоящему делу соблюдено. Как указано выше, предложение о расторжении кредитного договора было направлено Банком ФИО1, срок для возврата кредита, уплате процентов и расторжении договора в нём был установлен до ДД.ММ.ГГ. Такое требование ответчиком проигнорировано. ФИО1 в погашение просроченной задолженности денежные средства не вносил. 

Вместе с тем оснований для расторжения кредитного договора с ДД.ММ.ГГ, как об этом заявлено в исковом заявлении, у суда не имеется, так как в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.06.2014 № 35 «О последствиях расторжения договора», разрешая споры, связанные с расторжением договоров, суды должны иметь в виду, что по смыслу пункта 2 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора (например, отгружать товары по договору поставки, выполнять работы по договору подряда, выдавать денежные средства по договору кредита и т.п.). 

Поскольку соглашение о расторжении кредитного договора сторонами в добровольном порядке не заключено, он расторгается судом, его расторжение в судебном порядке с уже прошедшей даты (с ДД.ММ.ГГ) является невозможным. Следовательно, данное соглашение будет считаться расторгнутым только с момента вступления в законную силу настоящего решения. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

При таких обстоятельствах, несмотря на то, что относительно даты расторжения кредитного договора суд истцу в удовлетворении его требования отказывает, поскольку в целом это требование удовлетворено, а государственная пошлина в данной части искового требования в размере 6000 руб. уплачена истцом именно с требования о расторжении договора (п/п.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации), суд полагает, что государственная пошлина в размере 6000 руб., как и государственная пошлина в размере 5967 руб. 68 коп., уплаченная с требования о взыскании суммы задолженности, должна быть возмещена истцу ответчиком в полном объёме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГ в размере 276768 рублей 48 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 257622 рубля 38 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 8629 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 9320 рублей 78 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 1195 рублей 82 копейки, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11967 рублей 68 копеек, всего: 288736 рублей 16 копеек.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГ, заключенное между акционерным обществом «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1, расторгнуть с момента вступления решения суда в законную силу, отказав в удовлетворении требования о его расторжении с ДД.ММ.ГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Топчихинский районный суд Алтайского края в течение месяца с момента его вынесения.

Председательствующий А.В. Четвертных