Дело № 2-774/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 марта 2021 года Ленинский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего Пономаренко И.Е. рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Дом.РФ» (далее по тексту АО «Банк Дом.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 824776 руб. 51 коп., в том числе основного долга в размере 328908 руб. 27 коп., процентов в размере 277511 руб. 26 коп., неустойки в размере 218356 руб. 98 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 17447 руб. 77 коп. 

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последняя получила кредит в размере 336679 руб. 98 коп., на 84 месяца под 18,8 % годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. 

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) реорганизовано в АО «Банк Дом.РФ» (запись в ЕГРЮЛ №). 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к производству в порядке упрощенного производства суда, сторонам назначен срок для предоставления возражений и доказательств в письменной форме - 29 дней с момента вынесения определения, до ДД.ММ.ГГГГ, срок для предоставления дополнительных документов - 51 день с момента вынесения определения, до ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В силу положений ст. ст. 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, при этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В соответствии с общим положениям об обязательственном праве (ст.307 ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 на основании заявления-оферты заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику потребительский кредит в размере 336679 руб. 98 коп. под 18,8 % годовых, на срок 84 месяца, а ответчик обязался вернуть указанные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ, установлена дата ежемесячного платежа - с 02 по 11 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа составляет 7393 руб. 60 коп., сумма первого платежа - 500 руб., последнего платежа - 7534 руб. 20 коп. (л.д. 13-17).

АКБ «Российский капитал» (ПАО) обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 48-50), ответчиком не оспаривалось.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла предусмотренные договором обязательства, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) реорганизовано в АО «Банк Дом.РФ» (запись в ЕГРЮЛ №). 

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из материалов дела, ответчик обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету задолженности по кредиту размер задолженности ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 824776 руб. 51 коп., из них основной долг 328908 руб. 27 коп., проценты 277511 руб. 26 коп., неустойка - 218356 руб. 98 коп. (л.д. 44-47).

Проверив представленный истцом расчет суммы долга, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов, неустойки условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения - статьям 809, 811 ГК РФ. Расчет суммы задолженности судом проверен, является арифметически верным. 

Ответчик представила письменные возражения на исковое заявления, в которых указала на необоснованное завышение неустойки, пропуск срока исковой давности по задолженности образовавшейся ранее ДД.ММ.ГГГГ, признала задолженность в размере основного долга в размере 268797 руб. 58 коп., срочные проценты в размере 48042 руб. 94 коп. и просроченные проценты в размере 75896 руб. 28 коп. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200настоящего Кодекса.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. п. 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268 АПК РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ установлен порядок погашения кредита и уплаты процентов внесением ежемесячных платежей.

Датой платежа по кредиту является период с 02 по 11 число каждого месяца.

Исковое заявление поступило в Ленинский районный суд г. Челябинска ДД.ММ.ГГГГ, сдано в отдел почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению, вопреки позиции ответчика с ДД.ММ.ГГГГ.

Применив указанные правовые нормы, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности в отношении платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, с учетом заявления о применении сроков исковой давности, суд руководствуется расчетом задолженности по кредиту (л.д. 44-47) и графиком возврата кредита (л.д. 16-17), представленными истцом, при этом не принимает расчет, указанный ответчиком, ввиду неверного указания даты истечения срока исковой давности. 

Так размер задолженности по кредиту - сумма основного долга составит 271461 руб. 20 коп. (336679,98 сумма выданного кредита - 65218 руб. 78 коп. - сумма части кредита подлежащая возврату по графику за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.)

Размер срочных процентов на просроченную ссуду подлежащих уплате в период срока исковой давности составит: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 57447,07 (просроченная суда) х 25 (количество дней в периоде)/365 (количество дней в году) х 18,8 (процентная ставка) = 739 руб. 73 коп. 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного расчета составит: 

741,12+921,20+1076,94+1128,40+1220,80+1112,44+1291,77+1390,08+1309,93+1460,72+1518,07+1881,82+1364,22+1530,20+1647,49+2003,62+1708,84+1828,45+2023,37+2090,02+2088+1365,53+69302,16= 102005 руб. 19 коп.

Таким образом, общий размер срочных процентов на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 102744 руб. 92 коп. (102005,19+739,73). 

Размер просроченных процентов подлежащих уплате в период срока исковой давности с учетом внесенного ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 1500 руб. составит: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 271461,20 (срочная суда) х 24 (количество дней в периоде) /365 (количество дней в году) х 18,8 (процентная ставка) = 3355 руб. 71 коп.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного расчета составит:

4893,74+3463,34+3822,26+4174,76+3990,35+4331,54+3631,09+3960,06+4031,21+3603,06+3791,02+3733,50+4267,81+3157,39+3213,23+3265,55+3314,37+3468,09+3084,32+3228,22+3161,72+2994,33+1853,36 -1500 = 80934 руб. 32 коп.

Таким образом, общий размер просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 84290 руб. 03 коп. (80934,32+3355,71) 

Таким образом, общий размер срочных процентов, подлежащий к уплате ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и размер просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 187034 руб. 95 коп. (84290 руб. 03 коп. + 102744 руб. 92 коп.), при этом суд не принимает доводы ответчика о необходимости при расчете задолженности учитывать внесенные её в период до ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 7771 руб. 71 коп., так как данные средства вносились в счет оплаты задолженности в период за сроком исковой давности, оснований для переноса данных денежных средств в счет погашения задолженности за более поздние периоды не имеется. 

При расчете неустойки суд исходит из заявленного истцом периода задолженности с учетом срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставки с соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым, в случае несвоевременного погашения суммы основного долга или уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0,054% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки и составляет: 

Неустойка на просроченную ссуду за просрочку платежей составит: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 57447,07 (просроченная суда) х 25 (количество дней в периоде)/365 (количество дней в году) х 0,054 (процентная ставка) = 212 руб. 47 коп.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного расчета составит:

776,88+965,72+1129,02+1182,96+1280+1166,20+1354,08+1457,28+1373,15+1531,40+1591,85+1972,84+1430,26+1604,40+1726,95+2100,52+1791,72+1917,19+2121,33+2191,08+2189,10+1431,46+72820,10 = 107105 руб. 49 коп.

Таким образом, общий размер начисленной неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 107881 руб. 03 коп. (107105,59+212,47). 

Неустойка на просроченные проценты за просрочку платежей составит: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 91086,93 (просроченные проценты) х 25 (количество дней в периоде)/365 (количество дней в году) х 0,054 (процентная ставка) = 336 руб. 90 коп.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленного расчета составит:

1243,92+1503,60+1170,96+549,50+1773,51+1899,52+1727,60+1973,46+2105,60+1971,42+2167,52+2231,07+2737,63+1983,54+2184+2312,17+2771+2332,12+2469,64+2691,42+2745,67+2708,10+1745,91+38084,90= 85083 руб. 78 коп. 

Итого, общий размер начисленной неустойки на просроченные проценты за просрочку платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 85420 руб. 68 коп. (336,90+85083,78) 

Таким образом, общий размер заявленной ко взысканию неустойки с учетом сроков исковой давности составит 193301 руб. 71 коп. (85420,68+107881,03) 

В то же время, согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусмотренные соглашением сторон штрафные санкции по своей природе не являются платой за пользование кредитом, а являются мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение срока возврата кредита и процентов, в связи с чем, подлежит уменьшению с учетом требований ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание указанные выше положения закона и разъяснения действующего законодательства, учитывая размер задолженности, период просрочки исполнения обязательства, имущественное положение ответчика, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию сумма неустойки, несоразмерна последствиям допущенного нарушения обязательства, и считает необходимым уменьшить сумму неустойки до 25000 руб.

Таким образом, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком, надлежащим образом не исполняются длительное время, в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности на сумму основного долга, процентов и неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 483496 руб. 15 коп., в том числе: задолженности по основному долгу 271461 руб. 20 коп., задолженность по уплате процентов в размере 187034 руб. 95 коп., неустойки в размере 25000 руб. 

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора истцом в адрес ответчика направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37), добровольно не удовлетворено.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Вместе с тем, если размер заявленной неустойки судом снижен с применением положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца на уплату государственной пошлины не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета, и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая бы подлежала взысканию без учета ее снижения.

Таким образом, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 15046 руб. 85 коп. (651797,86 (271461,20 (основной долг) + 187034,95 (проценты) + 193301,71 (заявленная нестойка без снижения) удовлетворенные судом требования без снижения неустойки * 11447,77 размер государственной пошлины за вычетом государственной пошлины по требованию о расторжении кредитного договора (6000 руб.), оплаченный истцом при подачи иска в суд/824776,51 заявленные истцом требования) + 6000 (госпошлина за требование не материального характера). Оплата государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Дом.РФ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 483496 руб. 15 коп., в том числе задолженности по основному долгу в размере 271461 руб. 20 коп., проценты в размере 187034 руб. 95 коп., неустойку в размере 25000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15046 руб. 85 коп.

В удовлетворении остальной части требований Акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1, отказать.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. В этом случае решение принимается по правилам, установленным главой 16 настоящего Кодекса, если иное не вытекает из особенностей, установленных настоящей главой.

Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

Решение может быть обжаловано в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска. 

Председательствующий И.Е. Пономаренко 

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2021 г.