Р Е Ш Е Н И Е

15 апреля 2020 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

в суд поступило исковое заявление АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что .............. ФИО2 направил в АО «ФИО1» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «ФИО1». ФИО1 получил оферту клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел ее и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет .............., таким образом, .............. между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ............... 

После заключения договора клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными ФИО1, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 362 176 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, ФИО1 потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 189 413 рублей 97 копеек в срок до ............... Данное требование ответчиком не исполнено.

.............. по заявлению ФИО1 вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору, который определением от .............. был отменен.

В период с .............. по .............. на счет клиента поступили денежные средства на общую сумму 5 512 рублей 49 копеек. До настоящего времени задолженность по договору ответчиком полностью не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

В связи с указанными обстоятельствами, ФИО1 был вынужден обратиться в суд с рассматриваемым заявлением о взыскании в его пользу с ответчика: 

- задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от .............. .............. в размере 183 901 рубля 48 копеек; 

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 878 рублей. 

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Таким образом, законодатель предусмотрел достаточно широкий круг средств, которые могут быть использованы для извещения участников гражданского судопроизводства, однако, общее для всех форм извещения требование – фиксирование факта получения сообщения адресатом, позволяющее удостовериться в его надлежащем извещении.

Как следует из п. 37 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах, возникших при рассмотрении дел о присуждении компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного акта в разумный срок», в независимости от того, какой из способов извещения участников судопроизводства избирается судом, любое используемое средство связи или доставки должно обеспечивать достоверную фиксацию и факт получения сообщения адресатом.

Заказным почтовым отправлением по адресу регистрации места жительства ответчика заблаговременно были направлены определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству, c разъяснением процессуальных права и обязанностей, сообщение о необходимости явки в суд для подготовки дела к судебному разбирательству, а также судебная повестка о необходимости явки в судебное заседание, которые были получены ответчиком, что подтверждается его личной подписью в почтовых уведомлениях. 

В связи с угрозой распространения на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV), в соответствии со ст. 14 Федерального закона от .............. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», в целях обеспечения соблюдения положений Федерального закона от .............. № 52-ФЗ «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения», постановлений Главного государственного санитарного врача Российской Федерации от .............. .............. «О дополнительных мероприятиях по недопущению завоза и распространения новой коронавирусной инфекции, вызванной 2019- nCoV», от .............. .............. «О дополнительных мерах по снижению рисков завоза и распространения новой коронавирусной инфекции (2019-nCoV)», Постановлением Президиума Верховного суда Российской Федерации и Президиума Совета судей Российской Федерации от .............., ограничен доступ граждан в суды Российской Федерации, разрешено рассматривать только категории дел безотлагательного характера к которым рассмотрение данного дела, не относится.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Президиума Совета судей Российской Федерации от .............., с учетом обстоятельств дела и условий режима повышенной готовности, мнения участников судопроизводства, суд вправе рассмотреть гражданское дело по существу с вынесением итогового документа.

Представитель истца ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить. 

Ответчик ходатайствовал просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, а также применить к заявленным требованиям положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ФЗ «О ФИО1 и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность ФИО1 регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению ФИО1 денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Анализ представленных в материалы гражданского дела доказательств свидетельствует, что .............. ФИО4 направил в АО «ФИО1» подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «ФИО1». В данном заявлении клиент предложил ФИО1 заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам «ФИО1». 

В рамках сделанной оферты о заключении договора о карте, ФИО2 просил: выпустить на его имя карту типа «ФИО1»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить кредитный лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Своей подписью на Заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора: Тарифы по картам «ФИО1»; Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1», в разделе 1 которых прямо предусмотрено, что договор в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия по картам и Тарифы по картам.

В рамках заключенного договора ФИО1 выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении ФИО1, что подтверждается распиской в получении карты.

Согласно условиям по картам (раздел «клиент обязуется») клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита ФИО1 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО1 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. 

В соответствии с условиями заключенного договора о карте ФИО1 произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. В соответствии с условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа. В соответствии с разделом 2 условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в ФИО1 для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в ФИО1 лично или по телефону call-центра ФИО1. 

Активация карты была осуществлена клиентом в порядке, предусмотренном договором. 

В результате ФИО1 по обращению ответчика снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты, и последний получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными ФИО1 по договору о карте.

После заключения договора о карте ответчик воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными ФИО1, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 362 176 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии с условиями по картам (раздел «предоставление кредита, возникновение и погашение задолженности») за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает ФИО1 неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, ему начислялась неустойка, размер которой указан в расчете задолженности.

Так, согласно представленному расчету за период с .............. по .............., в течении которого ответчик произвел расходные операции с использованием карты на общую сумму 362 176 рублей, последнему была начислена:

- ежемесячная плата за обслуживание счета в сумме 4 260 рублей 82 копейки;

- плата за снятие наличных/перевод денежных средств в сумме 23 122 рубля 20 копеек;

- проценты за пользование кредитом в сумме 319 464 рубля 95 копеек;

- плата за пропуск минимального платежа в сумме 5 200 рублей.

При этом, общая сумма денежных средств, внесенных ответчиком по договору за период с .............. по .............., составляет 524 810 рублей.

Таким образом, из представленного расчета следует, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, как следствие, у него образовалась задолженность в размере 189 413 рублей 97 копеек, из расчета: 362 176 + 4 260,82 + 23 122,20 + 319 464,95 + 5 200 - 524 810.

В соответствии со статьями 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора ФИО1 обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Последний платеж по кредитному договору .............. от .............. был произведен ФИО2 в размере 7 000 рублей ...............

.............. по заявлению ФИО1 вынесен судебный приказ по гражданскому делу .............. о взыскании с ФИО2 в пользу ЗАО «ФИО1» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в сумме 189 413 рублей 97 копеек.

Данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем, .............. ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте выставил ФИО2 заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 189 413 рублей 97 копеек в срок до ...............

ФИО2 произвел два платежа на общую сумму 5 512 рублей 49 копеек: .............. – 512 рублей 49 копеек; .............. – 5 000 рублей.

Определением мирового судьи от .............. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ЗАО «ФИО1» задолженности по кредитному договору .............. от .............. в сумме 189 413 рублей 97 копеек.

С рассматриваем исковым заявлением ФИО1 обратился в суд .............. (согласно дата-штампу на конверте).

Из представленного истцом расчета видно, что до настоящего времени задолженность по договору ответчиком полностью не погашена и ее размер составляет 183 901 рублей 48 копеек (189 413,97 - 5 512,49), из которых: 

146 878 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу; 

30 425 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 

690 рублей 80 копеек - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств;

906 рублей 29 копеек - плата за пропуск обязательного / минимального платежа.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Приведенные истцом расчеты и доказательства свидетельствуют о том, требования о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от .............. .............. в размере 183 901 рубля 48 копеек, заявлены в пределах срока исковой давности.

Кроме того, ответчик не просил суд применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Рассматривая заявление ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд не видит правовых оснований для снижения штрафных санкций, заявленных к взысканию ответчиком (плата (неустойка) за пропуск обязательного/минимального платежа), полагая что их размер - 906 рублей 29 копеек, является соразмерным последствиям нарушения обязательства. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, в отсутствии доказательств оплаты заявленной к взысканию задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от .............. .............., с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 183 901 рублей 48 копеек, из которых: 146 878 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу; 30 425 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 690 рублей 80 копеек - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 906 рублей 29 копеек – плата (неустойка) за пропуск обязательного / минимального платежа.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» также надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 878 рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1»:

- задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от .............. .............. в сумме 183 901 (сто восемьдесят три тысячи девятьсот один) рубль 48 копеек, из которых: 146 878 рублей 77 копеек - задолженность по основному долгу; 30 425 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 690 рублей 80 копеек - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 906 рублей 29 копеек – плата (неустойка) за пропуск обязательного / минимального платежа;

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 878 (четыре тысячи восемьсот семьдесят восемь) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд ............... 

Председательствующий 

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............

1версия для печати