РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

23 августа 2017 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Латыпова P.P., при секретаре Янышевой С.Н.,

с участием: истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2975/2017 по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд 

<

адрес обезличен> обратилась ФИО1 с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Определением суда от 

<

Дата обезличена> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В основание иска (с учетом изменения предмета иска в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) истец указала, что 

<

Дата обезличена> между ней и банком был заключён договор 

<

Номер обезличен> на получение кредита в размере 316 056 рублей, с процентной ставкой 16,5% годовых сроком на 60 месяцев, по условиям которого истец обязалась вернуть кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки, определенные в договоре. 

При заключении договора истцом подано заявление на включение в программу страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», что являлось необходимым для получения кредита, в связи с чем ФИО1 была вынуждена присоединиться к данной программе страхования.

Страховая плата по программе страхования составляет 66 456 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,20 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 53 164,80 рублей.

В услуге страхования ФИО1 не нуждается, в связи с чем на следующий день она обратилась в банк с заявлением об исключении ее из программы страхования «Финансовый резерв», возврате денежных средств в размере 66 456 рублей, уплаченных при заключении договора.

На поданное заявление банк ответил отказом, который ФИО1 полагает не соответствующим требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России от 20.11.2015).

Истец полагает, что на сумму уплаченных денежных средств подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истцу как потребителю причинены нравственные страдания, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца - потребителя.

В связи с чем ФИО1 просит суд (с учетом изменения предмета иска в соответствии со ст.39 ГПК РФ) взыскать в ее пользу: с ответчика ВТБ 24 (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в размере 13 291, 20 рублей, неустойку в размере 8 772,19 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 74,50 рублей; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 53 164,80 рублей, неустойку в размере 35 088,77 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 296,50 рублей; взыскать с ответчиков в ее пользу солидарно компенсацию морального вреда в размерен 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, повторив доводы указанные в иске, уточнениях к нему.

Представители ответчиков ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) просит о рассмотрении дела в их отсутствие, представитель ООО СК «ВТБ Страхование» о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителей ответчиков в соответствии с ч.ч. 4, 5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.п.1,2,3,4 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу. 

На основании ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

На основании п.1 ст.9, п.5 ст.10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1, 2, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 

<

Дата обезличена> между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

Номер обезличен> на получение кредита в размере 316 056 рублей, с процентной ставкой 16,5% годовых сроком на 60 месяцев путем подписания анкеты-заявления, уведомления о полной стоимости кредита, в связи с чем банк открыл истцу текущий счет 

<

Номер обезличен>, предоставил кредит. 

Из заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, уведомления о полной стоимости кредита установлено, что при получении кредита ФИО1 

<

Дата обезличена> лично подписала данные документы, а также, что она ознакомлена с Правилами кредитования, утвержденными приказом ВТБ 24 (ПАО) 

<

Номер обезличен>, что подтвердила истец в судебном заседании.

При заключении договора кредитования в п.17 анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 указала о своем согласии на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», подтвердив данное согласие своей собственноручной подписью, что истец подтвердила в судебном заседании.

Из заявления на включение в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв» следует, что истец выразила согласие на присоединение к программе «Финансовый резерв Профи», уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, договор заключен на период с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена> по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, в случае ее смерти ее наследники. Оплата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 66 456 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,20 рублей и расходов банка на оплату страховой премии в размере 53 164,80 рублей (п.п. 1, 3, 4 заявления).

Как усматривается из заявления ФИО1 

<

Дата обезличена> дала поручение банку перечислить в безналичном порядке страховую выплату по договору страхования 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, в связи с чем ВТБ24 (ПАО) перечислил ООО СК «ВТБ-Страхование» страховую премию по договору 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> в размере 66 456 рублей, что подтверждается платежным поручением 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>.

Из п.п. 1.1, 2.1, 2.2, 2.4, 5.7 договора коллективного страхования 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, заключенного между ВТБ24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ-Страхование» (страховщик), следует, что по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включение в Бордеро, представленное страхователем страховщику. Приобретение застрахованными лицами услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного лица частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, а в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также суммы премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора коллективного страхования 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена> (Приложение 

<

Номер обезличен>) застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхование. Приобретение застрахованным услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного, объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.п. 2, 3 Условий).

В судебном заседании установлено, что ВТБ24 (ПАО) предоставил 

<

Дата обезличена> ФИО1 кредит, обязательным условием которого страхование жизни и здоровья заемщика не является, ФИО1 добровольно присоединилась к Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв», выразив согласие быть застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страховому продукту на основании договора страхования, где страхователем является банк, а не истец. 

В соответствии с п.п.1, 2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу требования п.п.1,2,4 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Анализ условий договора коллективного страхования 

<

Номер обезличен> от 

<

Дата обезличена>, Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (Приложение 

<

Номер обезличен> к договору) в совокупности с положениями п.2 ст.958 ГК РФ показывает, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии страхователю (выгодоприобретателю) в связи с досрочным отказом от договора страхования. 

Как разъяснил Президиум Верховного Суда Российской Федерации в п.п.4, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 

<

Дата обезличена> в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Анализ ст.ст.329, 421, 935 ГК РФ свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Анализ представленных доказательств, в том числе, заявления истца от 

<

Дата обезличена>, кредитного договора от 

<

Дата обезличена> показывает, что услуга за подключение к программе страхования с взиманием комиссии и страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение присоединиться к программе страхования «Финансовый резерв», при этом ФИО1 не является страхователем, является застрахованным лицом и выгодоприобретателем, условия заявления на страхование не содержат правил и оснований, а также порядок возврата страховой премии, основания для отказа от присоединения к договору страхования.

Как следует из материалов дела с условиями страхования истец согласилась, о чем имеется ее подпись в заявлении от 

<

Дата обезличена>. 

В своем заявлении от 

<

Дата обезличена> ФИО1 выразила добровольное согласие и желание быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «ВТБ-Страхование», просила включить ее в список застрахованных лиц, присоединившись к программе страхования «Финансовый резерв», своим правом на отказ от данной услуги по состоянию на 

<

Дата обезличена> не воспользовалась, напротив, платежными документами подтверждается, что в день подписания заявления истец добровольно внесла плату за подключение к программе страхования «Финансовый резерв», что является ее правом.

С учетом выраженного намерения истца быть застрахованным лицом в соответствии с программой страхования «Финансовый резерв» истцу оказана данная услуга, и она в соответствии с условиями программе страхования «Финансовый резерв», заявкой на присоединение к программе страхования внесла плату за страхование, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 13 291,20 рублей и компенсации расходов на оплату страховой премии в размере 53 164,80 рубля.

Учитывая то обстоятельство, что предоставление кредита связано с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с чем суд приходит к выводу, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением ФИО1 услуги по подключению к программе добровольного страхования «Финансовый резерв», данная услуга была оказана в связи с тем, что истец выразила намерение быть застрахованным лицом, кредит был бы ей предоставлен и в случае отказа истца от указанной услуги. При заключении кредитного договора истец подтвердила, что она до заключения договора ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования «Финансовый резерв» и желает быть застрахованным лицом, что является ее правом, а не обязанностью.

Таким образом, кредитный договор от 

<

Дата обезличена> не содержит положений, противоречащих п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по присоединению к программе страхования ФИО1 в ходе судебного разбирательства не предоставлено.

Тем самым, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. 

Доказательством того, что структура платы за страхование была известна истцу, последняя была с ней согласна, являются имеющиеся в материалах дела заявление на присоединение к программе страхования, заявление на перечисление денежных средств страховщику в безналичном порядке, платежное поручение от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, в которых в том числе отражены суммы страховой премии, подлежащие оплате страховщику ООО СК «ВТБ Страхование», комиссии банка за подключение к программе страхования.

Из выписки по лицевому счету истца 

<

Дата обезличена> следует, что Банк ВТБ 24 (ПАО) на счет истца зачислил денежные средства в размере 316 456 рублей, после чего перечислил в счет оплаты страховой премии 66 456 рублей страховщику ООО СК «ВТБ Страхование».

Проверив довод истца о нарушении ответчиками требований Указания Банка России от 20.11.2015, в соответствии с которыми при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, суд находит необоснованным в связи со следующим.

Согласно п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО1 страхователем, ссылка на Указание Банка России от 

<

Дата обезличена> N 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Как установлено в судебном заседании 

<

Дата обезличена> страховщику ООО СК «ВТБ-Страхования» со счета ФИО1 перечислена страховая премия в размере 66 456 рублей, о чем известно истцу.

ФИО1 

<

Дата обезличена> обращается к ответчику Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ-Страхование».

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец к страховщику с требованием о расторжении договора и выплате страховой премии не обращалась, при этом, как установлено в ходе судебного разбирательства договор страхования ни с банком, ни со страховщиком ею как страхователем заключен не был, ФИО1 является застрахованным лицом, присоединилась к уже действующей Программе страхования, при этом на основании п.2 ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 как выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, что не освобождает ее от обязанности оплаты оказанных ей услуг.

Таким образом, учитывая требования ст.ст.1, 3, 8, 9, 10, 153, 154, 158, 160, 161, 166, 167, 168, 307, 309, 329, 420, 421, 422, 432, 434, 438, 819, 927, 934, 935, 958 ГК РФ, ст. ст. 8, 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У, оценивая представленные сторонами доказательства, установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ее прав как потребителя ни банком, ни страховщиком при заключении и исполнении кредитного договора, договора страхования, в связи с чем исковые требования о взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат. 

Рассмотрев исковые требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа суд приходит к выводу, что они также не подлежат удовлетворению поскольку, как установлено в ходе судебного разбирательства, права потребителя ФИО1 действиями ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не нарушены, истец, действуя свободно и добровольно, заключила кредитный договор, присоединилась в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя к коллективному договору страхования на условиях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, которое будет составлено 28 августа 2017 года. 

Председательствующий: Латыпов Р.Р.