дело № 2-672/2021 

УИД 24RS0054-01-2021-000716-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2021 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего - судьи Аббазовой А.В.,

при секретаре Устюговой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования следующим. 06.07.2019 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 145000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ФИО1, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО ТКС Банк или Условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО ТКС Банк (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания этого в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО1, в свою очередь, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте (комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту) в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. 19.12.2020 в связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось. Задолженность ФИО1 составляет 194157 рублей 66 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 161 834 рубля 83 копейки, просроченные проценты - 29 915 рублей 20 копеек; а также штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ссылаясь на статьи 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты за период с 16.07.2020 по 19.12.2020 включительно в размере 194 157 рублей 66 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5083 рубля 15 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В материалах дела от представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности № 209 от 13.11.2020, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От ответчика в суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие с указанием о том, что исковые требования признает в полном объеме. 

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 3 статьи 438 и пункта 1 статьи 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и ли иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложенное заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 18.05.2019 ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты и направила заявление в АО «Тинькофф Банк».

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами, и полученными им индивидуальными условия договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

В указанном заявлении-анкете ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.27 (рубли), №. 

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. 

Из п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карта АО «Тинькофф Банк» следует, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Таким образом, договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным. Заявление-анкета - оферта ФИО1 на оформление кредитной карты была принята банком путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению на него денежных средств в пределах лимита задолженности. 

ФИО1 активировала кредитную карту 27.07.2019, что подтверждено выпиской по счету кредитного договора №, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии. Таким образом, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты 18.05.2017.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банк, мобильного банка, контактного центра банка. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. (п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.6, 5.7 Общих условий). 

В соответствии с п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. 

Предоставив заемщику ФИО1 кредитные средства, банк свои обязательства по договору кредитной карты № исполнил надлежащим образом. 

Весте с тем, согласно представленной выписке по номеру договора № ФИО1 пользовалась денежными средства с карты, однако в соответствии с выпиской по счету, выплаты по погашению задолженности осуществляла частично, неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа.

Из п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карта АО «Тинькофф Банк» следует, что клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме и в соответствии с договором кредитной карты.

Согласно п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет - выписке.

На основании п. 5.6 данных условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

ФИО1, используя кредитную карту и ненадлежащим образом выполняя обязательства по возврату кредита, допустила задолженность по основной сумме кредита, а также по оплате предусмотренных договором процентов и комиссий. Последний платеж ФИО1 был произведен в июне 2020 года.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для возврата суммы кредита.

Размер задолженности ФИО1 по договору кредитной карты №, согласно представленному истцом расчета по состоянию на 19.12.2020 составляет 194157,66 рублей, в том числе: основной долг 161834,83 рубля, проценты 29915,20 рублей, комиссии и штрафы 2407,63 рублей. 

Ответчик своего расчета задолженности суду не представила, представленный истцом расчет задолженности не оспорила. Исковые требования признала в полном объеме.

Суд считает, что сумма задолженности исчислена в соответствии с законом и условиями договора. Заключая договор с истцом, ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитования, в том числе о начислении процентов за пользование денежными средствами, штрафов за несвоевременное внесение платежей и комиссий, что подтверждено ее подписью в анкете - заявлении.

Согласно п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

На основании п. 5.11 данных условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

19.12.2020 АО «Тинькофф Банк» в адрес заемщика ФИО1 направлен заключительный счет, в котором содержится требование о погашении всей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Обязательства по оплате суммы задолженности ФИО1 исполнены не были, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» обратился с заявлением к мировому судье о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты № от 06.07.2019.

05.02.2021 мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с должника ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 06.07.2017 за период с 16.07.2020 по 19.12.2020 в размере 194 157 рублей 66 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2541 рубль 58 копеек, а всего 196 699 рублей 24 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края от 11.03.2021 судебный приказ от 05.02.2021 отменен в связи с поступившими возражениями от ФИО1

Принимая во внимание, что п. 9 тарифного плана ТП 7.27 предусмотрено начисление штрафа за неоплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей и третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, выставленная к взысканию неустойка (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) определена банком в соответствии с условиями договора кредитной карты.

На основании изложенного, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № в размере 194 157 рублей 66 копеек. 

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного кодекса.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5083 рубля 15 копеек. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 1014 от 21.12.2020 на сумму 2541 рубль 58 копеек и № 216 от 12.04.2021 на сумму 2541 рубль 57 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 06 июля 2019 года в размере 194 157 рублей 66 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 161 834 рубля 83 копейки, просроченные проценты в размере 29 915 рублей 20 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2407 рублей 63 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5083 рубля 15 копеек, а всего взыскать 199 240 (сто девяносто девять тысяч двести сорок) рублей 81 (восемьдесят одну) копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Аббазова 

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июля 2021 года