Дело № 2-663/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд в составе: 

председательствующего судьи Бакулиной Н.В.,

при секретаре Новиковой О.С., 

помощник судьи Алешина Е.Ю.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Фьюжн Капитал» о признании договоров займа недействительными, применении последний недействительности сделки, признании соглашений и согласий недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Колпашевский городской суд с иском к ООО «Фьюжн Капитал», в котором, с учетом дальнейшего увеличения исковых требований, просит признать индивидуальные условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет заемщика в раздел «Мои документы» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, и применить последствия недействительной сделки в части отсутствия каких либо обязательств со стороны заемщика и прав требований кредитора; исключить наличие всех платежей и процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением основного долга; признать согласие на смс-информирование от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки в части требований оплаты этой услуги; признать соглашение на оптимизацию долговой нагрузки от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки, признав начисление платы за услугу в размере 1 000 рублей и ежедневно 1 % от суммы основного долга неправомерным; признать согласие на оказание услуги по остановке процентов от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки в части начисления 30% от суммы основного долга по истечении 60 дней задолженности по договору; признать согласие на оказание по приоритетному рассмотрению заявки по Договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки, признав начисление и требования оплаты в размере 1 000 рублей неправомерным; признать заявление на присоединение к коллективному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки в части начисления и требований оплаты за эту услугу; признать согласие субъекта на иные способы и иную частоту взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением; признать согласие на оказание услуги по предоставлению персонального менеджера от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет заемщика в раздел «Мои документы» по займу ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки в части начислений и требований оплаты за эту услугу; признать согласие на оказание услуги по приоритетному рассмотрению заявки по Договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет в документы по займу ДД.ММ.ГГГГ недействительным соглашением, и применить последствия недействительной сделки в части начислений и требований оплаты за эту услугу; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать штраф в соответствии с п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком договор займа № сроком на в размере 7 000 рублей с датой погашения ДД.ММ.ГГГГ и полной стоимостью займа 2 100 рублей. В связи с тяжёлым материальным положением и жизненными обстоятельствами, он не смог исполнить условия договора в срок и у него образовалась задолженность. После появления просрочки, в условиях договора появились скрытые соглашения, а так же сам договор со стороны ответчика был составлен заранее на невыгодных для него условиях и с нарушениями действующего законодательства, что им было обнаружено при детальном изучении с юридической стороны. В индивидуальных условиях договора указана процентная ставка в 547.500% годовых при том, что федеральный закон устанавливает максимальную процентную ставку в размере 365% годовых, то есть 1% в день от суммы займа. Также имеется дополнительное соглашение субъекта на иные способы и иную частоту взаимодействия датированное ДД.ММ.ГГГГ, однако данное соглашение ему никто не предлагал оформить и он с ним ранее не знакомился и не подписывал в указанную дату, а код его простой электронной подписи № был введён только при оформлении займа ДД.ММ.ГГГГ. Используя это ранее скрытое условие об изменении способов и частоты взаимодействия, ответчик начал звонить на его номер по поводу просроченной задолженности и взаимодействовать с ним чаще, чем предусмотрено нормами федерального закона. Так же дополнительные соглашения и условия договора, такие как: согласие на оказание услуги по оптимизации долговой нагрузки, которая стоит 1000 рублей и начисляется в первый день возникновения просроченной задолженности, а так же 1 % в день от суммы основного долга, которые начисляются, начиная со дня возникновения просроченной задолженности и до полного погашения долга; согласие на оказание услуги по остановке начисления процентов по договору потребительского займа, которое заключается в остановке процентов по истечении 60 дней просроченной задолженности с зачислением 30% от основной суммы долга, вопреки своим целям облегчения долговой нагрузки, наоборот, усугубляют его положение и являются фактически крайне невыгодными для него, как потребителя. В результате вышеуказанных обстоятельств, при просроченной задолженности в ДД.ММ.ГГГГ ответчик требует возместить ему 15 468,36 рублей, что уже является более чем в два раза больше, чем сумма займа при том, что им уже вносился платёж на сумму 500 рублей. Кроме того, ответчик, в нарушение норм федерального закона от 03.07.2017 № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...», используя непосредственное взаимодействие с ним путём осуществления телефонных звонков, контактирует с ним более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц. Так ДД.ММ.ГГГГ ответчик взаимодействовал с ним не менее трёх раз путём телефонных переговоров, в другие дни ответчик осуществлял огромное количество звонков для взаимодействия. В ходе взаимодействия оказывали психологическое давление, вводили в заблуждение относительно уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования, что прямо следует из записей телефонных разговоров и прямо запрещено нормами федерального закона. В результате своих действий и практически ежедневных звонков более одного раза в день, оказывая психологическое давление и вводя в заблуждение, в том числе об обращении в правоохранительные органы, понуждении взять кредит в другой компании или у иных лиц, полагает, что ему был причинен моральный вред в размере 10 000 рублей, выраженный в негативных чувствах переживаний, страха из-за требований завышенной суммы денег, не отвечающей требованиям законодательства.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования, с учетом увеличения, поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным выше. Дополнительно пояснил, что даты внесения изменений в договор займа отображаются в личном кабинете. В первоначальном договоре процентная ставка была 547% годовых, что нарушает требования закона. Кроме того ответчиком ему навязаны дополнительные услуги, при этом в пункте 15 условий договора указаны только две услуги, но с него взимают плату и за другие услуги. Все предоставляемые услуги должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Договором не предусмотрено право отказаться от условий об уступке кредитором третьим лицами прав требований. Все дополнительные услуги не отражены в индивидуальных условиях договора и были автоматически подключены ответчиком. Все эти услуги по своему характеру должны быть направлены на оптимизацию задолженности, но по факту, при наличии задолженности, еще больше усугубили его положение. Договор займа и все имеющиеся к нему соглашения должны быть признаны недействительными. Данные соглашения были автоматически им подписаны при рассмотрении заявки, без какой либо возможности от них отказаться, так как займ не был бы предоставлен. Кредит был предоставлен следующим образом: на сайте ответчика он был зарегистрирован ранее, а потому, он заполнил заявку, указал необходимую сумму, отправил на рассмотрение, после чего пришел ответ и он получил деньги. В заявке он указан номер своей банковской карты, которая была открыта в другом банке. Для связи он указал ответчику номер телефона №, ранее этот номер был оформлен на К.Т. , теперь он переоформил его на себя. Денежные средства в размере 7 000 рублей были им получены. При заключении договора, у него не было возможности отказаться от дополнительных соглашений, которые автоматически подключались. Услуги оказывались за отдельную плату, необходимую для заключения договора. После подачи искового заявления в суд, п. 15 договора был переделан. Индивидуальные условия договора: сумма 7 000 рублей, процентная ставка 547,500 % годовых, срок 21 день, первый единовременный платеж ДД.ММ.ГГГГ 9 100 рублей, остались без изменений. При этом в п. 15 имеются дополнительные услуги, имеется дополнительное соглашение по рассмотрению заявки на выдачу займа, стоимостью около 1 000 рублей, которые не отражены в индивидуальных условиях договора, по сути это было включено в сумму, для оплаты по договору. Там пять дополнительных соглашений, которые необходимо так же оплатить. На дополнительные соглашения он обратил внимание, когда увидел сумму, которую просят вернуть, после образования двух-трех дней просрочки, ответчик увеличил сумму почти в два раза, то есть на 12 000 или 13 000 рублей. Проценты максимум 1 000 или 1 500 рублей за пользование. В личном кабинете указано, что дополнительные соглашения оформлены ДД.ММ.ГГГГ, заявка была подана ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в ускоренном виде её рассмотрел, поэтому стоит ДД.ММ.ГГГГ займ выдан на следующий день, на следующий день оформили все документы. Простая или усиленная электронная подпись при заключении договора займа им не использовалась, он получил код в смс-сообщении и ввел его. При оформлении займа с общими условиями или другими документами он не знакомился. Так как он раньше пользовался услугами данного банка, то просто указал, какую надо сумму, ему положительно ответили, потом он ввел код, ничего подтверждать и подписывать не надо было. Впоследствии, договор в личном кабинете изменялся четыре раза и ДД.ММ.ГГГГ появились новые согласия. Стали другими проценты, услуги, платеж и согласие, хотя в июле он получил 7 000 рублей и больше ничего не заключал и не подписывал. После того, как он выразил свое несогласие с суммой, которую ответчик начал требовать, он обратился в Центральный банк и в суд с исковым заявлением за защитой своих прав, после этого в личном кабинете появились три индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ, и один от ДД.ММ.ГГГГ, которые по своему содержанию и по процентам, по услугам, отличаются от первоначального договора, который был с ним заключен, а так же еще 15 октября вносились какие-то изменения в договор, в индивидуальные условия договора и в согласие от ДД.ММ.ГГГГ, которые отличаются от изначального договора, который им подписан. Ему на личный номер телефона поступали звонки более одного раза в день, более двух раз в неделю. Звонившие вели себя порой не корректно, так же угрожали обращением в полицию, говорили, что он, якобы, их обманул, что предоставил ложные сведения, что напишут заявление в полицию, в связи, с чем приходил участковый и опрашивал его, брал справки по данному поводу. В заявлении они указали, что он их обманул и не вернул деньги, так же предоставили договор, который отличается от того договора, который был заключен. Он просит исключить наличие всех платежей по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, сумму основного долга он готов вернуть ответчику. 

Представитель ответчика ООО «Фьюжн Капитал», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО «Фьюжн Капитал».

В письменном пояснении представитель ответчика ООО «Фьюжн Капитал» ФИО2, действующая на основании доверенности, указала, что общество ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО1 заем в сумме 7 000 рублей, предусмотренный договором, перечислив денежные средства на банковскую карту, что подтверждается квитанцией номер операции № от ДД.ММ.ГГГГ. За время обязательства заемщик внес сумму в целях погашения займа, в размере 1 500 рублей 26 копеек. Перед заключением договора заемщик прошел процедуру регистрации на официальном сайте заимодавца в сети Интернет, где указал свои персональные данные, номер мобильного телефона, адрес электронной почты. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с размещенными на официальном сайте заимодавца Общими условиями договоров микрозайма и правилами предоставления микрозайма. Только после подтверждения, что заемщик ознакомлен и согласен с размещенными на официальном сайте заимодавца Общими условиями договоров микрозайма и правилами предоставления микрозаймов, он подписывает предложенные ему индивидуальные условия. После надлежащего подписания индивидуальных условий заимодавец осуществляет предоставление суммы микрозайма. При заключении договора микрозайма заемщик был осведомлен о размере денежных средств, которые ему предстояло перечислить в надлежащее исполнение своих обязательств по погашению задолженности по договору микрозайма. Заключая договор займа, заемщик действовал по своему усмотрению, своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора займа на указанных в нем условиях. При заключении договора займа заемщик, действуя добровольно своей волей и в своем интересе, согласился со всеми условиями договора займа и обязался их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора. Заявление от заемщика об отзыве согласия на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами поступило в общество ДД.ММ.ГГГГ, с момента поступления и рассмотрения заявления, взаимодействие с третьими лицами обществом прекращено. На текущий момент задолженность заемщика по договору займа составляет 19 499 рублей 74 копейки, ДД.ММ.ГГГГ по договору займа достигнут максимальный порог начисления процентов, с данного момента начисления приостановились. 

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 153, 154 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнении указанных в ней условий договора.

Разрешая требования истца о признании индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет заемщика в раздел «Мои документы» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, и применении последствий недействительной сделки в части отсутствия каких либо обязательств со стороны заемщика и прав требований кредитора, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Общество с ограниченной ответственностью «Фьюжн Капитал» (наименование общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Смартмани.ру» изменено на общество с ограниченной ответственностью «Фьюжн Капитал» на основании решения № Единственного участника ООО МК «Смартмани.ру» от ДД.ММ.ГГГГ) представляет собой микрофинансовую организацию, которая осуществляет свою деятельность в рамках Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (т. 1 л.д.66, 149-155). 

В соответствии с п. 7 ст. 7 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В соответствии с п. 9 ст. 7 Закона N 353-ФЗ в случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного ч. 8 ст. 7 Закона N 353-ФЗ (то есть по истечении пяти рабочих дней), договор не считается заключенным.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона).

На основании ч. 8 ст. 7 названного Федерального закона, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ Генерального директора ООО МФК «Смартмани.ру» утверждены Правила предоставления микрозаймов общества, а также установлен порядок подачи заявления на получение микрозайма (т. 1 л.д. 96-98).

В судебном заседании истец ФИО1, указал, что он ранее был зарегистрирован на сайте заимодавца http://smartcredit.ru и направил через личный кабинет на сайте http://smartcredit.ru заявление на предоставление микрозайма. Действительно, как следует из анкеты (т. 1 л.д.69-70), предоставленной ООО «Фьюжн Капитал», истец прошел процедуру регистрации на официальном сайте ООО «Смартмани.ру» в сети Интернет - http://smartcredit.ru. При регистрации ФИО1 были указаны необходимые для прохождения регистрации данные: фамилия, имя, отчество; дата рождения; место рождения; номер мобильного телефона; адрес электронной почты; паспортные данные (серия и номер паспорта, орган, выдавший паспорт, код подразделения, дата выдачи паспорта); адрес постоянной регистрации по месту жительства; фактический адрес проживания. 

В подпункте 2 пункта 2 Правил предоставления микрозаймов общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Смартмани.ру» договор микрозайма определен как договор, заключенный между обществом и клиентом в рамках настоящих правил, в порядке, установленном соответствующим приложением, на условиях, согласованных обществом и заемщиком в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма, приведенных в Общих условиях договора потребительского микрозайма, размещенных обществом в личном кабинете клиента, путем акцепта клиентом Индивидуальных условий, сформированных обществом. 

Клиент для получения возможности заключения договора микрозайма должен произвести акцепт настоящих Правил, предварительно ознакомившись с ними на веб-сайте общества в сети интернет по адресу http://smartcredit.ru, или с помощью мобильного приложения, указав все данные, помеченные в качестве обязательных для указания, и указав свое согласие с настоящими Правилами, в том числе на передачу обществу своих персональных данных, а также на передачу обществом этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о клиенте, а также заполнить и подписать в установленной данными правилами форме заявление о предоставлении микрозайма (п.п. 2 п. 3 Правил). 

В силу п. 5 Правил, клиент также в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договора и соглашениях, которые будут заключены между клиентом и обществом в будущем) аналога собственноручной подписи клиента в виде аутентификации клиента на веб-сайте общества по адресу http://smartcredit.ru, или мобильном приложении с использованием: имени учетной записи клиента; пароля от учетной записи клиента; личного номера мобильного телефона клиента; иные номера телефонов, использовавшиеся клиентом для связи с обществом; проверки подлинности пользователя путем сравнения введенного им пароля с паролем, сохраненным в базе данных пользователей. 

ФИО1 принял на себя обязательство обеспечить конфиденциальность аутентификационных данных, хранение их образом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а в случае, если такой доступ имел место или если у клиента имеются основания полагать, что он имел место – незамедлительно связаться с обществом по телефону, указанному на веб-сайте общества по адресу http://smartcredit.ru и выполнить указанные обществом действия (п. 7 Правил). 

В п. 8 Правил установлено, что клиент подтверждает, что ввод клиентом или третьим лицом по указанию клиента аутентификационных данных на веб-сайте общества по адресу http://smartcredit.ru является надлежащим подтверждением волеизъявления клиента, равнозначным собственноручной подписи клиента, и совершение клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей клиента. 

Согласно п. 2.2 Порядка подачи заявления на получения микрозайма (Приложение № к Правилам предоставления микрозаймов ООО МФК «Смартмани.ру»), в случае согласия заемщика заключить договор микрозайма на предложенных обществом условиях заемщик подписывает предложенные ему Индивидуальные условия с использованием смс-кода. После надлежащего подписания индивидуальных условий договора потребительского микрозайма общество осуществляет предоставление суммы микрозайма клиенту на условиях, указанных в заявлении (п. 2.3 Правил). Сумма микрозайма может быть предоставлена клиенту путем перевода на банковскую карту по реквизитам, указанным клиентом в личном кабинете на сайте, переводом наличных денежных средств, безналичный перевод (п. 2.4 Правил) (т. 1 л.д.98-99).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Смартмани.ру» и ФИО1 посредством сети Интернет, через онлайн-сервис http://smartcredit.ru был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого последнему были предоставлены денежные средства в сумме 7 000 рублей со сроком возврата 20 дней, с процентной ставкой 365,000 % годовых. Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Договор действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором. Срок возврата займа: 21-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (п. 2 договора). Согласно п. 6 договора предусмотрен один платеж по займу в размере 8470 рублей – ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 35-43 экземпляр договора представлен истцом, л.д. 76-80 экземпляр договора представлен ответчиком). 

Перед заключением договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с размещенными на официальном сайте Общими условиями договоров потребительского займа (т. 1 л.д. 84-86). Факт получения Общих условий договора займа (публичной оферты) и индивидуальных условий договора займа подтверждается данными личного кабинета, представленными самим истцом, что опровергает довод истца о том, что он не знакомился с содержанием Общих и индивидуальных условий договора, поскольку возможность ознакомиться с этими документами у истца имелась (т. 1 л.д. 52-54).

Указанный договор займа подписан ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с п.2 ст.5 ФЗ №63-ФЗ посредством использования уникального кода № из сообщения, переданного по сетям подвижной радиотелефонной связи ДД.ММ.ГГГГ.

Так, частью 2 ст. 160 ГК РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, проставление электронной подписи в индивидуальных условиях договора займа по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения. На заключение истцом с ответчиком договора займа указано и в исковом заявлении. Кроме того, факт получения индивидуальных условий договора займа подтвержден и скриншотом страницы личного кабинета ФИО1, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ в личный кабинет ФИО1 поступил указанный документ, и имелась возможность скачать его файл. 

Кроме индивидуальных условий договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № (т. 1 л.д. 35-43) ФИО1 представлены иные договоры займа от этого же числа и с этим же номером (т. 1 л.д. 7-12, 45-50), содержащие ряд условий, отличных от другого имеющегося у него договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в том числе предусматривающие проценты за пользование займом в размере 547,000% годовых. Данные личного кабинета ФИО1 также содержат сведения о наличии трех файлов с названием Индивидуальные условия займа, датированных ДД.ММ.ГГГГ и одного файла датированного ДД.ММ.ГГГГ. Однако, сведений о том, что представленные ФИО1 и скачанные из его личного кабинета (согласно его пояснениям) индивидуальные условия займа были сторонами согласованы и соответствующие договоры заключены с ФИО1, не имеется, поскольку подпись истца ФИО1, свидетельствующая о заключении договоров на изложенных в них условиях, отсутствует. Следовательно, указанные индивидуальные договоры займа, которые истцом не подписаны, не влекут для него каких либо правовых последствий, а потому оснований для их правовой оценки не имеется. Кроме того, о том, что договор займа заключен с истцом с процентной ставкой 365 % годовых (1% в день) свидетельствует и представленный ответчиком расчет задолженности по договору (л.д. 215-217, т. 1).

Ответчик, в свою очередь, согласно представленным письменным пояснениям, указал, что каких-либо изменений в индивидуальные условия договора займа не вносилось. Ответчиком, также как истцом ФИО1 представлены индивидуальные условия договора займа, которые подписаны обеими сторонами, на указанных выше условиях. 

Денежные средства ответчиком во исполнение условий договора были перечислены в сумме 7000 рублей, что истцом в судебном заседании не оспаривалось (л.д. 82, т. 1).

Согласно ч. 23 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В исковом заявлении ФИО1 указано, что договор со стороны ответчика был составлен на заранее невыгодных для него условиях и с нарушениями действующего законодательства. Однако, невыгодность совершенной сделки не свидетельствует о том, что она должна быть признана недействительной по этому основанию.

Как следует из материалов дела, согласно содержанию договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, истец обязался выплатить полученный заем и проценты за пользование займом по определенной условиями договора процентной ставке. Следовательно, перед принятием решения о получении суммы займа истец получил от ответчика полную информацию об условиях, на которых предоставляется займ. Материалами дела объективно подтверждается, что до заключения договора займа истцу были разъяснены все существенные условия, на которых ответчик выдает займ, предоставлена информация о его полной стоимости, также ему разъяснены порядок и сроки погашения займа.

Соответственно, в случае неприемлемости условий договора займа, в том числе в части оплаты полной стоимости займа, размера процентной ставки, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная электронная подпись в договоре о предоставлении потребительского займа с содержащимися в нем индивидуальными условиями, подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства на определенных в договоре потребительского займа условиях.

Таким образом, согласованное сторонами условие договора займа об общей стоимости, включающей в себя проценты за пользование денежными средствами, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора, а доводы истца о том, что условия договора являются для него невыгодными, по мнению суда, носят субъективный характер и противоречат обстоятельствам по делу.

Следовательно, учитывая, что договор потребительского займа под 547,500% годовых между сторонами не заключался, а полная стоимость займа по условиям договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, не превышает ограничения, установленного ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет заемщика в раздел «Мои документы» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, и применении последствий недействительной сделки в части отсутствия каких либо обязательств со стороны истца и прав требований кредитора к нему.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При таких обстоятельствах, требование истца об исключении наличия всех платежей и процентов по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за исключением суммы основного долга удовлетворению не подлежит. 

Разрешая требования истца о признании соглашений и согласий на оказание возмездных дополнительных услуг к договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, применении последствий недействительности условий сделки в части начисления и требования платы за данные возмездные услуги, суд учитывает следующие обстоятельства. 

Согласно ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе иных, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 17 договора займа предусмотрено оказание кредитором услуги по оптимизации долговой нагрузки, услуги по смс-информированию, услуги по остановке начисления процентов по договору потребительского займа, услуги по подключению к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев «Благополучие+. Коллективный». Данные услуги не обуславливают получение потребительского займа. Заемщик имеет право отказаться от услуг до момента их фактического оказания кредитором, путем предоставления уведомления об отказе в адрес кредитора. 

Как следует из согласия на оказание услуги по смс-информированию от ДД.ММ.ГГГГ, услуга представляет собой информирование заемщика по договору потребительского кредита (займа) обо всех возможных изменениях в рамках заключения, исполнения, прекращения данного договора, в том числе, о проводимых кредитором акциях, о текущем статусе договора, путем направления коротких текстовых сообщений на номер телефона, предоставленный заемщиком при оформлении заявки на получение займа. СМС-информирование используется также для направления заемщику, при необходимости, прямых ссылок для оплаты займа с помощью информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Заемщик может отказаться от оказания вышеописанной услуги в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора (т. 1 л.д.19). 

Согласно оферте оказания услуг по смс-информированию в рамках договора потребительского кредита (займа), услуга по смс-информированию – услуга, предоставляемая обществом клиенту за отдельную плату, направленная на предоставление информации в рамках действующего договора потребительского займа (кредита) путем направления заемщику коротких текстовых сообщений. Услуга по смс-информированию не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как не является обязательной и может быть подключена только с письменного согласия клиента. Совершение клиентом указанных в настоящем разделе оферты действий (акцепт публичной оферты) означает полное и безоговорочное принятие клиентом всех условий настоящего договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и юридически равносилен заключению письменного договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ) (п. 1.3). Договор по настоящей оферте вступает в силу с даты получения от клиента согласия на заключение данного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств (п. 1.5.). Акцепт считается полным и безоговорочным при наличии в совокупности следующих обстоятельств: 1) наличие на дату акцепта действующего договора потребительского кредита (займа); 2) наличие на дату акцепта просроченной задолженности по указанному договору потребительского кредита (займа); 3) заемщиком не отозвано согласие на предоставление ему данной услуги (п. 2.3) (т. 1 л.д.204). 

Возмездная услуга по Оптимизации долговой нагрузки характеризуется действиями кредитора, направленными на облегчение долговой нагрузки в случае возникновения просрочки по договору займа. Заемщик может отказаться от оказания вышеописанной услуги в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора (Согласие на оказание услуги по Оптимизации долговой нагрузки от ДД.ММ.ГГГГ) (т. 1 л.д. 20). 

Согласно оферте оказания услуги по оптимизации долговой нагрузки в рамках договора потребительского кредита (займа), услуга по оптимизации долговой нагрузки – услуга, предоставляемая обществом клиенту за отдельную плату, направленная на облегчение положения заемщика, в случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа). Услуга по оптимизации долговой нагрузки не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как не является обязательной и может быть подключена только с письменного согласия клиента. Совершение клиентом указанных в настоящем разделе оферты действий (акцепт публичной оферты) означает полное и безоговорочное принятие клиентом всех условий настоящего договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и юридически равносилен заключению письменного договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ) (п. 1.3). Договор по настоящей оферте вступает в силу с даты получения от клиента согласия на заключение данного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств (п. 1.5.). Акцепт считается полным и безоговорочным при наличии в совокупности следующих обстоятельств: 1) наличие на дату акцепта действующего договора потребительского кредита (займа); 2) наличие на дату акцепта просроченной задолженности по указанному договору потребительского кредита (займа); 3) заемщиком не отозвано согласие на предоставление ему данной услуги (п. 2.3) (т. 1 л.д.189-191). 

Цель возмездной услуги по остановке начисления процентов по договору потребительского займа – это облегчение долговой нагрузки в случае достижения срока просроченной задолженности равного 60 дней. Услуга заключается в автоматической остановке начисления процентов на 60 день просроченной задолженности с начислением 30% от основной суммы долга. Заемщик может отказаться от оказания вышеописанной услуги в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора (Согласие на оказание услуги по остановке начисления процентов по Договору потребительского займа) (т. 1 л.д. 21). 

Как следует из согласия на оказание услуги по приоритетному рассмотрению заявки по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, данная услуга характеризуется действиями кредитора, направленными на ускорение рассмотрения заявки на займ вне общей очереди клиентов. Заемщик может отказаться от оказания вышеописанной услуги в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора (т. 1 л.д.22). 

Как следует из согласия на оказание услуги по предоставлению персонального менеджера от ДД.ММ.ГГГГ, возмездная услуга представляет собой сопровождение исполнения договора потребительского кредита (займа) персональным менеджером-консультантом вплоть до полного погашения долга, либо возникновения просроченной задолженности. Заемщик может отказаться от оказания вышеописанной услуги в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора (т. 1 л.д.195). 

Согласно оферте оказания услуги по предоставлению персонального менеджера в рамках договора потребительского кредита (займа), услуга по предоставлению персонального менеджера – услуга, предоставляемая обществом клиенту за отдельную плату, направленная на осуществление информационно-консультационных услуг по договору потребительского кредита (займа) персональным специалистом, закрепленным за отдельным клиентом. Совершение клиентом указанных в настоящем разделе оферты действий (акцепт публичной оферты) означает полное и безоговорочное принятие клиентом всех условий настоящего договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и юридически равносилен заключению письменного договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ) (п. 1.3). Договор по настоящей оферте вступает в силу с даты получения от клиента согласия на заключение данного договора и действует до полного исполнения сторонами обязательств (п. 1.5.). Акцепт считается полным и безоговорочным при наличии в совокупности следующих обстоятельств: 1) наличие на дату акцепта действующего договора потребительского кредита (займа); 2) заемщиком не отозвано согласие на предоставление ему данной услуги (п. 2.3) (т. 1 л.д. 193-194). 

Заявлением на оказание услуги «присоединение к коллективному договору страхования» от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил желание быть застрахованным ООО СК «Уралсиб страхование» по договору коллективного страхования от несчастных случаев «Благополучие+. Коллективный» № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 застраховал свою жизнь и здоровье по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «признание застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая», «причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» (т. 1 л.д. 196-202, 202 оборот - 203).

В ответе на запрос от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фьюжн Капитал» сообщает, что общество, являясь микрофинансовой организацией, осуществляло деятельность по предоставлению займов с использованием сети «Интернет» посредством сайта www.smartcredit.ru. Заключению договора займа предшествует: регистрация на сайте займодавца в сети Интернет, получение логина и пароля для входа в личный кабинет; предоставление заемщиком персональных данных, фиксируемых в анкете, включая ФИО, место жительства, работы, номер мобильного телефона, адрес электронной почты и пр.; ознакомление и выражение согласия с размещенными на официальном сайте Займодавца Общими условиями договоров микрозайма и правилами предоставления микрозаймов и пр. После проверки анкетных данных, Заемщик получает смс-сообщение с кодом, который вводит в личном кабинете, тем самым подписывает Договор простой электронной подписью. Таким образом, Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путём обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При заключении договора микрозайма заемщик был осведомлен об условиях предоставления займа, а, следовательно, и о процентной ставке за пользование денежными средствами. В подтверждение намерения заключить договор займа, заемщиком была предоставлена копия документа, удостоверяющего личность и фото-копия банковской карты в порядке, предусмотренном гл. 3, ст. 9, п. 1, п.п. 1 ФЗ N 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», что позволяет удостовериться в том, что заемщик является реальным человеком, представляет свои интересы и именно на указанную карту перечисляются денежные средства. Также, между заемщиком и обществом посредством акцепта публичных оферт, были заключены договоры об оказании обществом дополнительных услуг. Акцепт публичной оферты означает полное и безоговорочное принятие клиентом всех условий договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и юридически равносилен заключению письменного договора (п. 2 ст. 434 ГК РФ). При заключении договора займа заемщик имеет возможность в ограниченных пределах определять такие условия договора как сумму займа, срок, наличие или отсутствие дополнительных услуг. Процентная ставка за пользование заемными средствами определена Кредитором в соответствии со значениями, установленными Банком России. В частности, на основании ч. 8 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Указанная информация размещается на сайте Банка России в сети «Интернет» (www.cbr.ru). В соответствии с ч. 11 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Используемый обществом при взаимодействии с заемщиком телефонный №. Индивидуальные условия договора займа, направляемые обществом, соответствуют Индивидуальным условиям, размещенным в личном кабинете заемщика на сайте Кредитора в сети «Интернет». 

Материалами дела установлено, что при заключении договора потребительского займа с ответчиком, условия о приобретаемых услугах были включены в Индивидуальные условия договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, волеизъявление заемщика на приобретение услуг выражено в п. 17 Индивидуальных условий в письменной форме, которые содержат полную информацию о приобретаемых услугах, их стоимости, подписаны заемщиком. 

Между тем, ФИО1 отрицает факт собственноручной подписи в Индивидуальных условиях потребительского займа, содержащих согласие на оказание возмездных услуг по оптимизации долговой нагрузки, по смс-информированию, по остановке начисления процентов по договору потребительского займа, по подключению к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев «Благополучие+.Коллективный», а также согласий на оказание услуг по приоритетному рассмотрению его заявки, по предоставлению персонального менеджера. 

Однако, оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда не имеется. Его волеизъявление явствует из документов, исходящих от имени и истца, и ответчика. Так, истцом и ответчиком представлены в материалы дела согласия на оказание дополнительных возмездных услуг совершенно идентичные по своему содержанию, с проставленной в них простой электронной подписью ФИО1 С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при оформлении договора потребительского займа на сумму 7 000 рублей, ФИО1 располагал информацией о приобретаемых возмездных услугах, в связи с чем, оснований признавать условия договора, заключенного истцом с ООО «Смартмани.ру», нарушающими требования ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и другого законодательства не имеется.

А потому, анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводам о том, что поскольку истец произвел регистрацию с введением персональных данных и получил пароль учетной записи, при этом поставил отметку о принятии и ознакомлении с условиями предоставления займа, с Правилами предоставления микрозайма, что прямо предусмотрено п. 2 Правил. Индивидуальные условия договора истец подписал посредством использования аналога собственноручной подписи, путем получения уникального цифрового кода через смс-сообщение на телефонный номер. Подписав ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского займа №, истец засвидетельствовал свое согласие со всеми условиями предоставления данной услуги, в том числе и с включением в договор дополнительных услуг в виде услуги по оптимизации долговой нагрузки, услуги по смс-информированию, услуги по остановке начисления процентов по договору потребительского займа, услуги по подключению к договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев «Благополучие+.Коллективный», в связи с чем доводы истца о том, что в договоре займа имелись скрытые соглашения, не могут быть приняты во внимание. Указанные соглашения истцом подписаны, доказательств того, что указанные дополнительные услуги обуславливали возможность получения потребительского кредита не представлено.

Кроме того, истец имел право отказаться от исполнения указанных выше возмездных услуг в любой день до момента фактического оказания услуги, направив письменное заявление в адрес кредитора, что предусмотрено в согласиях на оказание возмездных услуг и офертах оказания дополнительных услуг в рамках договора потребительского кредита (займа). Как следует из материалов дела (т. 1 л.д. 160, 162, 164, 166) истец данным правом воспользовался, направив в адрес ответчика письменные заявления об отзыве согласия на остановку начисления процентов, согласия на оптимизацию долговой нагрузки, согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами. 

Следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований о признании согласия на смс-информирование, соглашения на оптимизацию долговой нагрузки, согласия на оказание услуги по остановке процентов, согласия на оказание услуги по приоритетному рассмотрению заявки, заявления на присоединение к коллективному договору страхования, согласия на оказание услуги по предоставлению персонального менеджера, недействительными соглашениями и применении последствий недействительной сделки в части начислений и требований оплаты за эти услугу не имеется. 

Также из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выражено согласие на иные способы и иную частоту взаимодействия к договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 13 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.

Из Согласия субъекта на иные способы и иную частоту взаимодействия от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с п. 2 ст. 4 и п. 13 ст. 7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 г. №230-Ф3 (далее - Федеральный закон №230-Ф3) применительно к заключенному клиентом с Обществом договору потребительского займа, настоящее согласие дает право обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «СМАРТМАНИ.РУ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 772501001, адрес: Россия, Москва г., ул. Ленинская Слобода д.19, стр. 6, эт. 2, ком. 6,7, адрес официального сайта в сети Интернет: https://smartcredit.ru/, контактный телефонный №, зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером № «07» мая 2015 года) (ранее и далее - «Общество») и привлекаемым Обществом лицам, основной целью деятельности которых является взыскание просроченной задолженности, а в случае уступки прав требования по заключенному клиентом с Обществом договору потребительского займа - также цессионарию, в целях совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности по такому договору, включая действия по определению оптимального способа взаимодействия при взыскании просроченной задолженности, на применение следующих способов взаимодействия, отличных от указанных в п. 1 ст. 4 Федерального закона №230-Ф3: текстовые, голосовые, мультимедийные и иные сообщения, передаваемые с использованием таких общедоступных программных средств как: Skype, WhatsApp, Viber; мессенджеры (программные модули) социальных сетей. Иной частоты взаимодействия, отличной от указанной в п. 3 и п. 5 ст. 7 Федерального закона №230ФЭ: посредством телефонных переговоров (успешных контактов): десять раз в сутки; семьдесят раз в неделю; триста десять раз в месяц; посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи и способами, предусмотренными в п. 1 Согласия: - десять раз в сутки; - семьдесят раз в неделю; - триста десять раз в месяц. Настоящее согласие может быть отозвано в любое время путем направления Обществу и лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку (т. 1 л.д.23-24). 

На указанном согласии проставлена простая электронная подпись истца, что в силу ч. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", равнозначно собственноручной подписи на бумажном документе. 

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фьюжн Капитал» сообщает, что при оформлении заявки на заключение договора займа, ФИО1 ознакомился с общими условиями договора займа, правилами предоставления микрозайма, указал персональные данные в анкете заявке и указал свое согласие Обществу на обработку персональных данных, а также передачу этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о заемщике. Заемщик подтверждает свое согласие с правилами предоставления займа, согласие на обработку персональных данных и иными согласиями, подписывая данные документы аналогом собственноручной подписи путем проставления простой электронной подписи: в виде ввода СМС-кода в специальную графу «Электронная подпись» представленную на сайте общества при заполнении заявки, код высылается в смс-сообщении на зарегистрированный номер заемщика, указанный в анкете. Код в смс-сообщении направленный заемщику является персональным и в дальнейшем используется для подписания иных согласий. Смс-сообщение с персональным кодом направлено обществом ДД.ММ.ГГГГ на личный номер телефона заемщика, указанный при оформлении заявки на займ, данный код введен заемщиком в специальной графе личного кабинета, с целью подписания согласия на иные способы и иную частоту взаимодействия. Согласие на иные способы и иную частоту взаимодействия дано заемщиком в период просроченной задолженности, а именно ДД.ММ.ГГГГ подписано посредством введения кода, который вводится в личном кабинете. После подписания документа аналогом собственноручной подписи, данный документ автоматически добавляется в личный кабинет заемщика, где он может в любое время ознакомиться с ним. 

Частота и способы взаимодействия кредитора с должником и с третьими лицами установлены Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Так, согласно ст.4 указанного Федерального закона при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (ч.2).

В соответствии с ч.3 ст.7 Закона по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах; посредством личных встреч более одного раза в неделю; посредством телефонных переговоров: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.

При этом, согласно ч.13 ст.7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" должник и кредитор вправе, в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности, заключить соглашение, предусматривающее частоту взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, отличную от предусмотренной частями 3 и 5 настоящей статьи. К порядку заключения соглашения и отказа от него применяются части 2 – 4 статьи 4 настоящего Федерального закона. Условия такого соглашения не могут умалять человеческое достоинство должника.

В соответствии с ч. 4 ст. 4 Закона о защите прав и законных интересов физических лиц должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

Таким образом, в силу указанных норм стороны вправе были заключить соглашение о способах и частоте взаимодействия, отличных от предусмотренных законом, а в случае заключения такого соглашения - должник вправе в установленном законом порядке отказаться от его исполнения.

Таким образом, с учетом изложенного и названных норм законодательства, соглашение о способах и частоте взаимодействия было заключено истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в момент образования просроченной задолженности, путем проставления истцом простой электронной подписи, письменная форма соблюдена, а потому основания для признания его недействительным и применения последствий недействительности сделки, отсутствуют. Доказательств того, что такое соглашение истцом не заключалось в судебном заседании не представлено. 

Помимо изложенного, в соответствии с ч. 4 ст. 4 Федерального закона 03.07.2016 N 230-ФЗ должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

Как установлено в судебном заседании после получения ответчиком отзыва согласия на осуществление взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, в том числе с третьими лицами, такое взаимодействие с ним и третьими лицами было прекращено. 

Кроме того, согласно ст.6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с: применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; применением методов, опасных для жизни и здоровья людей; оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц; введением должника и иных лиц в заблуждение относительно: правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления; любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Нарушения ответчиком указанных положений закона при исследовании в судебном заседании аудиозаписей телефонных переговоров между ООО «Фьюжн Капитал» и ФИО1, установлено не было. Согласно аудиозаписи, а также детализации звонков, частота взаимодействия кредитора с должником ФИО1 нарушена также не была, поскольку она соответствует условиям соглашения от ДД.ММ.ГГГГ и находится в установленных им пределах. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Соответственно, поскольку в судебном заседании не было установлено нарушения прав истца как потребителя при заключении договора потребительского займа и иных соглашений на указанных выше индивидуальных условиях, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ "О защите прав потребителей".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Фьюжн Капитал» о признании индивидуальных условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и с фактической датой составления и внесения в личный кабинет заемщика в раздел «Мои документы» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ недействительной сделкой, и применении последствий недействительной сделки в части отсутствия каких либо обязательств со стороны заемщика и прав требований кредитора; исключения наличия всех платежей и процентов по договору займа, за исключением суммы основного долга; о признании согласия на смс-информирование, соглашения на оптимизацию долговой нагрузки, согласия на оказание услуги по остановке процентов, согласия на оказание услуг по приоритетному рассмотрению заявки по Договору потребительского займа, признании заявления на присоединение к коллективному договору страхования, согласия субъекта на иные способы и иную частоту взаимодействия, согласия на оказание услуги по предоставлению персонального менеджера, согласия на оказание услуги по приоритетному рассмотрению заявки, и применения последствий их недействительности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в апелляционном порядке через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения суда. 

Судья: Н.В. Бакулина

Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Н.В. Бакулина

Подлинный судебный акт подшит в дело №

Колпашевского городского суда 

УИД №