Дело № 2-549/2018 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Черновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, встречное исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий его недействительности,

Установил:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 297 657 рублей 66 копеек, возврата государственной пошлины 6 176 рубля 58 копеек.

Требования истец мотивировал тем, что 14.07.2015 года по кредитному договору 

<

***> «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 164 948 рублей, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 16.04.2018 года задолженность ответчика перед истцом составила 297657 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу –132705 рублей 83 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 118455 рублей 24 копейки, задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 46 496 рублей 25 копеек. Задолженность образовалась в период с 16.11.2015 года по 16.04.2018 года. 

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ходатайствовала об уменьшении размера неустойки согласно ст. 333 ГК РФ, возражала против удовлетворения искового заявления, обосновывая тем, что никаких договоров она не заключала, денежных средств не получала. На копии заявления на получение кредита не её роспись. У ПАО КБ «Восточный» отсутствует оригинал кредитного договора. Предъявила встречные исковые требования, просила признать кредитный договор, заключенный в виде заявления-анкеты о предоставлении кредита недействительным, применить последствия недействительности сделки. Полагает, что при заключении договора не была соблюдена письменная форма его заключения. Акцептирование банком анкеты или заявлений по своей сути являются предварительным договором, предметом которого может быть только заключение основного - кредитного договора. То есть будущий заемщик своей офертой предлагает банку заключить с ним другую оферту - кредитный договор, который не был заключен.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании анкеты заявителя и заявления клиента о заключении договора кредитования № от 14.07.2015 года на индивидуальных условиях «Снижай ставку Жизнь2», ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 (заемщику) кредит в сумме 164 948 рублей, сроком на 36 месяцев, ставка % годовых при погашении кредитной задолженности: от 0 до 6 месяцев всключительно-56%, от 7 до 12 месяцев включительно-40%, от 13 до 18 месяцев включительно 20%, от 19 до 24 месяцев включительно 20%, от 25 до 30 месяцев включительно-20%, от 31 до 36 месяцев включительно-20%. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту процентная ставка поднимается до первоначального значения и до конца срока погашения кредита более не снижается (п.4 индивидуальных условий), окончательная дата погашения 14.07.2018 года, ПСК составляет 38,17% годовых, размер ежемесячного взноса согласно графику гашения кредита, дата платежа-14 число каждого месяца. Схема гашения – кредит со снижающейся ставкой (аннуитет). Количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита, с которым заемщик также ознакомлен (п.6 индивидуальных условий). 

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту 590 рублей за факт образования просроченной задолженности.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий договора заемщик подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2, 4.2.1 условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере установленном договором и тарифами банка (п. 4.6). 

Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней ФИО1 дала согласие быть застрахованным лицом и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 14 июля 2015 года заключенного между банком и страховой компанией ЗАО «МАКС», согласна с оплатой страховой премии в размере 24 948 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её счета в ПАО КБ «Восточный», срок страхования с 14.07.2015 года по 14.07.2018 года, также она выразила согласие на оплату комиссии в размере 350 рублей единовременно, за получение информации об исполнении ею кредитных обязательств.

Согласно выписки по счету, денежные средства в размере 164 948 рублей, зачислены банком на счет ответчика.

Согласно представленной истцом историей платежей, заемщиком нарушались условия кредитного договора, платежи поступали несвоевременно, последний платеж произведен в декабре 2016г., в дальнейшем платежи не поступали, в связи, с чем задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 16.04.2018 года составила 297 657 рублей 66 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу –132 705 рублей 83 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 118 455 рублей 24 копейки, задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 46 496 рублей 25 копеек. 

Указанный расчет проверен судом, является арифметически верным. Контррасчет ответчиком не предоставлен. 

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного взыскания суммы кредита, процентов и неустойки. 

Определением мирового судьи судебного участка № 164 в г.Шарыпово Красноярского края от 09.12.2016 года судебный приказ по делу № от 15.07.2016 года по заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен, поскольку от должника поступили возражения относительно исполнения данного приказа. 

Частью 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение размера неустойки к основному долгу, соотношение процентной ставки с размерами ставок предусмотренных ст. 395 ГК РФ, по существу, представляющих собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, имущественное положение ответчика, суд считает возможным с учетом ходатайства ответчика об уменьшении неустойки, снизить размер задолженности по неустойке до 29000 руб. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в размере 280161,41 руб. (132705,83руб.+118455,58 руб.+29000 руб.). 

Доводы ответчика о том, что в судебное заседание истец должен представить для обозрения оригиналы документов, в противном случае оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, не могут быть приняты во внимание в виду следующего. 

Согласно ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

В силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Таких обстоятельств по делу не установлено.

В материалы дела истцом представлены заверенные надлежащим образом: копия анкеты-заявления, копия заявление о заключении договора кредитования, копия заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, копия полиса страхования от несчастных случаев и болезней, копии других документов, сомнения в их достоверности у суда не возникло. Вместе с тем ответчиком не предоставлены иные копии данных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено, в связи, с чем оснований полагать, что копии вышеуказанных документов, представленные истцом, не соответствуют их подлинникам не имеется. 

Доводы о том, что кредитный договор ответчик с истцом не заключал, денежные средства не получал, не могут быть приняты во внимание, поскольку спорный кредитный договор исполнялся ответчиком до декабря 2016г., то есть заемщик совершал действия, направленные на создание соответствующих договору правовых последствий, что свидетельствует о признании им существования правоотношений, возникших на основании кредитного договора № от 14.07.2015г. 

Доказательств того, что в заявлении на получение кредита стоит подпись не ответчика, суду не представлено. 

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в связи с несоблюдением письменной формы при его заключении и применения последствий его недействительности, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии сост. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 названной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о заключении между сторонами кредитного договора в офертно-акцептной форме, письменная форма договора соблюдена. Офертой служило заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанное ФИО1, а акцептом - открытие счета № и зачисление на него суммы кредита в размере 164948 рублей. 

ФИО1 была ознакомлена, понимала, полностью согласилась и обязалась соблюдать индивидуальные условия договора кредитования, условия страхования на оказание услуги страхования от несчастных случаев и болезней, условия тарифов банка, тарифов страховой компании, о чем свидетельствует её подпись. 

Все существенные условия кредитного договора указаны в анкете заявителя от 14.07.2015, до заключения договора ответчиком ФИО1 получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и возврата кредита, размере процентов, комиссий и минимального платежа, а также информация о дополнительных расходах по кредиту, о полной стоимости кредита, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Имея возможность при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения ФИО1 каких-либо действий по отзыву не приняла, при заключении договора кредитования ФИО1 была предоставлена информация обо всех условиях кредитного договора, платежах по нему. Ответчик воспользовался кредитом, путем снятия со счета денежных средств, а впоследствии осуществлял платежи по погашению задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований полагать о том, что кредитный договор не был заключен, не имеется, поскольку он подписан и исполнялся сторонами, письменная форма заключения договора соблюдена, договор содержит все существенные условия, необходимые для такого вида договоров, в связи, с чем встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 6 176 рублей 58 копеек, подтверждающиеся платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд - 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 14.07.2015г. в сумме 280 161 (двести восемьдесят тысяч сто шестьдесят один) рубль 41 копейку, в том числе: задолженность по основному долгу – 132 705 ( сто тридцать две тысячи семьсот пять) рублей 83 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 118 455 (сто восемнадцать тысяч четыреста пятьдесят пять) рублей 58 копеек, задолженность по неустойке – 29000( двадцать девять тысяч) рублей, возврат государственной пошлины – 6176 (шесть тысяч сто семьдесят шесть) рублей 58 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным и применения последствий его недействительности, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: В.М. Тупаленко