Дело № 2-2136/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2017 года

Вахитовский районный суд г. Казани РТ в составе: 

председательствующего судьи Казаковой Л.Д.,

при секретаре Инсаповой Р.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюБильдановоаИльназаВасиловича к ПАО «Татфондбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о возврате денежных средств, уплаченных за услугу по подключению к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО«Татфондбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительным условия кредитного договора от ... года, заключенного между истцом и ПАО «Татфондбанк» в части оплаты комиссии за страхование, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчиков денежных средств, уплаченных истцом в качестве комиссии в размере 60200,00 руб., взыскании с ответчиков в счет компенсации морального вреда 10000,00 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10000,00 руб. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ПАО«Татфондбанк» ... был заключен кредитный договор ... на сумму 430000, 00 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцу было навязано участие в программе страхования, что привело к увеличению размера кредита на 60200,00 руб. Сотрудниками банка истцу было заявлено о том, что включение в программу страхования является обязательным, что противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». 

Кроме того, согласно пунктам 1, 5 Указания Банка России от ... N 3854-У (ред. от ...) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, вслучае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

... истец направил ответчику претензию с целью урегулирования вопроса, однако ответа не получил.

В ходе рассмотрения дела представитель истца уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 3612,00 руб., в счет компенсации морального вреда 10000,00 руб., в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 10000,00 руб., взыскать с ПАО «Татфондбанк» денежные средства в размере 56588,00 руб. путем уменьшения суммы кредита на данную сумму, обязать ПАО «Татфондбанк» произвести перерасчет кредита на сумму 56588,00 руб. с уменьшением срока кредита и с выдачей нового графика.

Представитель истца в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО «Татфондбанк» в судебном заседании иск не признала, представила отзыв на исковое заявление.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление в котором указала, что ОАО «АльфаСтрахование» исковые требования не признает.

Выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав отзыв ОАО «АльфаСтрахование», материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Татфондбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор..., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 490200 руб. сроком на 84 месяца с условием уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 19,49% годовых.

В этот же день истцом было подписано заявление о присоединении к программе страхования по пакету ... «Защита», из которого следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Татфондбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Из указанного заявления следует, что заемщик был осведомлен о том, что стоимость присоединения к программе страхования по Пакету ... рассчитывается единовременно за весь срок страхования из расчета 2% от страховой суммы в год, а именно: плата за страхование составляет 60200,00 руб., в том числе 3612,00 руб. – компенсация страховой премии, 56588,00 руб. – за зачисление (перечисление) компенсации.

Согласно Анкете-заявлению заемщика на получение кредита, заемщику было разъяснено, что отказ о присоединения к программе добровольного страхования жизни не влечет отказа в предоставлении кредита. Отметками в Анкете-заявлении и рукописной надписью заемщик подтвердил свое добровольное волеизъявление на участие в программе добровольного страхования жизни. 

Со стоимостью услуг по страхованию, исчерпывающей информацией о данной услуге, истец был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении. При этом, из содержания индивидуальных условий кредита, иных имеющихся в деле доказательств не следует то обстоятельство, что получение кредита было обусловлено обязательным заключением заемщиком договора страхования.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что ПАО «Татфонбанк» были нарушены требования ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» являются необоснованными. 

Из искового заявления следует и не опровергнуто представителем ответчика в судебном заседании, что сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 60200,00 руб. была удержана при выдаче кредита, в результате чего фактически истцу были выданы на руки денежные средства в размере 43000,00 руб. 

... истец обратился в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением об отказе от подключения к программе страхования и требованием о возврате денежных средств в сумме 60200,00 руб. (л.д. 13).

... истец направил в ПАО «Татфондбанк» аналогичное заявление об отказе от подключения к программе страхования и требованием о возврате денежных средств в сумме 60200,00 руб. (л.д. 14, 15).

Письмом от ... ОАО «АльфаСтрахование» отказало истцу в возврате денежных средств, указав, что по всем вопросам, связанным с заключением и исполнением договора страхования истцу следует обращаться в ПАО «Татфондбанк».

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из вышеназванного заявления истца о подключении к программе страхования, последний выразил намерение на оказание ему банком дополнительной услуги, которая не входит в комплекс обязательных действий банка в рамках кредитного договора, по своей правовой природе является самостоятельной отдельной услугой. 

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку оплата услуги за подключение к программе страхования рассчитывается ежегодно (2% за каждый год от суммы кредита), а доказательства, подтверждающие несение банком каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению к программе страхования, за исключением оплаты Страховщику страховой премии в размере 3612,00 руб., отсутствуют, суд приходит к выводу о том что ПАО «Татфондбанк» обязано возвратить истцу оплаченное им вознаграждение банка в сумме 56588,00 руб.,в связи с отказом потребителя от услуги по присоединению к программе страхования.

В связи с тем, решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, требование истца об обязании ПАО «Татфондбанк» произвести перерасчет задолженности истца по кредитному договору путем уменьшения суммы основного долга на 56588,00 руб., и выдать новый график погашения задолженности по кредитному договору с учетом перерасчета, подлежит удовлетворению.

В то же время требование об уменьшении срока кредита удовлетворению не подлежит, поскольку условие о сроке согласовано сторонами в кредитном договоре и оснований для изменения данного условия, предусмотренных ст. 450 ГК РФ, не имеется.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» оплаченной ПАО «Татфондбанк» страховой премии в размере 3612,00 руб., поскольку истец данную страховую премию ОАО «АльфаСтрахование» не оплачивал. Данная страховая премия была оплачена ПАО «Татфондбанк» в соответствии с Коллективным договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенным между ПАО «Татфондбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», по которому истец являлся застрахованным. Истец оплатил ПАО «Татфондбанк» услугу по присоединению к программе страхования, стоимость которой составила 60200,00 руб., однако требования к ПАО «Татфондбанк» о возврате полной стоимости оплаченной услуги истцом не заявлено.

Ссылка истца на пункты 1,5 Указания Банка России от ... N 3854-У (ред. от ...) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" основана на неправильном толковании закона, поскольку положения названного Указания Банка России касаются страхователя, уплатившего страховую премию, тогда как истец является застрахованным, который непосредственно страховщику оплату страховой премии не производил. 

Поскольку в удовлетворении требования к ОАО «АльфаСтрахование» о возврате страховой премии отказано, производные требования к ОАО «АльфаСтрахование» о компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Татфондбанк» произвести перерасчет задолженности БильдановаИльназаВасиловича по кредитному договору ... от ..., заключенному между ПАО «Татфондбанк» и БильдановымИльназомВасиловичем, путем уменьшения суммы основного долга на 56588 рублей 00 копеек и выдать новый график погашения задолженности с учетом перерасчета.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Татфондбанк» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 300 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд ... путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Казакова Л.Д.