Дело № 2-272(2)/2024

64RS0046-01-2024-003789-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2024 года с. Воскресенское

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Судоплатова А.В.,

при секретаре Мазановой Ю.Ф.

с участием: ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 27.11.2018 г. между ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего - государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и обществом с ограниченной ответственностью «Регион Консалт» действующего в интересах ООО «Нэйва» (переименовано в ООО ПКО «Нэйва») на основании поручения №2 от 01.11.2018 г. к агентскому договору № RK- 0907/2018 г. от 09.07.2018 г., был заключен Договор № 2018 г. -7607/27 уступки прав требований на основании которого, к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в Приложении №1 к договору цессии, в том числе, по кредитному договору 

<

***> -00-18/2023/2120 от 02.12.2013 г. к заемщику ФИО1, в соответствии с условиями которого ОАО «Банк Западный» предоставил ответчику кредит на сумму 111731,84 руб., с начислением 22,5 % годовых, со сроком возврата до 02.12.2016 г. Поскольку в течение всего срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата основного долга и уплаты процентов за пользование заемными средствами, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> -00-18/2023/2120 в размере 253689,97руб., состоящую из: основного долга в сумме 102649,74 руб., процентов по кредиту в сумме 151040,23 руб. Также истец просил взыскать проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 22,5% годовых, начиная с 16.05.2024 г. по день фактического исполнения обязательства, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5736,90руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 участия не принимала, обратилась с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Сообщила, что не могла оплачивать свою задолженность по кредиту из-за своего материального положения. Также заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. 123 Конституции РФ и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте..

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как предусматривается ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ «О процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании, что 02.12.2013 г. между ОАО «Банк Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого кредитная организация предоставила ответчику кредит на сумму 111731,84 руб., с начислением 22,5% годовых, сроком до 02.12.2016 г.

Согласно п. 1 кредитного договора ФИО1 подписала заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО «Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, заключила с банком договор, является клиентом банка. Своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 6 кредитного договора ФИО1 получила заявление о присоединении, график погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита, прочла и согласилась с содержанием: правил предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов (правила), тарифами банка (все части).

Таким образом, своей подписью на кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что понимает и соглашается, что кредит предоставляется ей на срок и на условиях, изложенных в кредитном договоре, правилах предоставления ОАО «Банк Западный» физическим лицам потребительских кредитов, которые также доведены до его сведения под роспись.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед банком.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 09.10.2014 г. по делу № А40-74809/14 ОАО «Банк Западный» признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 61-64).

27.11.2018 г. между конкурсным управляющим государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах истца, был заключен договор №2018-7607/27 уступки прав требования (цессии), на основании которого к ООО «Нэйва» перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в Приложении №1 к договору цессии, в том числе, к заемщику ФИО1

24.12.2018 г. ООО «РегионКонсалт», действуя в интересах ООО «Нэйва», направляло в адрес ответчика уведомление об уступке права с требованием о возврате долга.

Однако указанное требование ответчиком выполнено не было, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена до настоящего времени. 

Доказательств невозможности исполнения кредитных обязательств по вине кредитора ответчиком в суд не представлено. Из выписки по лицевому счету следует, что у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.12.2013 г., которая на 15.05.2024 г. составляет 253689,97 руб. и состоит из суммы основного долга в размере 102649,74 руб., а также процентов по кредиту в размере 151040,23 руб. за период с 31.10.2018 г. по 15.05.2024 г. 

В ходе рассмотрении дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности в отношении задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности, является самостоятельным и безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как установлено судом, условиями договора предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, в связи с чем исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с чем, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого ежемесячного платежа с даты, когда он должен быть совершен.

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что заемщик обязан осуществлять обязательный платеж в счет погашения задолженности ежемесячно, начиная с 08.01.2014 г. в размере 4297,97 руб., за исключением последнего платежа в сумме 4300,40 руб. (02.12.2016 г.), в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. 

По сообщению мирового судьи судебного участка №4 Ленинского района г. Саратова гражданское дело №2-512/2019 по заявлению ООО «Нэйва» о вынесении судебного приказа по взысканию с ФИО1 кредитной задолженности уничтожено. Из копии судебного приказа от 01.03.2019 г. следует, что с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.12.2013 г. по состоянию на 30.01.2019 г. в размере 145301,36 руб., в том числе основной долг 102649,74 руб., проценты по кредиту 42651,62 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 2053,01 руб. Определением мирового судьи от 13.03.2024 г. судебный приказ №2-512/2019 от 01.03.2019 г. был отмен. 

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исковое заявление в суд ООО «Нэйва» подано в отделение связи 27.05.2024 г. (сдано на почту). Учитывая приведенные нормы права, изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истцом частично пропущен срок по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга по платежам за период с 08.01.2014 г. по 02.02.2016 г. Следовательно, с учетом пропуска срока исковой давности с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу включенная в график платежей за период с 02.03.2016 г. по 02.12.2016 г. в размере 38875,68 руб. 

Кроме того, с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 102649,74 руб., исходя из 22,5% годовых, рассчитанные истцом с 31.10.2018 г. по 15.05.2024 г. в сумме 125 141,29, исходя из следующего расчета.

Количество дней просрочки платежа:

2 024

Период

Сумма

Расчёт

с 31.10.2018 по 31.12.2018

3 835.98 руб.

102 649.00 руб. * 62 дн / 365 * 22,5%

с 01.01.2019 по 31.12.2019

22 582.78 руб.

102 649.00 руб. * 365 дн / 365 * 22,5%

с 01.01.2020 по 31.12.2020

22 582.78 руб.

102 649.00 руб. * 366 дн / 366 * 22,5%

с 01.01.2021 по 31.12.2021

22 582.78 руб.

102 649.00 руб. * 365 дн / 365 * 22,5%

с 01.01.2022 по 31.12.2022

22 582.78 руб.

102 649.00 руб. * 365 дн / 365 * 22,5%

с 01.01.2023 по 31.12.2023

22 582.78 руб.

102 649.00 руб. * 365 дн / 365 * 22,5%

с 01.01.2024 по 15.05.2024

8 391.42 руб.

102 649.00 руб. * 136 дн / 366 * 22,5%

Сумма процентов:

125 141.29 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат частичном удовлетворению, а с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.12.2013 г. в общем размере 164 016,97 руб. Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 22,5% годовых, начиная с 16.05.2024 г. по день фактического исполнения обязательства. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 5736,90 руб., что подтверждается платежным поручением №69101 от 17.05.2024 г.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4480,34 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Нэйва» ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ № № в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Нэйва», ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 02.12.2013 г. в общем размере 164 016,97 руб., а также расходы оплате государственной пошлины в сумме 4480,34 руб., а всего 168 497 (сто шестьдесят восемь тысяч четыреста девяносто семь) руб. 31 (тридцать одна) коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт РФ № № в пользу общества с ограниченной ответственностью профессиональная коллекторская организация «Нэйва», ОГРН 

<

***>, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 22,5% годовых, начиная с 16.05.2024 г. по день фактического исполнения обязательства. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Саратовский районный суд Саратовской области.

Срок составления мотивированного решения – 25.09.2024 г.

Судья А.В. Судоплатов