Дело № 2-156/2023

22RS0064-01-2023-000068-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шипуново 08 июня 2023 года

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Абрамовой К.Е.,

при секретаре Леоненко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 859 рублей 07 копеек, суммы уплаченной госпошлины в размере 11 518 рублей 76 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью 22,2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, а также земельный участок, размером 738 кв.м., расположенный по тому же адресу, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 416 000 рублей, а именно: жилой дом в размере 297 000 рублей, и земельный участок в размере 119 000 рублей. 

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истцом предоставлен кредит ответчику в размере 239 836 рублей 45 копеек под 19,9% годовых, сроком на 60 месяцев и обеспечением исполнения обязательств по договору является залог жилого дома, общей площадью 22,2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, а также земельный участок, размером 738 кв.м., расположенный по тому же адресу, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО1, возникающему в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пп. 5.4.1 общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. 

Согласно п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. 

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 226 859 рублей 07 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 195 294 рубля 71 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 266 рублей 46 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 7 379 рублей 02 копейки; неустойка на просроченные проценты – 105 рублей 39 копеек; иные комиссии – 6 217 рублей 49 копеек; дополнительный платеж – 596 рублей.

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не было исполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, в связи с чем истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом принимались меры к его извещению по всем установленным адресам, однако конверты с почтовой корреспонденцией вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения». 

На основании изложенного суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему решению.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Как определено п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Таким образом, закон предусматривает возможность досрочного взыскания суммы займа в случае неисполнения обязанности по внесению очередного платежа. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в размере 239 836 рублей 45 копеек под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, из которых 200 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, а 39 836 рублей 45 копеек перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 27-29).

В соответствии п.п. 17, 18 договора обеспечением исполнения обязательств настоящему по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день между банком и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому, залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости: жилой дом, общая площадь 22,2 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; а также земельный участок, размер земельного участка 738 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства (приложение №), принадлежащие залогодателю (л.д. 21-24, 25).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, кредит выдан на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно его заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Согласно п. 13 данного договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

С данными условиями кредита, графиком платежей, а также общими условиями кредита ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре, договоре залога, приложении № к данному договору.

Аналогичные условия изложены и в общих условиях предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 30-34).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, а именно – осуществил кредитование ФИО1 от своего имени и за свой счет. 

Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспаривался.

Однако как следует из представленного истцом расчета, выписке по счету должника, денежные средства не вносились ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ, а до этого времени вносились нерегулярно, в связи с чем имелась постоянная просрочка платежа по основному долгу и процентам, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 226 859 рублей 07 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 195 294 рубля 71 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 266 рублей 46 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 7 379 рублей 02 копейки; неустойка на просроченные проценты – 105 рублей 39 копеек; иные комиссии – 6 217 рублей 49 копеек; дополнительный платеж – 596 рублей.

Каких-либо оснований не согласиться с представленным расчетом сумм основного долга и процентов у суда не имеется. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, является математически верным, стороной ответчика не оспорен.

В связи с нерегулярным исполнением обязательств ответчиком истцом ДД.ММ.ГГГГ по известным адресам были направлены досудебные уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № и №, в которых ответчику было предложено погасить задолженность в течение 30 дней с момент отправления настоящего уведомления, что ФИО1 произведено не было (л.д. 26).

Ответчик не оспаривал, что банком денежные средства в вышеуказанной сумме были ему предоставлены, и не оспаривалось и то, что им в нарушение договорных обязательств ненадлежащим образом исполнялись обязанности по своевременному возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п. 1 ст. 317.1, ст.ст. 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ).

Если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

На основании приведенных выше правовых норм, учитывая, что о снижении неустойки ответчик не просил, кредитным договором между банком и заемщиком предусмотрено условие о начислении неустойки на сумму просроченной задолженности, суд полагает, что начисление неустойки на неоплаченный обязательный платеж, включающий в себя основной долг и проценты, в заявленном размере является правомерным, равно как и является правомерным взыскание процентов за пользование кредитом по процентной ставке, указанной в кредитном договоре – 19,9%, начисленной на сумму остатка основного долга – 195 294 рубля 71 копейка, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности – 195 294 рубля 71 копейка, за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в данной части. 

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 859 рублей 07 копеек, в том числе: 

- просроченная ссудная задолженность – 195 294 рубля 71 копейка; 

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 266 рублей 46 копеек; 

- неустойка на просроченную ссуду – 7 379 рублей 02 копейки; 

- неустойка на просроченные проценты – 105 рублей 39 копеек; 

- иные комиссии – 6 217 рублей 49 копеек; 

- дополнительный платеж – 596 рублей,

обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец заявил требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с его ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1.

Поскольку судом установлен факт наличия ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком ФИО1 по указанному соглашению, суд приходит к выводу, что обозначенный договор подлежит расторжению, что служит основанием для прекращения начисления по нему процентов с даты вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Из содержания ч. 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Названным положениям закона соответствуют Общие и индивидуальные условия заключенного между сторонами кредитного договора, а также договора залога недвижимого имущества. Так, согласно п. 1.2 договора залога, в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обеспечиваемых залогом обязательств, получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами заемщика. 

При этом, согласно п. 2.5 договора залога, залогодатель гарантирует, что на момент подписания настоящего договора предмет залога никому не отчужден, в том числе, не продан, не подарен, третьим лицам не обещан, в споре, под запретом (арестом) и залогом не состоит, свободен от притязаний третьих лиц, не передан в аренду, доверительное управление, найм, рентой не обременен, не внесен в качестве вклада в уставные капиталы и иные фонды хозяйственных обществ, право собственности залогодателя на него никем не оспаривается. 

С учетом изложенного, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется. Реализация имущества подлежит установлению путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость предмета залога сторонами определена: 

- жилого дома, общая площадь 22,2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № – в размере 297 000 рублей; 

- земельного участка, размером 738 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства – в размере 119 000 рублей. 

Согласно п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом п. 8.2 договора установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Таким образом, учитывая дату заключения договора потребительского кредита и договора залога – ДД.ММ.ГГГГ, с применением общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, с которыми ответчик ознакомлен в полном объеме, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом, общая площадь 22,2 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; а также земельный участок, размер земельного участка 738 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации их с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в рамках исковых требований, в размере 297 000 рублей и 119 000 рублей соответственно, удовлетворив тем самым заявленные истцом требования в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 518 рублей 76 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 226 859 (двести двадцать шесть тысяч восемьсот пятьдесят девять) рублей 07 (семь) копеек, в том числе: 

- просроченная ссудная задолженность – 195 294 рубля 71 копейка; 

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 17 266 рублей 46 копеек; 

- неустойка на просроченную ссуду – 7 379 рублей 02 копейки; 

- неустойка на просроченные проценты – 105 рублей 39 копеек; 

- иные комиссии – 6 217 рублей 49 копеек; 

- дополнительный платеж – 596 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, общая площадь 22,2 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; 

- земельный участок, размер земельного участка 738 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, 

принадлежащие на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации жилого дома, общей площадью 22,2 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, в виде продажи путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 297 000 (двести девяносто семь тысяч) рублей 00 копеек.

Определить способ реализации земельного участка, размером 738 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование – для ведения личного подсобного хозяйства, в виде продажи путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 119 000 (сто девятнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 11 518 (одиннадцать тысяч пятьсот восемнадцать) рублей 76 (семьдесят шесть) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Абрамова К.Е.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2023 года.