Дело № 2-984/2019

УИД 42RS0040-01-2019-001277-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Кемерово «12» августа 2019 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Филипповой Н.Н.,

при секретаре Евтеевой Ю.А., 

рассмотрев в предварительном судебном заседании дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что 06.08.2010 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 76 000 рублей (далее - Договор).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливался Банком в одностороннем порядке, и в любой момент мог быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик ФИО1 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет ПСК включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. 

ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. 

Поскольку Банк при заключении Договора не открывал на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик ФИО2, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. 

Банком ежемесячно, любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России»), направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также, сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по Договору. 

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств по Договору, Банком в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) был выставлен заключительный счет.

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях. 

01.11.2013 ответчик ФИО1 акцептовал оферту Банка, внес платеж на Договор реструктуризации, тем самым заключил Договор реструктуризации №.

Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

В связи с неисполнением своих обязательств, 07.11.2014, Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с 24.05.2014 по 07.11.2014, и выставлен заключительный счет.

Заключительный счет был направлен ответчику 07.11.2014, который подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ИД №).

07.11.2014 Банк уступил обществу с ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от 29.12.2014 и Актом приема-передачи прав требований от 29.12.2014 к Договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по Договору перед Банком составляет: 114 824, 62 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.12.2014 и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящего в состав кредитного досье, выданного Банком. 

После передачи прав требования ООО «Феникс», погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом, ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 24.05.2014 по 07.11.2014 включительно в размере 114 824, 622 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 496, 49 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. 

Суду пояснил, что факт получения кредитной карты не оспаривает. Однако он своевременно исполнял свои обязательства по кредиту. С 29.03.2014 у него образовалась задолженность в связи с болезнью и в мае 2015 г. он получил инвалидность 3 группы. Последний платёж был им произведён в 2013 году. После этого, до настоящего времени, он платежей не производил и Банк не требовал от него возвратить задолженность. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель истца ФИО3, допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства, занесённого в протокол судебного заседания, суду пояснил, что срок исковой давности истцом пропущен. Срок начал течь с 08.12.2014, поскольку согласно заключительному счету-выписке с требованием погасить полную сумму кредита не позднее 07.12.2014, ответчиком не предпринимались меры по погашению задолженности с момента выставления заключительного счета. 

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 06.08.2010 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (далее по тексту - Общие условия), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 32, 33-38, 40 (оборот)-41). 

Судом также установлено, что ответчик ФИО1 воспользовался кредитной картой путем получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что не оспаривается и подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-25).

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». 

12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. 

В связи с ненадлежащим исполнением принятых обязательств по договору кредитной карты, у ответчика образовалась задолженность.

В соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) Банком был направлен ответчику заключительный счет (л.д. 44).

После выставления заключительного счета, Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору кредитной карты на более выгодных условиях. 

01.11.2013 ответчик ФИО1 акцептовал оферту Банка, внес платеж на Договор реструктуризации, тем самым заключила Договор реструктуризации №. 

Составными частями заключенного договора реструктуризации являются Оферта, Тарифы, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

Судом также установлено, что в период с 24.05.2014 по 07.11.2014 ответчик ФИО1 обязательства по договору реструктуризации исполнял ненадлежащим образом, что не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности (л.д. 26-30).

В связи с неисполнением своих обязательств, 07.11.2014 Банк в одностороннем порядке расторг договор реструктуризации задолженности и выставил заключительный счет (л.д. 45).

Заключительный счет был направлен ответчику 07.11.2014, подлежал оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Судом установлено, что требование Банка погасить полную сумму кредита не позднее 07.12.2014 ответчиком ФИО1 не выполнено. 

Данные обстоятельства не оспариваются.

Согласно требованиям п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку заключительный счет был направлен ответчику 07.11.2014 и подлежал оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, срок исковой давности подлежит исчислению с 08.12.2014.

Таким образом, срок исковой давности для заявления требований по погашению кредитной задолженности истек 08.12.2017.

Истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями 02.07.2019, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д. 48), т.е. по истечении трехгодичного срока исковой давности.

Истец не заявлял об уважительности пропуска срока исковой давности и не просил восстановить указанный срок. 

Доказательств того, что ранее истец не имел возможности для обращения в суд по уважительным причинам, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

При таком положении суд признаёт, что истцом без уважительных причин пропущен срок обращения в суд, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ, в предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Суд признаёт, что, поскольку в предварительном судебном заседании был установлен факт пропуска без уважительных причин срок обращения в суд, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 152, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 16.08.2019

Председательствующий: