Дело № 2-475/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2020 г. г. Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Козловой,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности,

ответчика Б.Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Б.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Б.Е.В., в котором, с учетом уточнения, просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору (№) в размере 593737 рублей 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9266 рублей 74 копейки, всего 603004 рубля 14 копеек. 

В обоснование требований указано, что 23.09.2015 года ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита, заполнила анкету. В заявлении ответчик просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 623073,88 рублей, принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия по обслуживанию кредитов. В заявлении ответчик указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет банковский счет, все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору. В случае принятия решения о заключении договора банк предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Рассмотрев заявление ответчика, истец направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита. 23.09.2015 года ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, подтвердив, что полностью соглашается с ними и Общими условиями, понимает их содержание, обязуется соблюдать. Между сторонами был заключен договор (№). Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет (№) и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета. Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 623073,88 рублей, срок кредита 3654 дней, процентная ставка 24,0 % годовых, размер ежемесячного платежа 13740 рублей (последний платеж 11078,27 рублей). Ответчик обязанность по уплате ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 659237,40 рублей и сроке погашения до 24.02.2019 года. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования, просила их удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик Б.Е.В. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что вносит ежемесячно платежи в счет погашения задолженности. При этом пояснила, что обращалась в банк с заявлением о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности после выставления заключительного требования, задолженность имеется.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Из материалов дела следует, что 23.09.2015 года ответчик обратилась к истцу с заявлением, содержащим предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» кредитный договор, то есть сделала оферту на заключение указанного договора. 

В рамках кредитного договора ответчик просила истца открыть банковский счёт, предоставить потребительский кредит в размере 623073 рубля 88 копеек путём зачисления на открытый счёт.

В своем заявлении ответчик указала, что ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по обслуживанию кредитов, Индивидуальные условия, график платежей, которые являются неотъемлемой частью оферты, а впоследствии кредитного договора. 

Согласно п. 2.1 условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка, договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий.

Истец открыл ответчику банковский счёт (№), перечислив на него необходимые денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, между ответчиком и истцом был заключен кредитный договор (№), сумма кредита по которому составила 623073,88 рубля, срок кредита – 3654 дня, процентная ставка 24 % годовых, ежемесячный платеж в сумме 13740 рублей (последний платеж – 11078,27 рублей).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Согласно условиям по обслуживанию кредитов, погашение задолженности должно осуществляться путём ежемесячных платежей. 

Поскольку ответчик нарушила график платежей, истец 24.01.2019 года выставил заключительное требование, в котором просил в срок до 24.02.2019 года погасить задолженность в размере 659237 рублей 40 копеек, из которой основной долг 558796,54 рублей, проценты по кредиту в размере 65033,28 рубля, плата за пропуск платежей по графику/неустойка в размере 35407,58 рублей. 

Факт неисполнения обязательств по возврату денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счёта, заключительным требованием от 24.01.2019 года.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчёту, представленному истцом, сумма задолженности по договору составляет 593737 рублей 40 копеек, из которой: 558329,82 руб. – задолженность по основному долгу, 35407,58 руб. – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику. Представленный истцом расчёт судом проверен, является арифметически правильным.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7).

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. 

Оценивая представленные доказательства, размер задолженности, период просрочки, суд не усматривает оснований для снижения неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) в размере 593737 рублей 40 копеек. Дополнительного соглашения по вопросу предоставления рассрочки погашения задолженности сторонами не заключалось.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» уплатило государственную пошлину в размере 9266 рублей 74 копейки, что подтверждается платежным поручением от 18.10.2019 года № 105960. Указанные расходы надлежит взыскать с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Б.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с Б.Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (№) в размере 593737 рублей 40 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 9266 рублей 74 копейки, а всего 603004 рубля 14 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья: подпись Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 23.01.2020 года