Дело № 2-3509/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Местеховской Е.В. 

при секретаре Тихоновой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования по программе страхования наследие 2.1 №... заключенного между ним и ответчиком сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченных по договору 240 000 руб., штрафа в размере 120 000 руб., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., понесённых расходов на юридическую помощь в сумме 5 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ он был приглашен в банк «Открытие» на ... в ... для согласования условий заключенного договора. Когда он находился в банке, один из сотрудников предложил ему заключить договор страхования, по условиям которого он должен внести страховые взносы по 120 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, и указать в качестве застрахованного лица кого-либо из близких людей. Из представленной ему устной информации он понял, что договор будет заключен между ним и баком, внесенные им по договору деньги будут застрахованы, поэтому он согласился на заключение договора и подписал го. Он является инвалидом ..., у него полностью отсутствует зрение, самостоятельно прочитать текст договора он не мог.

Как оказалось в последствии, договор страхования подписал представитель ответчика ООО «СК»Ренессанс Жизнь» по доверенности – ФИО2 и стороной по договору, предоставляющей ему услугу являлся не банк, а страховая компания, расположенная в г.Москва. Кроме того, взносы в сумме 120 000 руб., согласно договору, он обязан вносить ежегодно, в течение 10 лет, то есть фактически срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По договору внесенными деньгами он пользоваться не вправе, проценты на эти суммы ответчиком не начисляются, а в случае досрочного расторжения договора, ему может быть выплачена только выкупная сумма, которая в ДД.ММ.ГГГГ составляет 30 552 руб., тогда как по договору им ответчику уплачено 240000 руб.

При обсуждении с ответчиком условий договора, сообщил ему, что хотел бы хранить свои деньги, как в банке, с начислением на них процентов, то есть иметь прибыль, в случае необходимости получить свои деньги с процентами и расторгнуть договор. Он поставил в известность ответчика, что является инвалидом ..., не имеет зрения и хотел бы лично прочитать специально изготовленный для него текст договора. Ответчик убедил его, что предоставил полную информацию по условиям договора, что он действительно помещает свои деньги на хранение, и на уплаченные им суммы будут начисляться проценты, в случае необходимости он может получить свои деньги и расторгнуть договор, то есть условия договора являются взаимовыгодными, убытки ему причинены не будут.

Считает, что ответчик не предоставил ему полной и необходимой информации о себе, своём местонахождении, о качестве своей услуги, будучи поставленный им в известность о конкретных целях: получать прибыль на внесенный по договору деньги, иметь возможность получать деньги для использования, в случае необходимости, без убытков расторгнуть договор, ответчик оказал ему услугу, не отвечающую его целям.

Он получает пенсию в сумме 20.000 рублей по инвалидности, по состоянию здоровья и возрасту не имеет возможности трудиться до ДД.ММ.ГГГГ для того, чтобы уплачивать взносы по договору, заключённому с ответчиком.

Договор заключил с ответчиком ошибочно, так как не получил от ответчика полной и достоверной информации о предоставленной им услуги, из-за недостатка информации сделал неправильный выбор, не отвечающий его целям и желаниям.

Он дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с просьбой расторгнуть договор, просил вернуть уплаченные по нему 240.000 рублей, но ответчик на его просьбу не ответил.

В настоящее время его права потребителя нарушены по вине ответчика, который не предоставил ему полную и достоверную информацию о себе, о виде его деятельности, характере оказываемой им услуге, по этой причине, он заключил с ним договор, который фактически не имеет возможности исполнять, так как, уплачивая по нему деньги, лишается средств к существованию. Добровольно ответчик не согласился расторгнуть договор и вернуть деньги, без судебного решения он не может восстановить свои нарушенные права. 

Он испытывает физические и нравственные страдания по вине ответчика, так как переживает за уплаченные мной значительные для меня деньги 240.000 рублей по договору, не отвечающему моим целям, не имеет возможности пользоваться этими деньгами.

В судебном заседании истец, представитель истца настаивали на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец не уложился в «период охлаждения», регламентированный Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г. Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком и что сделка является кабальной, не представлено. Договор страхования был расторгнут в связи с неоплатой очередного страхового взноса. Поскольку заявление о расторжении договора страхования поступило в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, то у ответчика отсутствуют правовые основания для возврата в адрес истца выкупной суммы. Поскольку на момент подачи истцом досудебного требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, оплаченный страховой период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ истёк, а очередной (третий) страховой взнос оплачен не был, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии по дополнительным программам страхования. Таким образом, у ответчика отсутствуют правовые основания в возврате истцу страховой премии и (или) выкупной суммы по договору страхования, поскольку на момент расторжения договора страхования истёк оплаченный страховой период, а выкупная сумма на момент расторжения договора страхования равна нулю. Доказательств того, что истец был вынужден заключить договора страхования с ответчиком и что сделка является кабальной, не представлено. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом не представлено. Все существенные условия договора страхования были соблюдены и указаны в договоре. 

Третье лицо – ФИО3 в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных истцом требований.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, третьего лица, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 2.1» ... на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. с ежегодной формой оплаты страховых взносов 26 августа каждого года срока страхования.

Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Указанный договор страхования был подписан ФИО1 и застрахованным лицом - ФИО3 собственноручно. 

Имеющаяся в договоре страхования собственноручная подпись истца подтверждает, что истец был ознакомлен с «Полисными условиями страхования по программе страхования «Наследие 2.1» с приложениями № 1,3 к Полисным условиям, подтверждает достоверность утверждений в указанной в договоре страхования Декларации.

Приложением к договору страхования являются полисные условия по программе страхования "Наследие 2.1" от 13.07.2015г., а также Таблица гарантированных выкупных сумм по программе страхования « Наследие 2.1», которые являются его составной и неотъемлемой частью.

Подписанием договора страхования подтвержден факт ознакомления, согласия и получения на руки Полисных условий по программе страхования.

В п.11.2. Дополнительных условий договора страхования указано, что стороны признают равную юридическую силу собственноручной подписи и факсимиле подписи Страховщика (воспроизведенное механическим или иным способом с использованием клише) на договоре (полисе), а также приложениях и дополнительных соглашениях к нему.

Судом установлено, что истец, в соответствии со ст.ст.1,9 ГК РФ, действуя в своем интересе и по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласившись со всеми указанными условиями, что подтверждается его собственноручной подписью в договоре страхования.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой сумме, о сроке действия. 

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу пункта 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Договор страхования заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию. Доказательства того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения или обмана со стороны ответчика, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с п.3 ст.179 ГК РФ недействительной по иску потерпевшего может быть признана сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

По смыслу ст.179 ГК РФ для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего, явно невыгодные для него условия совершения сделки, причинную связь между стечением тяжелых обстоятельств и совершением сделки на крайне невыгодных для потерпевшего условиях, осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их для своей выгоды. Отсутствие одного из вышеуказанных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

Доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых истцу нельзя было предвидеть при заключении договора, суду не представлено.

Истцом не представлено доказательства того, что договор заключен на крайне невыгодных для него условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, и том, что другая сторона сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах.

Согласно ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Положениями п.11.2.2 Полисных условий предусмотрена возможность расторжения договора страхования по инициативе Страхователя. 

Истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ., которая получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1 Дополнительных условий договора страхования (раздел 11 Договора страхования) предусмотрено, что при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм.

Согласно п. 11.3.1 вышеуказанных Полисных условий в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачиваются:

- по программе "Страхование жизни к сроку" (п.п.3.1.1. Полисных условий) - выкупная сумма. Выкупная сумма определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы. Гарантированная выкупная сумма указывается в приложении к договору страхования и определяется на дату последнего оплаченного взноса, или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. Дополнительная выкупная сумма в размере 100 процентов от дополнительной страховой суммы определенной в соответствии с разделом 12 полисных условий.

В соответствии с Таблицей выкупных сумм, право на получение выкупной суммы у страхователя возникает с третьего года страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ поступило в адрес страховщика ДД.ММ.ГГГГ, значит у ответчика отсутствуют основания для возврата в адрес истца выкупной суммы.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования по программе страхования «Наследия 2.1» ... от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренесанс Жизнь» расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты получения ООО «СК «Ренесанс Жизнь» уведомления. 

Кроме того, частью 3 ст.954 ГК РФ предусмотрено, что если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу ст.453 ГК РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Пунктом 11.1 Полисных условий предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае, если Страхователем не оплачен очередной страховой взнос до конца льготного периода в соответствии с п.7.9 Полисных условий.

Согласно п. 7.9 Полисных условий при оплате страховой премии/страхового взноса Страхователю предоставляется 30 дневный льготный период для оплаты очередного (не первого взноса), считая с даты, в которую, в соответствии с условиями Договора страхования, должен быть оплачен очередной страховой взнос. Если страхователь не уплатил очередной страховой взнос до конца льготного периода, Договор страхования прекращает свое действие, при этом каких-либо письменных уведомлений Страхователя о прекращении действия Договора не требуется. 

Судом установлено, что до настоящего времени истцом очередной страховой взнос не оплачен.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с неуплатой ФИО1 очередного страхового взноса и отказом страховщика от исполнения договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения спорного договора страхования.

Согласно ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 9 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске. Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.

Положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Доводы истца о том, что он является инвалидом по зрению в связи с чем, ответчик не представил полной и необходимой информации о себе, своем местонахождении, о качестве своей услуги, в связи с чем, оказал услугу, не отвечающую целям истца, ни чем объективно не подтверждаются.

Так, полная информация о Страховщике и о предоставляемых ФИО1 услугах (продукте) ООО «СК «Ренесанс Жизнь» содержится в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ, таблице гарантированных выкупных сумм и Полисных условиях по программе страхования «Наследие 2.1» являющимися приложением к договору страхования.

Личной подписью ФИО1 подтвердил, свое согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях, а так же на получение и согласие с Полисными условиями по программе страхования «Наследие 2.1».

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 2 ст. 1 и п. 5 ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец, действуя добросовестно при заключении договора должны был самостоятельно обеспечить условия для ознакомления с договором, так как согласно пояснениям истца зрение у него полностью отсутствует, а техникой чтения документов, изготовляемые рельефно-точечным шрифтом по системе Брайля он не владеет, при этом суд учитывает, что ответчик со своей стороны предпринял все возможные меры для ознакомления истца с условиями договора и иной необходимой информацией, предоставил ФИО1 для ознакомления договор, полисные условия и таблицу гарантированных выкупных сумм.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании уплаченных по договору денежных средств.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца о взыскании с ответчика страховой премии и отсутствием доказательств наличия обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, заявленные истцом производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2018 года.

Судья: (подпись) Е.В. Местеховская