Дело № 2-643/2023

УИД: 28RS0015-01-2023-000742-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2023 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Шароглазовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил должнику кредит в сумме 147 000 рублей. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Поскольку заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения кредитной задолженности, по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 77838,59 руб., в том числе: основной долг – 69243,46 руб., проценты на сумму долга по ключевой ставке Банка России 8595,13 руб. Направленное в адрес ответчика требование о погашении суммы предоставленных денежных средств по кредитному договору и процентов, оставлено ответчиком без внимания.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 395, 809-811 ГК РФ истец просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 69243,46 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 8595,13 руб., расходы по оплате государственной пошлины 2535,16 руб.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались судом надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. Причина неявки ответчика в судебное заседание суду неизвестна, заявлений об отложении разбирательства по делу им не представлено. 

Судом, на основании ст. 167 ГПК РФ, принято решение рассмотреть гражданское дело при указанной явке участников судебного процесса.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы дела №, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Ответчик выразил волю на получение кредита в ПАО Сбербанк и подписал договор электронной подписью путем введения соответствующих паролей. Согласно выписке по счету № номер карты № выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 147 000 рублей.

Учитывая перечисление Банком денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 147 000 рублей сроком на 48 месяца под 19,9% годовых.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия договора, срок возврата кредита установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита по истечении 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 6 индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей - 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4465,43 рублей.

Согласно п. 17 индивидуальных условий ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет №.

Согласно п. 2.2 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита счет кредитования.

Как следует из п. 3.2 общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2).

В силу п. 4.2.3 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность кредиту и уплатить причитающиеся за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора, в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

В пункте 14 индивидуальных условий ответчик подтвердил, что ознакомилась и согласен с содержанием общих условий кредитования.

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн" подтверждается, что банк выполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 147 000 рублей. 

Как следует из выписки по номеру счета карты, обязательства по погашению задолженности заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность. Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по номеру счета карты следует, что последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ, ссудная задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69243,46 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование денежными средствами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако, данное требование ответчиком было проигнорировано, в связи с чем ПАО Сбербанк обратилось с вышеуказанным иском в суд.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу приведенных норм процессуального закона именно на ответчике лежит обязанность по доказыванию надлежащего исполнения им обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, наличия иного размера задолженности или ее отсутствие. Таких доказательств ответчиком не представлено. 

Как следует из представленных банком документов, денежных средств, вносимых ответчиком, явилось недостаточно для погашения обязательного ежемесячного платежа и общей суммы задолженности по кредитному договору. 

Установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячную оплату в счет погашения части основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора не производил, в результате чего образовалась задолженность, оплата по которой по настоящее время не исполнена. 

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 69243,46 руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования о взыскании процентов за пользование кредитом и рассчитанных банком по ключевой ставке Банка России суд пришел к следующим выводам. 

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно п. 4 ст. 395 ГК РФ, в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Как следует из п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого п. 1 ст. 394 ГК РФ, то положения п. 1 ст. 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (п. 4 ст. 395 ГК РФ). 

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 названного кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Из приведенных норм права следует, что проценты за пользование займом и проценты (неустойка), начисляемые в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием займом, имеют различную правовую природу: первые являются согласованной платой за пользование денежными средствами, вторые - способом обеспечения исполнения обязательства и финансовой санкцией за ненадлежащее исполнение обязательств. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратилось с заявлением к мировому судье Амурской области по Прогрессовскому судебному участку о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 2010.2021 по ДД.ММ.ГГГГ в размере 115141,90 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1751,42 руб.

На основании определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ, отменен на основании заявления должника ФИО1

Обращаясь в суд с настоящим иском, банк просил взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8595 руб. 13 коп., рассчитанные по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, при этом требования согласно условиям кредитного договора о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых не заявлено. 

Из расчета процентов за пользование денежными средствами следует, что они начислены на остаток ссудной задолженности. 

Требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки банком не предъявлено. 

При таких обстоятельствах истцом в добровольном порядке предъявлены требования об уплате процентов на сумму кредита в меньшем размере, нежели установлено договором. 

Принимая во внимание изложенное и учитывая отсутствие в деле данных надлежащего исполнения ответчиком условий договора, учитывая, что требования истцом заявлены в сумме, не превышающей сумму, которая могла быть получена при расчете, исходя из установленной в соответствии с условиями договора процентной ставкой в 19,9% годовых, суд приходит к выводу, что в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами является законным и обоснованным. 

За период по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование денежными средствами насчитаны банком в размере 8595 руб. 13 коп. 

Расчет процентов является правильным как в части периода, так и начисленной суммы. При расчете процентов банком учтены платежи ответчика в счет погашения ссудной задолженности. 

При таких обстоятельствах, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 77838 руб. 59 коп., состоящей из суммы основного долга в размере 69243 руб. 46 коп. и процентов за пользование денежными средствами в размере 8595 руб. 13 коп., являются законными и обоснованными. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ч. 2 ст. 98 ГПК РФ правила, изложенные в части первой настоящей статьи, относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях. 

Принимая во внимание, что иск удовлетворен полностью, а также то, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 783 руб. 74 коп., при обращении к мировому судье была оплачена государственная пошлина в размере 1751,42 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы в сумме 2535,16 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании суммы займа и процентов за пользование денежными средствами, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 77838 рублей 59 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из них: основной долг – 69243 рубля 46 копеек, проценты по ключевой ставке Банка России – 8595 рублей 13 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2535 рублей 16 копеек, всего взыскать 80373 (восемьдесят тысяч триста семьдесят три) рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня вынесения.

Председательствующий судья О.В. Грачева