Дело № 2-1333/19

Поступило в суд 01.03.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2019 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи И.С. Кузовковой 

При секретаре А.С. Ивановой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО « Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, на основании которого истцу выдан кредит в сумме 55 000 рублей. 

Ознакомившись с кредитным договором, истец узнала, что ответчиком, при заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая премия по которой составила 11 880 рублей, включенная в сумму кредита, о чем истец не была уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала заявление об отказе от кредита и страховки с просьбой закрыть лимит кредитования и заблокировать банковскую карту, при этом оплатив по требованию ответчика 3 554 рубля и 405 рублей за пользование кредитом, хотя прошло всего три дня.

В ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с заявлением в котором указывала о том, что истцу была навязана страховка по кредиту. Данное обращение было оставлено без ответа. 

Повторное обращение истец направила ДД.ММ.ГГГГ, которое также осталось без ответа. 

Итого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по операциям ДД.ММ.ГГГГ была списана денежная сумма в размере 3 048,77 рублей в счет страховой премии и ДД.ММ.ГГГГ – 710,23 рубля в счет страховой премии, всего 3 759 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 103 300 рублей.

Ответчиком при заключении кредитного договора также была навязана услуга по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, страховая премия составила 22 313 рублей. Которая включена в сумму кредита, о чем истец не была уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением об отмене страхования. Данное заявление осталось без ответа. 

Поскольку ответчик отказался от добровольного урегулирования спора, истец вынуждена обратиться в суд за судебной защитой нарушенного права.

На основании изложенного, истец, с учетом уточнений заявленных требований, просит взыскать с ПАО « Восточный экспресс Банк» денежную сумму в размере 31 772 рубля, уплаченные за страхование, в том числе, 9 459 рублей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и 22 313 рублей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку – 31 772 рубля, штраф в сумме 36 772 рубля. 

В судебном заседании истец - ФИО1 заявленные требования, с учетом уточнений, поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном размере.

Представитель ответчика - ПАО « Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени, месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил суду возражения, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом не представлено доказательств, что истец предлагала банку заключить договоры на других условиях, а банк отказал истцу в рассмотрении и во включении или исключении из договоров предложенных условий. Заемщик ФИО1 до заключения договоров была полностью ознакомлена с условиями и согласна с ними, о чем свидетельствует ее личная подпись в договорах кредитования, заемщик добровольно заключила кредитный договор на условиях, выбранных ею до заключения договора. В Заявлении на присоединение к программе страхования указано, что сумма 11 800 рублей является именно платой за услугу банка по включению клиента в список застрахованных лиц, 330 рублей – сумма компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, 3 049 рубля – размер ежемесячного платежа. Кроме того, размер оплаты услуги оказанной банком не входит в суммы выданных кредитных денежных средств. Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается заемщиком за счет собственных средств банку в рассрочку в течении 4 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа. Так как истец значилась застрахованной, затем после отказа от страхования была исключена из списка застрахованных лиц, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу банком в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, был извещен о дне, времени, месте судебного разбирательства надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как видно из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 55 000 руб. под №% годовых сроком на № месяцев (л.д. 9-12).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 103 300 руб. под №% годовых сроком на № месяцев ( л.д.29-32).

При заключении кредитных договоров ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ подписаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный» сроком на 3 года, страхования организация ЗАО «СК «Резерв» (л.д. 16-17, 33-34). 

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере №% в месяц от страховой суммы, что составляет 11 880 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа №% или 330 рублей за № месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, которой составляет № месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 3 049 рублей, за последний месяц – 2 734 рубля ( л.д.16-17).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере №% в месяц от страховой суммы, что составляет 22 313 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа №% или 620 рублей за № месяцев. Оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, которой составляет № месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 6 161 рубль, за последний месяц – 3 831 рубль ( л.д.33-34).

В данных заявлениях истец выразила согласие на присоединение к программе страхования Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между банком и ЗАО СК « Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, предусмотренных как исключение и указала о том, что истцу известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

ФИО1 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита / выпуска кредитной карты. 

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила желание участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья, являющихся заемщиками по кредитам банка.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 была включена в списки (реестр) застрахованных лиц по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по договору от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год ( л.д.124).

Согласно выписке из лицевого счета по договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 было перечислено на ее счет и получено кредитных средств в сумме 450 рублей и 3 500 рублей ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 404,04 рубля и 3 950 рублей ( л.д.21-22).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по указанному кредитному договору истица исполнила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, согласно выписке из лицевого счета следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена оплата за присоединение к Программе страхования в сумме 3 554,0 рублей, ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата за присоединение к Программе страхования в сумме 2 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено в счет оплаты за подключение к программе страхования – 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ внесено 6 869,45 рублей ( л.д.103-104).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что после исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, истица ФИО1 продолжала исполнять условия договора страхования, выплатив страховую премию по договору в полном размере.

Обращаясь в суд с соответствующими требованиями, истица указала, что она досрочно погасила кредитные обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, выплаченные ею денежные средства по договору страхования подлежат взысканию с ответчика.

Суд, изучив доводы истца в данной части, полагает их необоснованными, учитывая следующее.

В соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" программа действует в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с застрахованным кредитного договора ( п.5.1).

Программа действует в отношении застрахованного лица в течении срока указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к Программе страхования ( п.5.2).

Действие программы прекращается досрочно по следующим основаниям:

Исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной Программой страховой суммы; Расторжения кредитного договора согласно условиям указанного договора; по достижению застрахованным лицом 76-летнего возраста, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом, застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты ( п.5.2-5.3) ( л.д.129). 

Программа страхования начала действовать в отношении ФИО1 с даты подписания заявления на включение в программу страхования и действовала в течении трех лет. 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что истец, подписывая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и вышеуказанное заявление от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась с условиями предоставления кредита, в том числе, с размером его полной стоимости, перечнем и размерами платежей, включенными в расчет полной стоимости кредита, со стоимостью услуг банка, подтвердила, что приобретает услуги банка на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «КБ «Восточный» добровольно, ознакомлена и согласна с Условиями страхования.

Согласно пункту 5.3 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" (л.д. 129-130) действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе, по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом, застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Оценивая представленные доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из, условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также оказания банком услуг истице по подключению к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата платы за услуги по участию в программе страхования.

Согласно пункту 4.3.1 договора страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 125-128) страхователь ПАО "Восточный экспресс банк" обязан включать физических лиц, изъявивших желание быть Застрахованными в соответствии с условиями настоящего договора страхования, в реестр застрахованных лиц по настоящему договору страхования в соответствии с условиями договора.

Указанные обязанности банк исполнил, включил ФИО1 в реестр застрахованных лиц, в связи с чем, истец, являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, истцом не было представлено суду доказательств, объективно подтверждающих волеизъявление застрахованного лица досрочно отказаться от участия в программе по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Представленные суду письменные обращения в Банк от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.23,24) не содержат в себе просьбу о прекращении договора страхования.

При этом, порядок страховой выплаты, установленный разделом 6 Условий, в качестве основания для страховой выплаты, досрочное исполнение кредитных обязательств не содержит.

Кроме того, суд учитывает, что досрочное погашение кредитов не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья порождающим у страхователя право на возврат страховой премии.

Поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитным договорам, следовательно, уплаченные истцом страховые премии возврату истцу не подлежат.

Помимо этого, суд полагает необоснованными требования истца о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному сторонами ДД.ММ.ГГГГ

Обращаясь в суд с иском, истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением, где указала, что просит отменить страхование по данному договору, таким образом, истица указала, что в установленный срок она отказалась от договора страхования, в связи с чем, денежные средства, внесенные ею после подачи заявления об отказе от договора страхования, должны быть возвращены Банком.

В обоснование данных доводов, истцом представлено обращение в Банк ( л.д.36). 

Суд, изучив представленные доводы истца в данной части, приходит к следующему.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания) ( в редакции, действующей на ДД.ММ.ГГГГ)

Однако, суд полагает, что объективные данные, свидетельствующие о получении Банком обращения истца об отказе от договора страхования, в материалы дела истцом не представлены. 

Из копии заявления – обращения в банк следует, что на нем отсутствуют какие-либо данные о его получении представителем банка ДД.ММ.ГГГГ.

На обращении имеется дата и подпись лица, при этом, данных о сотруднике банка, его должности, штамп организации, принявшей заявление, в данном обращении не содержится.

Сам по себе бланк обращения не свидетельствует о получении Банком данного обращения. Как следует из материалов дела, ранее ФИО1 обращалась в Банк с обращениями по вопросу рассмотрения спорных ситуаций, возникших с банком, где обращения были оформлены на аналогичном бланке, однако, при этом, отметка поступления обращения имела место быть с указанием данных о сотруднике, его должности и печати организации.

При таком положении, достоверных доказательств, подтверждающих обращение истца в Банк в пятидневный срок с заявлением о прекращении договора страхования, истцом суду не представлено. 

При этом, суд учитывает, что представитель Банка в ходе судебного разбирательства, обстоятельства получения заявления об отказе от страхования и времени его получения, не признавал, ссылаясь на то, что после отказа от страхования истец был исключен из списка застрахованных лиц. 

Указанная фраза, по мнению суда, является общей, не имеющую привязку к конкретному договору, представитель не указал по какому именно договору, истец была исключена их списка застрахованных лиц. При этом, суд учитывает, что истцом были заключены несколько договоров как кредитных, так договоров страхования. Таким образом, указанные ответчиком обстоятельства объективно не подтверждают, что Банком ДД.ММ.ГГГГ было получено заявление об отказе от страхования именно по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суд учитывает, что и после обращения в Банк с соответствующим заявлением, ФИО1 продолжала производить соответствующие выплаты страховой премии за присоединение к программе страхования, выполняя свои обязательства согласно условиям договора. 

Указанные обстоятельства не оспаривались истцом и подтверждаются выпиской по лицевому счету, из которой следует, что послед заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет платы за присоединение к Программе были внесены следующие денежные средства: 

ДД.ММ.ГГГГ - 6 261,0 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 6 261,0 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 6 261,0 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 6 261,0 рублей ( л.д. 114-120).

Таким образом, судом установлено, что после обращения в Банк с заявлением об отказе от договора страхования, на что ссылается истица, она продолжала исполнять условия договора, уплачивая страховые взносы, при этом, в судебном заседании указала, что выплаты производила добровольно, в соответствии с условиями договора страхования. 

При этом, доказательств того, что услуги по страхованию от ДД.ММ.ГГГГ навязаны истцу банком, суду не представлено, кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, подписание договора ФИО1 безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии.

Не установив нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО « Восточный экспресс Банк» о взыскании денежных средств оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья – подпись И.С. Кузовкова 

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья:

Секретарь:

Подлинник судебного решения хранится в материалах гражданского дела № в Кировском районном суде 

<

адрес> (УИД 54RS0№-18).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ решение в законную силу не вступило.