Дело №2-391/2023

39RS0016-01-2023-000459-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2023 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

4 мая 2016 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №16/8058/400392(5043994430) на сумму 96 500 руб. 55 коп. под 29,90%/62,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1679 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 и решением №2 о присоединении.

В период пользования кредитом, ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушая условия договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 31 января 2017 г., на 12 мая 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1975 дней и 1303 дня, соответственно.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 188 263 руб. 

По состоянию на 12 мая 2023 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 190 621 руб. 85 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 91 776 руб. 50 коп.; просроченные проценты 98 845 руб. 35 коп. 

ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не исполнено. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем ФИО1 продолжает нарушать условия договора. 

Подробно приводя положения статей 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 190 621 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 012 руб. 44 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала в исковом заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт заключения кредитного договора и частичное погашение задолженности по нему, размер задолженности также не оспаривала, просила в удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать, применив срок исковой давности.

Представителем ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 представлены возражения на заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности. Срок возврата кредита, заключенного между банком и ФИО1 определен моментом востребования. Срок исковой давности в таком случае начинает исчисляться по прошествии 30 дней, если иной срок не установлен договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом. С требованием о полном досрочном возврате денежных обязательств и расторжения договора банк обратился к ФИО1 26 апреля 2023 г. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года. Срок исковой давности после обращения с требованием в ответчику истекает 27 апреля 2026 г., следовательно, банк обратился в суд с исковым заявлением в пределах срока исковой давности. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего заявления о предоставлении потребительского кредита, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 4 мая 2016 г. заключен договор кредитования №16/8058/00000/400392.

В данном случае, заявление ФИО1 на получение кредита является офертой, действия истца по открытию банковского счета и зачисление суммы кредита – акцептом. 

Договор кредитования представляет собой смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключается на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, Индивидуальных условиях кредитования для кредита «Кредитная карта Стандарт». 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, ФИО1 был установлен лимит кредитования в размере 100 000 руб., договор считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования до востребования, срок возврата кредита до востребования (п.п. 1-2 индивидуальных условий).

Процентная ставка годовых, за проведение безналичных операций – 29,90%, за проведение наличных операций – 62,9%, льготный период 56 дней. 

Согласно пункту 6 индивидуальных условий, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет Заемщика. Платежный период установлен 25 дней. Состав минимального обязательного плптежа установлен общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита-10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб. Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Размер минимального обязательного платежа и сроках его погашения указывается в счете-выписке поступающем на номер телефона сотовой связи клиента в виде SMS-уведомления. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п.8).

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно п.14 индивидуальных условий кредитования, подписывая настоящие условия, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте банка и в местах оказания услуг банка. 

Согласно п.15 договора кредитования, ФИО1 выразила свое согласие на выпуск банком Карты Visa Instant Issue. Плата за оформление карты составляет 800 руб. 

Из пункта 17 договора кредитования следует, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 дней со дня получения заявления путем совершения следующий действий: открытия текущего банковского счета №, выдаче кредитной карты, установления лимита кредитования. 

Перечисление истцом денежных средств на счет №, свидетельствует о заключении кредитного договора в соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствует об исполнении Банком своих обязательств.

Кроме того, 4 мая 2016 г. ФИО1 выразила свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», информация об условиях страхования доведена до сведения ФИО1 надлежащим образом путем отражения ее в заявлении, согласии на дополнительную услугу. 

ФИО1 была ознакомлена с программой страхования, о чем расписалась собственноручно. Таким образом, ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе страхования и удержание денежных средств (платы за присоединение к программе страхования в размере 0,99% в месяц от страховой суммы). 

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако, в нарушение условий договора кредитования ФИО1 принятых на себя обязательств не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Из представленного суду расчета следует, что задолженность образовалась с 31 января 2017 г. и по состоянию на 12 мая 2023 г. составляет 190 621 руб. 85 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 91 776 руб. 50 коп., просроченные проценты 98 845 руб. 35 коп.

28 октября 2022 г. мировым судьей судебного участка Неманского судебного района Калининградской области вынесен судебный приказ №2-4764/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №16/8058/00000/400392 (5043994430) в размере 201 816 руб. 54 коп., а 8 февраля 2023г. судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражений ФИО1 относительно его исполнения. 

Не оспаривая заключение 4 мая 2016 г. с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора №16/8058/00000/400392, ответчик ФИО1 заявила о пропуске банком срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Поскольку по заключенному сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям (путем внесения ежемесячного платежа), срок исковой давности подлежит исчислению по каждому просроченному платежу отдельно. То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как следует из материалов дела, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ФИО1 23 июля 2019 г. в размере 7 136 руб. 56 коп., следовательно о нарушении своего права истец узнал не позднее августа 2019 г., трехлетний срок исковой давности по основному долгу и иным платежам стекал в августе 2022 г. 

Уведомление о наличии просроченной задолженности Банком было направлено ФИО1 26 апреля 2023 г. и содержало в себе требование оплатить задолженность в сумме 190 621 руб. 85 коп. в течение тридцати дней с момента направления.

За выдачей судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка Неманского судебного района Калининградской области только 5 октября 2022 г., то есть за сроками исковой давности.

28 октября 2022 г. мировым судьей судебного участка Неманского судебного района Калининградской области был выдан судебный приказ №2-4764/2022 в отношении ФИО1, а 8 февраля 2022 г. отменен на основании поступивших от ФИО1 возражений, с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось 1 июня 2023 г.

Согласно сведениям, представленным судебным приставом-исполнителем ОСП по Неманскому и Краснознаменскому районам УФССП по Калининградской области, в рамках исполнительного производства № 114933/22/39016-ИП, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка Неманского судебного района Калининградской области от 28 октября 2022 г., с ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность 10 января 2023 г. - 15 руб. и 7 февраля 2023 г. – 11 179 руб. 69 коп., указанные суммы были перечислены ПАО «Совкомбанк». Данные обстоятельства также подтверждаются выпиской по лицевому счету №, предоставленной истцом. 

Вместе с тем, последний платеж ФИО1 добровольно вносила в счет погашения задолженности по кредиту в июле 2019 г., в январе и феврале 2023 г. денежные средства банку поступали уже в ходе принудительного исполнения, в рамках возбужденного исполнительного производства, что не свидетельствует о прерывании срока исковой давности. 

Каких-либо иных действий со стороны ФИО1, свидетельствующих о прерывании течения срока исковой давности, в материалах дела не имеется. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока обращения в суд не заявлено.

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки и обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в октябре 2022 г., а также с данным исковым заявлением 1 июня 2023 г. срок исковой давности для предъявления соответствующих требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте истцом был пропущен, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. В связи с изложенным, судебные расходы о взыскании государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 2 октября 2023 г.

Судья Ю.С. Макар