№ 2-2174/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2018 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Левичевой О.Ю. 

при секретаре Шмуратко Т.В.

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, действующей на основании доверенности от 02.06.2018г. сроком действия на 20 лет (л.д.61),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Общественный контроль» обратилось в суд в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита. При этом, был заключен договор страхования с ООО «СК «ВТБ-Страхование», выплачена страховая премия в сумме 62700 рублей. 27.02.2018г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об отказе от страховки и возврате страховой премии, однако, денежные средства возвращены не были. Просит суд взыскать с ответчика страховую премию в сумме 62 700 рублей, компенсацию морального вреда – 15000 рублей, штраф от взысканной суммы (л.д. 2-4). 

Определением от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ПАО «Почта Банк» (л.д.1).

Процессуальный истец КРОО ОЗПП «Общественный контроль», истец ФИО1, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, в исковом заявлении просили рассмотреть в их отсутствие (л.д. 4,28).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по аналогичным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, в представленном письменном отзыве представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия до 02.04.2021г. (л.д.95) против исковых требований возражает, поскольку Полис страхования выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющейся неотъемлемой частью настоящего Полиса. До выдачи страхового полиса и заключения договора страхования страхователь под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, также получил на руки экземпляр Условий страхования. Таким образом, подписав страховой полис, он подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Истец добровольно заключил данный договор страхования. Договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. При изложенных обстоятельствах, следует вывод о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, должна ему быть возвращена только в том случае, если это было прямо предусмотрено договором страхования. В соответствии с п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. 6.6.1. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. 6.6.2. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). 6.6.3.Истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» путем направления Почтой России заявления о расторжении вышеуказанного договора страхования и возврате страховой премии. Однако копия документа, удостоверяющего личность, в комплекте документов отсутствовала. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страхователь был проинформирован об этом, указан адрес электронной почты как приоритетный способ предоставления. Однако до настоящего времени документ не поступил, кроме того, страхователь обратился в суд. Считает, что страхователь злоупотребляет своим правом. Также просит в удовлетворении компенсации морального вреда отказать, поскольку истцом не предоставлено доказательств причинения ответчиком физических и нравственных страданий. Оснований для взыскания штрафа в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется, т.к. данный закон предусматривает взыскание неустойки и штрафа в связи с неисполнением или ненадлежащем выполнением услуг. (л.д.93-94).

В связи с неявкой ответчика дело рассмотрено в порядке заочного производства. 

Третье лицо представитель ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем отзыве представитель ФИО4, действующий на основании от 27.05.2016г. сроком действия на три года (л.д.83 оборот) против исковых требований возражает. В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования №РВ23677-29201152 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - также Полис). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ

Страхование», а Страхователем сам К.. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании Р. Истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное Р. на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. В Банке имеются агентские договоры и с иными страховыми компаниями, в частности, с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК "Кардиф", которые действовали на момент заключения кредитного договора с Истцом и действуют по настоящее время. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к необоснованному обогащению (л.д.67-68).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 286121 рублей путем подписания согласия на кредит (индивидуальных условий) на потребительские нужды/на оплату страховой премии на срок 60 месяцев под 24,90 % годовых за пользование кредитом (л.д.20). 

Таким образом, между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг. 

Также в этот же день при заключении кредитного договора 22.02.2018г. на основании устного заявления ФИО1 ему был выдан Страховой полис по программе «Оптимум» Единовременный взнос РВ23677-29201152 с ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому страховая премия составляет 62700 рублей с единовременной уплатой. Страховыми рисками являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия договора с с даты следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев (л.д.17). 

Согласно Р. К. от ДД.ММ.ГГГГ истец дала согласие на перевод денежных средств по договору № в размере 62700 руб. со счета № (л.д.18).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п. 6.4 Условий по страховому продукту «Оптимум» версии №.6. договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращение действия договора страхования по решению суда. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон (п.6.5.). Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время (п.6.6.). 

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставленоСтрахователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офисСтраховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие:

с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика;

с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика.

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием Застрахованного требованиям п. 3.2. настоящих Условий. (п.6.6.1.-6.6.6. Условий).

В разделе 2 вышеуказанных условий определено, в рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения (л.д.102)

В силу императивного положения ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в котором также есть обязанность по возврату страховой премии.

В силу п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть через пять дней после заключения договора страхования, ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой суммы в размере 62700 рублей (л.д.11), которое получено адресатом ПАО Почта Банк ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК ВТБ Страхование ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12,13).

Таким образом, суд приходит к выводу, что настоящим заявлением истец ФИО1 выразил свое желание расторгнуть договор страхования, направил его по месту нахождения Банка и Страховой компании, следовательно, договор страхования прекращает свое действие, как указано в п.6.6.4 Условий, с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК ВТБ Страхование направило ФИО1, ответ, в котором указывает, что для принятия решения о прекращении действия договора страхования, необходимо предоставить копию документа, удостоверяющего личность Страхователя – при направлении заявления Страховщику средствами почтовой связи (л.д.101). 

Учитывая положения п.6.6.4 Условий, суд приходит к выводу, что действие договора страхования, заключенного с ФИО1 прекращено 27.02.2018г. с момента направления Страхователем заявления об отказе от договора страхования. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что до настоящего времени, сумма уплаченной страховой премии ООО СК ВТБ Страхование ФИО1 не возвращена, что не оспаривается ответчиком. 

Таким образом, учитывая требования закона, с учетом факта заявления истцом требований об отказе от договора и его расторжении с возвратом страховой, суд полагает, что требования ФИО1 о взыскании с ответчика уплаченной им суммы страховой премии законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в следующем объеме.

Как следует из заявления ФИО1, стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 62700 рублей.

П. 4.7. Агентского договора №СТ77-13 /2249/1 от 15.11.2013г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Лето Банк» (в связи с реорганизацией ПАО «Почта Банк») ответственность по Договорам страхования, заключенным с соблюдением всех необходимых условий настоящего Договора, несет Страховщик (л.д.80).

Таким образом, страховая премия подлежит взысканию с ответчика в полном объеме в размере 62 700 рублей. 

Доводы ответчика о том, что ФИО1 не представил документ удостоверяющий личность в данном случае не имеет решающего значения, поскольку в страховом полисе от 22.02.2018г имеется ссылка на паспорт истца (л.д.17)

Как указано в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о нарушении прав потребителя, т.к. ответчик нарушил право истца на своевременное получение возвращенной страховой премии. 

В соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", принимая во внимание степень нарушения обязательств страховщика перед истцом, как потребителем, учитывая требования разумности и справедливости, степени причиненных истцу физических и нравственных страданий, суд определяет сумму компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд исходит из того, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 31 850 рублей (62700+1000) х 50% : 2, из которых 15 925 руб. перечислить в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» и 15 925 руб. в пользу ФИО1, оснований для снижения штрафа не имеется. В остальной части иска отказать. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 2381 рублей (62700 рублей от суммы удовлетворенных требований +300 рублей за рассмотрение спора в части компенсации морального вреда). 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235-236 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах ФИО1 к ООО ВСК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО ВСК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 62 700 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф в сумме 15 925 рублей, всего 79 625 рублей, в остальной части иска отказать. 

Взыскать с ООО ВСК «ВТБ Страхование» в пользу Красноярской региональной общественной организации Общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф в сумме 15 925 рублей. 

Взыскать с ООО ВСК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования города Ачинска в сумме 2381 руб.

Ответчиком может быть подано заявление в Ачинский городской суд об отмене настоящего заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Решение также может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Ю.Левичева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ