Дело № 2-710/19

УИД 42RS0042-01-2019-001447-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 15 августа 2019 г.

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Слобожаниной А.П.,

при секретаре Ширшовой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён кредитный договор № ..... от ....., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 273800 рублей с уплатой 22,9 процентов годовых за пользование кредитом. Кредит был предоставлен на 60 месяцев и подлежал полному погашению в срок до ......

Одновременно с заключением кредитного договора был заключён договор страхования по программе «Оптимум» и выдан страховой полис Единовременный взнос № ...... Страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно страховому полису размер страховой премии составляет 60000 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита ПАО «Почта Банк». Страховая премия была уплачена единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования.

Исходя из анализа указанных условий кредитного договора, а также из пояснений сотрудника банка, страхование являлось обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору № ..... от ....., заключённому между истцом и ПАО «Почта Банк». Кредитное обязательство, принятое ФИО1 по указанному выше договору, было им исполнено досрочно, а именно: ......

Договор страхования был заключён на период с ..... по ...... Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства ....., то есть через ..... после его заключения.

Ежемесячный размер страховой премии составляет 1000 рублей (60000 рублей / 60 месяцев). Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере 3000 рублей (1000 рублей ? 3 месяца) и обязан произвести возврат неиспользованной страховой премии страхователю в размере 57000 рублей.

..... истец направил претензию в ООО СК «ВТБ Страхование». Ответчик предоставил ответ на данную претензию.

С учётом нарушения прав потребителя с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями разумности и справедливости подлежат взысканию 3000 рублей в качестве денежной компенсации морального вреда, а также штраф в размере 50 процентов от общей суммы, подлежащей взысканию.

ФИО1 просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму части страховой премии в размере 57000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50 процентов от присуждённой судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивали на удовлетворении исковых требований. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещённые о его месте и времени, не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещённых о месте и времени судебного заседания.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ..... между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № ....., по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит на сумму 273800 рублей сроком на 60 месяцев до ..... под 22,90 процентов годовых (л.д. 3-5).

В этот же день ..... между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор добровольного страхования по программе «Оптимум», страховому продукту «Единовременный взнос» № ..... со сроком действия 60 месяцев, по условиям которого страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; страховая сумма: 400000 рублей, страховая премия: 60000 рублей; порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее ..... (л.д. 8).

Страховая премия в размере 60000 рублей была оплачена ФИО1 за счёт средств потребительского кредита, что подтверждается выпиской по кредиту на ......

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

(в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У)

Из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», программе «Оптимум» при отказе страхователя – физического лица от договора страхования течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 6.6.1).

Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (п. 6.6.5).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6.6).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.7).

Из материалов гражданского дела следует, что с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в период охлаждения, ни в течение 5-ти дней в соответствии с условиями страхования, ни в течение 14-ти дней в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (пункт 1), истец к страховщику не обращался, с требованием произвести возврат части страховой премии обратился лишь ....., спустя ..... после заключения договора страхования, направив страховщику претензию (л.д. 12-13). Претензия оставлена страховщиком без удовлетворения.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами (ст. 3).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период его действия вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Абз. 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (за истечением т.н. «периода охлаждения»).

Поскольку условиями договора страхования не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии, вопреки доводам истца возможность наступления страхового случая не отпала, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 20.08.2019.

Судья: А.П. Слобожанина