РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года город Самара

Октябрьский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Поляковой Н.В., 

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», третьему лицу ЗАО «МАКС» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком дата был заключен договор потребительского кредита №... на сумму 404 000 руб., сроком на 83 месяца, с процентной ставкой 19,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны Заявление на заключение Договора оказания услуг, в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». По условиям подписанного Заявления заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве Страхователя. Комиссия за участие в Программе страхования составила 88 399 руб. 88 коп. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены дата Истец обратился к Ответчику с требованием о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответа не последовало. На основании изложенного просит взыскать сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 67 427,19 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере *** рублей, штраф. 

Истец, его представитель по доверенности, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседания не явился, просил рассмотреть дела без участия ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать, согласно возражениям, имеющимся в материалах дела. 

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, причин уважительности неявки суду не предоставил. 

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора является условие о сроке страхования.

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что 06.05.2017 в офертно-акцептной форме путем подписанных заявления на заключение договора потребительского кредита №... и индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также подписанной анкеты на получение кредита в между банком и истцом был заключен договор потребительского кредита №..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме 404 000 руб., сроком на 83 месяца. 

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора определена процентная ставка по кредиту - 23,4 % годовых и указаны условия ее понижения и 19,9 % годовых в случае обеспечения личного страхования Заёмщика.

Для получения кредитных средств, ранее истец, путем подписанного заявления на выпуск банковской карты №... от дата, присоединился к действующей редакции правил по банковским картам.

Согласно подтверждению о выпуске международной банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», истцу открыт счет №... и выдана банковская карта №...…6127.

Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору, денежные средства были предоставлены истцу путем перечисления всей суммы кредита в размере 404 000 руб. на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по контракту №...-Р-077960, согласно которой выдача кредита отражена как транзакция «внесение Rus Moscow PSB-Retail 00777781» от дата.

При заключении кредитного договора истцом дата подписано заявление на включение ее в число участников программы страхования «Защиты заемщика» в рамках договора об оказании услуг №...-СО1.

В заявлении указано, что ФИО1 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить комиссионное вознаграждение банку по договору в размере 88 399,88 руб. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

Таким образом, дата на основании заявления заемщика заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Защита заемщика». Срок страхования определен в п. 1.2.3 заявления. Страховая сумма 404 000 рублей. Страховыми рисками по программе «Защита заемщика» являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является банк.

На основании указанного договора и заявления истца /л.д.62/ Банком из суммы кредита была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 88 399,88 руб.

Услуга банком по подключению к Программе страхования фактически оказана, в результате оказания данной услуги истец была застрахована, после этого у нее возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица. 

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Данные обстоятельства также подтверждаются положениями п.4. Заявления застрахованного лица от дата где истец подтверждает, что Договор страхования заключается по ее инициативе/ услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными, Договор страхования заключен на добровольной основе. 

Таким образом, суд приходит к выводу, о том, что банк не понуждал истца к заключению договора страхования, банк оказывал услуги по данному договору исключительно с согласия истца.

В соответствии с заключенным 09.04.2014г. между банком и ЗАО «МАКС» Соглашением о порядке заключения договоров страхования №..., Банк выступает в качестве Страхователя и обязуется заключать договоры добровольного страхования в отношении Заемщиков - физических лиц по потребительскому кредитованию. Договор страхования заключается ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор об оказании услуг, путем направления страховщику списка застрахованных лиц направление в ЗАО «МАКС».

Согласно п. 1.3.2 заявления договор страхования считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета истца. 

дата. Банком со счета заемщика ФИО1 была списана комиссия в соответствии с п. 1.3.2 Договора об оказании услуг на сумму 88 399,88 руб., в соответствии с п. 4.1 Правил об оказании услуг Банком со страховщиком заключен Договор страхования в отношении Заемщика путем направления в ЗАО «МАКС» Списка (реестра) Застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования заключенного между Банком и ЗАО «МАКС».

В соответствии с п. 2.5 Правил оказания услуг, клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору об оказании услуг расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжении. При этом договор об оказании услуг является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии со счета Истца (п. 1.3.2 Договора об оказании услуг, п. 2.3 Правил). 

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора до его исполнения, равно как и доказательств принуждения к заключению и подписанию договора; также не была доказана возможность получения кредита только при условии страхования жизни и здоровья заемщика; перечисление страховой премии из суммы кредита произведено на основании заявления заемщика, во исполнение условий договоров. Кроме того в материалы дела доказательств направления истцом заявления ответчику о расторжении договора страхования не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

При вынесении решения суд также учитывает, что в соответствии с абз.6 п.2.3 Соглашения, в случае досрочного погашения застрахованным лицом (истцом) своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты определенной в списке застрахованных лиц).

Истец, воспользовавшись льготной процентной ставкой - 18,9 % годовых досрочно погасила потребительский кредит, дата кредитный договор был закрыт в связи с полным досрочным погашением задолженности.

Досрочное погашение истцом кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Договор об оказании услуг в рамках добровольного страхования и Правила оказания услуг не предусматривают возможность возврата ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита. Поскольку условия договора, страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, то заемщик (истец) остается застрахованным до окончания срока действия страхования.

Учитывая, что при рассмотрении дела судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, суд полагает необходимым в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд адрес в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

В окончательной форме решение изготовлено дата. 

Судья /подпись/ Н.В. Полякова

Копия верна.

Судья: 

Секретарь: